Веренич О.А.

Основные недостатки кредитования в Республике Беларусь

Основные недостатки кредитования в Республике Беларусь

Научный руководитель – С.В. Чернорук, мэн

С развитием в Республике Беларусь рыночных отношений у предприятий всех форм собственности, а также у физических лиц все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления предпринимательской деятельности, извлечения прибыли, а также удовлетворения вторичных потребностей. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковского кредита.

Вопрос кредитования является актуальным в настоящее время так, как кредитование активно использовалось в Беларуси с  целью  стимулирования  развития  национальной  экономики, оно является одним из основных элементов цивилизованной рыночной экономики, банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках. 

В Беларуси растет спрос на кредитные ресурсы. И коммерческие банки  с каждым годом выдают все больше кредитов как физическим, так и юридическим лицам. Однако система кредитования в республике имеет ряд недостатков, которые не позволяют отечественному кредитованию выйти на мировой рынок. По мнению автора главенствующими являются следующие недостатки.

Первым недостатком является низкий уровень правовой культуры, а также низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Большинство клиентов, обращающихся в банк с просьбой получить кредит, нуждается в консультациях.

В свою очередь банки должны детально изучить причину потребности клиента в кредитных ресурсах, а также возможность эффективного использования данных ресурсов для создания источников погашения долга [1].

Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недействительность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд исполнить договор оказывается нелегко, поскольку невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, или отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов [2].

Обязательность наличия в банках процедуры рассмотрения кредитной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомерности заключения кредитного договора.

Второй недостаток –  это однотипность  кредитного договора,  незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств заемщика. В экономическом плане кредитные договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договоры зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных кредитов.

Банки используются ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре. Кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы, в то время как содержание кредитных договоров банка с клиентами на примере зарубежных стран показывает их объемность [2]. В зарубежных странах некоторые кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них [3].

Кроме того, в Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков установлены общие кредитные условия, которые наряду с законами составляют правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий – одна из мер по защите банков от риска. Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка, но в кредитных договорах эти условия не повторяются [3].

В последние годы зачастую в практике кредитные договоры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят некоторые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки. Некоторые изменения условий кредитного договора (например, пролонгация кредита на срок, превышающий первоначально установленный срок) в соответствии с действующими нормативными документами, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска. Данное последствие изменения условий кредитных договоров должно стимулировать банки более тщательно подходить к определению первоначального срока погашения ссуды, а также к сроку ее пролонгации [2].

Следовательно, чтобы улучшить систему кредитования в Республике Беларусь и приблизить ее к европейской, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков. Так к примеру все банки, которые занимаются кредитованием как юридических, так и физических лиц должны предоставлять полную информацию о предоставляемом клиенту кредите, осветить все возможные проблемы, которые могут возникнуть у кредитополучателя, а также провести консультацию по другим волнующим клиента вопросом в области кредитования. Кроме этого банки прежде чем, предоставить кредит, должны детально изучить причину потребности в нем. Помимо этого необходимо улучшить содержание кредитных договоров. Необходимо сделать его более детализированным, предусмотреть все условия в нем, чтобы защитить и кредитополучателя и кредитодателя.

Список использованных источников

1. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития / О. Купчинова // Банкаўскі веснік, сакавік 2009 [Электронный ресурс]. – 2009. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/narch/444/2.pdf. – Дата доступа: 04. 02. 2013.

2. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Новость дня: Нацбанк: Уязвимость белорусских банков нарастает из-за кризиса. – Режим доступа: http://www.interfax.by. – Дата доступа: 25.10.2012.

3. Интернет Портал [Электронный ресурс] / Мировой опыт кредитования. – Режим доступа: http://www.eurty.by. – Дата доступа: 30.10.2012.