Алексиевич А.М.

Электронные деньги в современном обществе

Непрерывное развитие высоких технологий постепенно делает использование наличных денег атрибутом вчерашнего  дня. С 2010 года всё более популярными и доступными становятся электронные (они же цифровые) деньги.

С точки зрения пользователя, электронная платёжная система представляет собой сеть электронных кошельков, каждый из которых соединён с единым центром, где происходит обработка информации, поступающей от владельцев кошельков. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой (то есть проводить платежи), хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы[1].

Куда направятся электронные деньги, определяет только желание их владельца. Для чего, где, как использован электронный кошелёк – личное дело плательщика. Цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, легко обращаются в традиционный бумажный эквивалент. Точно так же и наличность довольно просто превратить в «электронность». Электронные денежные платежи поступают моментально, в отличие от обычных расчётов, при которых деньги иногда успевают обесцениться за время пути. Поэтому продавцы часто предоставляют покупателям скидки при оплате через электронные платёжные системы. Недостаток денежных платежей – отсутствие гарантии стабильности, так как электронные деньги, в отличие от реальных, не обеспечиваются государством[1].

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки[2].

Одним из основных последствий появления электронных денег является интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки)[2].

Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это привлекает покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций [2].

Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку [2].

Применение электронных денег требует наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.[2].

Удивительная особенность электронных денег состоит в том, что она переворачивает денежную пирамиду. Если в системе бумажных денег деньги создавались (печатались) государством и затем предоставлялись предприятиям, гражданам и иным финансовым агентам в том или ином виде, в результате чего государство было главным, а человек (и даже само общество) был винтиком в этом государстве (как в социалистическом, так и, в не меньшей степени, и капиталистическом), то в системе электронных денег именно человек становится центром всей общественной вселенной. Именно его деньги работают во всем народном хозяйстве, он питает все государство своими деньгами, поэтому и все делятся с ним своими доходами как центром, основой, фундаментом этой финансовой вселенной. И, естественно, это меняет все взаимоотношение человека с государством. Государство становится уже не на словах и лозунгах, а на деле слугой общества, выполняющей в его интересах определенные функции. И это происходит именно потому, что у него вырывается главный инструмент, благодаря которому оно приобретало самодовлеющий характер - денежную эмиссию, т.е. распоряжение деньгами. В системе электронных денег государство становится одним из пользователей денежной системы, хотя и наиболее крупным, но теряет свою исключительность в плане управления и создания денег[3].

Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Ответственность несет та организация, которая их придумала. Поэтому электронные деньги следует использовать как платежное средство, а не накопительное [4].

Таким образом, мир вступил в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер [3].

Список использованных источников

1. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://gymn3.pinsk.edu.by/ru/main.aspx?guid=2461. - Дата доступа: 16.03.2013.

2. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. / Электронные деньги в Internet .  – Режим доступа: http://www.ref.by/refs/39/7993/1.html. - Дата доступа: 19.03.2013.

3. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://referat.np.by/reports/view-13271. - Дата доступа: 23.03.2013.

4. Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. / Какие бывают электронные деньги. – Режим доступа: http://www.neumeka.ru/elektronnye_dengi.html. - Дата доступа: 29.03.2013.