Галилова Р.И., Сергиенко Е.А.

Анализ формирования банковских ресурсов

Ставропольский государственный аграрный университет, Россия

АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ

Важнейшей характеристикой банка как специфического института является работа преимущественно на привлеченных ресурсах.

Грамотная и взвешенная политика в области управления привлеченными ресурсами является не только атрибутом качественного банковского менеджмента успешно функционирующего банка, но и непременным условием его конкурентоспособности, стабильной и прибыльной деятельности.

Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. Выделяют следующие основные группы пассивных операций коммерческих банков: первичное размещение долевых и долговых ценных бумаг собственной эмиссии;  формирование и увеличение фондов банка;  депозитные операции; кредиты и займы, полученные от других юридических лиц и другие операции.

Опыт экономического развития различных стран дает основания предполагать, что кроме доходов на величину сбережений влияет также целый ряд факторов. При этом их совокупное действие может оказаться более существенным, чем фактор дохода, и обусловить такие «аномальные» ситуации, когда высокие доходы сочетаются с низкой сберегательной квотой и, наоборот, низкие доходы сопровождаются высоким уровнем сбережений.

Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.

Вышедшие предварительные данные ЦБ РФ за сентябрь 2012 года свидетельствуют о снижении притока вкладов населения в банковскую систему страны и переход кредитных организаций на иные источники фондирования.

В сентябре текущего года депозиты физических лиц увеличились всего на 25.5 млрд руб. или на 0.2% до 13.06 трлн руб. Для сравнения с прошлым годом в сентябре 2011 года – 1.9%. Заметное замедление роста депозитного портфеля в сентябре текущего года, во-первых, во многом объясняется ослаблением иностранных валют относительно рубля. На нерублевые вклады приходится около 19% депозитов физических лиц, поэтому из-за укрепления рубля в сентябре (на 4% к доллару и 1.4% к евро) валютные вклады похудели на 70 млрд руб. в рублевом эквиваленте. Таким образом, при стабильном курсе национальной валюты рост бы оказался заметно больше – 90-100 млрд руб. Однако и этот гипотетический результат нельзя назвать выдающимся. Второй причиной замедления динамики вкладов является рост тарифов ЖКХ, которые с 1 сентября увеличились на 2.4% в среднем по стране, что не могло не сказаться на уменьшении свободных денег на руках у граждан России [3].

В октябре вклады населения в российских банках сократились на 0,4%, в то время как в сентябре вклады увеличились 1,9%. ЦБ ожидает, что в ближайшие два года вклады населения в российских банках будут увеличиваться на 15-19% ежегодно, на уровне увеличения денежной массы.

В условиях нехватки ликвидности и закрытия внешних рынков многие российские банки стали активнее укреплять свою ресурсную базу за счет средств населения, повысив ставки по депозитам. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в конце III квартала 2012 года - 57 из 100 исследуемых агентством банков увеличили ставки по вкладам [2].

Во второй декаде октября 2012 года максимальная ставка по вкладам десяти банков России, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составила 9%, что является максимальным значением в этом году. Последний раз ставка достигала такого уровня в конце июля 2011 года и с этого времени постепенно снижалась.

О повышении ставок по депозитам в условиях ограниченной ликвидности заявили Сбербанк, «ВТБ 24», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-банк», «Росбанк», «Возрождение» и некоторые другие банки [2].

Так в результате сложившейся ситуации за II квартал доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 14,6 до 15,1% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. не изменилась – 6,7%, доля вкладов свыше 1 млн руб. выросла с 37,5 до 37,8%.

Несмотря на жесткую политику ЦБ, на рынке вкладов физических лиц сейчас есть игроки, предлагающие депозиты под 15% годовых (БКС – Инвестиционный банк), и в связи с этим Центробанк хочет увеличить отчисления в фонд страхования вкладов. Банк России пока может только рекомендовать снизить процентную ставку, но скоро это станет обязательным. По оценочным данным, наиболее высокие процентные ставки в 2012 году предлагают: Московский кредитный банк, Русский стандарт – 12% и другие.

Несмотря на политику Центробанка России, в данную ситуацию вмешалось и Министерство финансов РФ. По мнению чиновников, необходимо принять в скорейшем времени закон, который был бы направлен на регулирование верхнего порога максимально возможных процентных ставок по вкладам. Согласно предложенному законопроекту, рекомендуется установить уровень процентных ставок по рублевым вкладам не более 2/3 ставки рефинансирования. В случае с валютными счетами, такой показатель будет рассчитываться сугубо индивидуально [4].

Из всего этого, можно сделать однозначный вывод. В 2013 году рост процентных ставок по вкладам будет продолжаться. И не смотря на то, что в Государственной думе идет рассмотрение вышеназванного законопроекта, банки будут самостоятельно повышать процентные ставки для своих вкладчиков. На сегодняшний день, уже достаточное количество банков предлагает своим клиентам процентные ставки по вкладам более 10%, и это далеко не предел. Что касается официальной ставки рефинансирования Центробанка России, то ее размер составляет 8,25%. О существующей разнице суди сами.

В целом на рынке депозитов сейчас ситуация плачевная: россияне берут кредиты и тратят, но копить не собираются и поэтому банкам просто необходимы деньги из-за роста кредитования. Свою роль в этом также сыграл тот факт, что занимать в Европе теперь намного труднее, так что банкам приходится полагаться на внутренний рынок. Именно поэтому обострилась конкуренция на рынке депозитов: банки ищут источники фондирования.

Список использованной литературы

1.Банк России режет ставки: [Офиц. сайт].2013. http://www.mk.ru (27.04.2013)

2.Вклады населения значительно увеличились: [Офиц. сайт].2013. http://www.vestifinance.ru (27.04.2013).

3.Население перестало нести деньги в банки: [Офиц. сайт].2013. http://www.riarating.ru (27.04.2013).

4. В каких банках России наиболее высокие проценты по депозиты в 2013 году?: [Информац. база]. 2012. http://knigabankira.ru (27.04.2013)