Гленская О.А., Колено И.В.

Потребительское кредитирование в Украине

Донецкий национальный университет им. М. Туган - Барановского, Украина

Потребительское кредитирование в Украине

Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди  их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых,  для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно  стабильных процентных доходов. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров  и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов,  объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит – это ещѐ  и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное  кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Целью данной работы является :анализ выдачи банковских кредитов на Украине, причины их привлекательности для потребителя , схемы кредитирования крупнейших банков.

Основными игроками на рынке потребительского кредитования в Украине сейчас выступают 10–15 финансовых учреждений. Собственно их позиция на рынке обусловлена уровнем развития представительств в конкретных торговых точках, что дает возможность оформлять так  азываемые быстрые кредиты.

Среди таких компаний следует отметить "Просто Кредит", "Правэкс-Банк", "Приватбанк", "Фаворит", "Надра, "Райффайзенбанк" и другие (рис.2). В общей сложности сейчас в Украине действуют почти 3,5 тыс.  представительств тех или иных банков, где можно оформить потребительский кредит[3].

При такой насыщенности рынка банки неизбежно столкнуться с жёсткой конкуренцией. Преимуществами ценовой конкуренции будут сравнительно низкие процентные ставки, как, например, у ПриватБанка; предоставление информацию о кредитовании в разрезе комиссий и других дополнительных платежей; а также косвенно ценовые преимуществам – дополнительные бонусы и возможности, которые получает клиент финансового учреждения, пользуясь потребительским кредитованием (льготные ставки, денежные выигрыши и т. д.). Что же касается неценовых методов, то к ним можно отнести расширение перечня услуг потребительского кредитования, например в авиационной отрасли или туризме, заключение договоров с магазинами, позволяющими клиенту банка взять товар в кредит без уплаты первого взноса. Ключевыми факторами неценовых методов конкуренции является размер первого взноса, удобство платежей, возможность отсрочки и сама процедура оформления документации.

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Так, ставки по кредитам достигают 30– 60% годовых и варьируются в зависимости от суммы кредита, срока, обеспечения. Вместе с ем, клиентов банка редко информируют о реальных процентных ставках, скрывая их за всевозможными комиссиями, прописанными в кредитом договоре, а некоторые банки предоставляют точный график погашения кредита лишь после подписания кредитного договора.

Высокая доходность обусловила появление новых игроков на рынке кредитования населения, что способствовало увеличению объём выданных кредитов за последние 2 года в 4 раза. Банки, желающие заработать на потребительских запросах украинцев, начинают борьбу за право присутствия в магазинах, через которые, как правило, реализуется большая часть кредитных продуктов. В конце июля о выходе на отечественный рынок потребительского кредитования заявили сразу два крупных иностранных игрока – чешская группа PPF, которая приобрела черниговский банк «Приватинвест» (десять отделений), днепропетровский «Агробанк» (двадцать два отделения) и компанию «Приват-Кредит» (кредитующую под брендом «ПростоКредит» более чем в 1300 точек), и российский банк «Русский Стандарт», остановившая свой выбор на АИС–Банке и открытой в апреле страховой компании «Довіра та гарантія». Не собирается сдавать позиции и лидер рынка – ПриватБанк. Продав «ПростоКредит»  и банк «Приватинвест», он запустил программу «Новый кредит» и стал первым, кто начал оформлять кредитные карточки прямо в магазинах. Усиление конкуренции приведёт к уходу с рынка небольших структур,  в первую очередь кредитных союзов или мелких банков уже в 2008 году. Ведущими игроками станут финансовые учреждения, имеющие развитую сеть точек продаж кредитных продуктов и качественный скоринг. Следствием увеличения количества выданных кредитов является резкий рост не возвратов по кредитам. Так, безопасный предел не возвратов кредитов для банка составляет 3–4%, и в некоторых банках он уже превысил допустимую норму[4]. В исследовании Международного валютного фонда (МВФ), посвященному вопросам международной финансовой стабильности отмечается, что быстрый рост объемов потребительского кредитования "представляет опасность для экономики развивающихся стран". Накануне на эту же проблему обратило внимание международное рейтинговое агентство Fitch. По его данным, критический порог выданных кредитов превышен и на Украине .

И подытоживая все вышесказанное Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отображает отношения между кредиторами и заемщиками, смысл которых заключается в кредитовании конечного

Во-вторых, потребительский кредит заемщики, как правило, берут, когда им недостает собственных средств

В-третьих, в отличие от всех других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительский кредит получают физические лица.

Недостаточное внимание украинских коммерческих банков к работе с населением имеет в настоящее время как объективные, так и субъективные причины. Основные из них, безусловно, связанные с экономической нестабильностью и законодательной неурегулированностью. Однако перспективы работы банков с населением в Украине большие.

Банкам Украины целесообразно изучать и использовать опыт зарубежных стран для осуществления потребительского кредитования.

Литература

1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности»

2. Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704–IV, был

принят Верховным Советом Украины 23.06.2005

3. Положение Национального банка Украины "О кредитовании", утверждено постановлением Правления

Национального банка Украины №246, 23 сентября 1995 г.

4. «Сомнительное удовольствие жить в долг», В. Бутков//«Киевский телеграф», №27, 7–13 июля 2006 г.