Бурак Т.В., Шикуло О.С.

Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: современные аспекты и дальнейшее развитие

Полесский государственный университет, Пинск

РАЗВИТИЕ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ И ДАЛЬНЕЙШЕЕ РАЗВИТИЕ

В условиях переходного периода экономики Республики Беларусь открылся новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц. Важность развития розничных банковских услуг для банковской системы и государства в целом состоит в том, что в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском.  В связи с этим банки – лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, среди физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Розничная банковская услуга всегда ориентирована на массового потребителя, а рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя [1].

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура – совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными услугами являются депозитные, кредитные, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и камнями и другие.

С учетом интересов клиентов банки проводят гибкую депозитную политику. Предлагают достаточно широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях: возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. д. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. общий объем вкладов физических лиц в национальной валюте увеличился на 39,1 % и составил 22,1 трлн. рублей, а в иностранной валюте - 5,5 млрд. долларов США, прирост составил 30,3%. Но при этом вклады в иностранной валюте продолжают  занимать большую долю в общем объеме всех вкладов, которая в сентябре 2012 г.  составила 67,6 % [2].  Сохранение положительной динамики вкладов в январе-августе 2012 г. связано, прежде всего, с продолжающейся относительной стабилизацией обменного курса белорусского рубля и высокими процентными ставками по вкладам в национальной валюте, превышающими темп роста инфляции.

Наиболее востребованной услугой среди населения является кредитование, которое в настоящее время развивается динамично. Объем кредитной задолженности физических лиц за 2011 г. увеличился на 9304,8 млрд. руб. и на  начало 2012 г. составил 22684,8 млрд. руб. Что касается объемов кредитования в 2012 г., то за январь-сентябрь 2012 г. объем кредитной задолженности увеличился на 11,9 % и составил 35812,9 млрд. руб. Одной из причин данной динамики является совершенствование банками процедуры кредитования, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на карт-счет.

Одной из важнейших составляющих банковского сектора услуг являются валютно-обменные операции. Основная часть операций на рынке наличной иностранной валюты в Республике Беларусь (около 80%) осуществляется в долларах США. За май-август 2012 г. ситуация на внутреннем валютном рынке характеризовалась превышением объема спроса на иностранную валюту над объемом ее предложения. Это было обусловлено, в первую очередь,  значительным ростом спроса на валюту со стороны субъектов хозяйствования. Объем покупки иностранной валюты населением в августе 2012 г. увеличился по сравнению  с  июлем  на 10,2 %,  или  на 66,4 млн.  долларов  США [3].  При  этом предложение  валюты  со  стороны  населения  увеличилось  на 11,5%, что в основном связано с сезоном отпусков и необходимостью приобретения валюты для выезда за рубеж.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что дальнейшая работа по развитию белорусского рынка банковских розничных услуг должна быть направлена на внедрение новых видов услуг и расширение их перечня посредством современных банковских инструментов и технологий; улучшение качества предоставляемых услуг путем повышения культуры обслуживания, внедрения внутренних систем оценки качества. А для повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание таких условий как повышение эффективности производства, уровня доходов населения, снижение инфляции и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы).  Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, Национального банка и банков Республики Беларусь.

Литература:

1. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года: Постановление Правления Национального банка РБ, 29 июля 2004 г., № 120 // Консультант-Плюс – Беларусь [Электронный ресурс] – Минск, 2009. – Дата доступа: 01.05.2013. 

2. Бюллетень банковской статистики №12 (150). – Мн.: НБРБ, 2012. – 146 с.

3. Аналитическое обозрение. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь 2012 год. – Мн.: НБРБ, 2012. – 135 с.