Керимбаева Диана Маратовна

Развитие накопительного страхования в Республике Казахстан

Накопительное страхование – это в первую очередь возможность страховой защиты, а не способ зарабатывания денег. Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития страхования. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы. Одновременно накопительное страхование является одним из источников аккумулирования сбережений населения, что представляет интерес как для населения, так и для государства в целом.

Страхование в Казахстане было поднято на качественно новый уровень после обретения республикой суверенитета. Правовой основой начала этого процесса стал Закон Республики Казахстан «О страховании в Республике Казахстан» от 3 июля 1992 года №1510-XII, отменивший государственную монополию на страхование и определивший его в качестве предпринимательской деятельности. Затем был принят закон, действующий и на данный момент - Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126 «О страховой деятельности».

В настоящее время в Республике Казахстан сектор личного страхования остается практически неразвитым. Проследить страховых выплат можно в таблице 1 [2].

Таблица 1. Показатели поступления страховых премий и страховых выплат отраслей страхования в РК за 2010-2012 гг.

Млн.тенге

Из выше приведенных данных отмечен значительный прирост страховых премий. По состоянию на 1.01.2012 года объем страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни", составили 30478,8 млн. тенге, что на 9,2% больше, чем на 01.01.2010 г. Такое повышение страховых премий отрасли «страхование жизни» предположительно связано с заключением новых договоров по аннуитетному страхованию. При этом страховые премии отрасли «общее страхование»  уменьшились за период с 01.01.2010г. по 01.01.2012 г. на 9.2%.

Отмечено значительное снижение показателей уровня выплат по «отрасли страхование жизни» за период с 2010г. по 2012 г. на 1,1 % возможно связано с уменьшением заключенным аннуитетным договорам. По состоянию на 1.01.2012 года объем страховых выплат, собранных по отрасли "страхование жизни", составили 244,5 млн. тенге, что на 1,1% меньше, чем на 01.01.2010 г. Выплаты по отрасли «общее страхование» на 01.01.2012 года составляют 42894,6 млн. тенге, что на 0,1 % меньше выплат на 01.01.2010 год.

Данные в таблице 1 демонстрируют повышение внимания на отрасль «страхование жизни». На 01.01.2012 год составляет 17,4%  страховых премий, что для рынка страхования в Казахстане является положительным результатом.

Обратимся теперь к компаниям, предлагающим услуги страхования жизни.

Согласно данным Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Нац.банка РК (коротко - КФН) по состоянию на 1 ноября 2012 года в Казахстане зарегистрировано и имеют лицензию 7 компаний по страхованию жизни [3]:

1. АО "Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка "БТА Жизнь";

2. АО "Компания по страхованию жизни "Государственная аннуитетная компания";

3. АО "Дочерняя компания Народного Банка Казахстана по страхованию жизни "Халык-Life";

4. АО "Компания по страхованию жизни "Казкоммерц-Life" (ДО АО "Казкоммерцбанк");

5. АО Компания по Страхованию Жизни «GENERALI LIFE» дочерняя компания «Assicurazioni Generali S.p.A.» ;

6. АО "Компания по страхованию жизни "НОМАД LIFE" (прежнее наименование АО КСЖ "Астана-Финанс");

7.  АО "Страховая компания "Alliance - Страхование Жизни".

Следует особо отметить, что есть разные программы накопительного страхования: с участием в прибыли, без участия; с возможностью получения льготного кредита под залог полиса или без и т.д. [4].

Таким образом, компании, предлагающие услуги накопительного страхования в нашей стране, имеются. В чем же проблемы развития страхования жизни в Казахстане? Эксперты называют несколько факторов, тормозящих развитие страхования жизни в постсоветских странах:

- экономическая неопределенность;

-  высокий уровень инфляции;

-  сравнительно низкий уровень финансовой грамотности потенциальных клиентов;

- низкая доля сбережений у населения.

В  Казахстане население больше ориентировано на текущее потребление, нежели на накопление. В обществе сильно развиты патерналистские настроения, подавляющее большинство граждан не задумываются, на какие средства они будут жить в старости, рассчитывая на помощь государства.

Точкой роста на рынках страхования жизни во многих странах стал unit-linked — гибрид классического накопительного страхования жизни и инвестиционных инструментов. Часть портфеля по желанию клиента размещается в относительно рискованные и потенциально доходные финансовые инструменты (например, ПИФы или фонды фондов ETF), состав которых в программе можно менять. Казахстанское же законодательство недостаточно продумано для поддержания страховой отрасли в стране.

Эксперты говорят, что Накопительное страхование жизни должно стать частью сберегательной системы страны. Меры, выделенные экспертами и способствующие повышению инвестиционной привлекательности продуктов по накопительному страхованию жизни:

1) Повышение рентабельности. В настоящий момент накопительное страхование жизни проигрывает в рентабельности банковским депозитам и вложениям в НПФ.

· За счет налоговых льгот:

o Разрешение налогового вычета из ИПН  на взносы по страхованию жизни (розничное страхование жизни).

o Отмена налога на страховые выплаты по накопительным полисам, если страхователь и застрахованный – разные лица (накопительное страхование жизни детей).

o Исключение взносов по страхованию жизни сотрудников из базы для расчета взносов в государственные внебюджетные фонды (корпоративное страхование жизни).

· За счет расширения линейки страховых продуктов. Страховые компании должны иметь большую гибкость в создании страховых продуктов в страховании жизни (в частности, продуктов unit-linked).

2) Повышение надежности. Так как страховщики жизни будут работать с долгосрочными сбережениями населения, особое внимание необходимо уделять их надежности:

· Рассмотреть возможность создания гарантийного фонда в страховании жизни, выполняющего также функцию санации проблемных страховых компаний.

· Предъявлять более строгие требования к надежности страховщиков жизни – обязательное размещение технических резервов в депозитарии, контроль валютных рисков, требования к управлению активами и риск-менеджменту [5].

Таким образом, тема накопительного страхования всегда будет оставаться важной и актуальной, здесь вопрос в том, как повышать грамотность населения для осознания им необходимости страховать свою жизнь. Развивать пенсионное накопительное страхование можно двумя путями.

Первый – через сотрудничество с предприятиями. Когда государство не гарантирует финансовую поддержку, накопительное пенсионное страхование и страхование жизни становятся хорошей мотивацией персонала.

Интерес работодателей к этому виду страхования растёт, поскольку пенсионное страхование – хорошая социальная программа, особенно для тех сотрудников, которые не могут рассчитывать на большой размер государственной пенсии в будущем.

Второй путь – создание собственной агентской сети и активное сотрудничество со страховыми посредниками. Безусловно, работать с частными лицами сложнее: очень важно убедить человека, уверенного, что пенсией его должно обеспечить государство, добровольно заранее позаботиться о предстоящей старости. Наши люди привыкли жить здесь и сейчас [6].

Список использованных источников

1. Страхование в Республике Казахстан (том 2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2008

2. Годовые отчеты Комитета НБ РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций за 2010 и 2011 года

3. Открытие накопительного сезона // Журнал "Коммерсантъ Деньги", №22 (879), 04.06.2012

4. Сравнение компаний по страхованию жизни в Казахстане // http://www.vklad.kz/str/sr_cul/89-sr_cul.html

5. Стимулирование накопительного страхования жизни // Эксперт РА - 26.08.2012 http://www.raexpert.ru/forum/strategy/?post=11571

6. Возможные способы развития пенсионного накопительного страхования // Личный накопительный фонд от 20.10.2012, http://ukrpens.ru