Медведева В.Н., Самбурова В.В.

Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Московский Государственный Университет Приборостроения и Информатики  г. Ставрополе, Россия

Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели.

Объем ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, превысил докризисный уровень и выходит на новый рекордный показатель - в этом году он может составить 1 триллион рублей. Эксперты связывают это с ростом благосостояния россиян и реализацией отложенного с момента кризиса спроса на жилье. По итогам 2011 года российские банки выдали более 500 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 717 млрд. руб, а в текущем году эта цифра может вырасти до 650 тыс. Доля приобретенного по ипотеке жилья в общем объеме сделок с недвижимостью в стране выросла до 17,6%. Потребительские аппетиты заемщиков продолжают расти. Только за первые два месяца 2012 года выдано более 73 тыс. ипотечных кредитов на 103 млрд. руб., а это 15% от всего показателя 2011 года. В перспективе в течение ближайших пяти лет к помощи ипотеки при приобретении жилья могут прибегнуть около 2-3 млн. семей. Все дело в специальных программах, которые банки развивают вместе с застройщиками и часто с участием государства.

За 2011 год объем ипотечной задолженности на балансах банков увеличился на 30.6% до 1.5 трлн. руб. Произошло также существенное улучшение качества ипотечного портфеля. Ипотечная задолженность, имеющая просроченные платежи сроком от 30 дней, к концу 2011 года снизилась в абсолютном выражении с 88 до 69 млрд. руб. Почти в два раза (с 7.8% до 4.7%) сократилась ее доля в общем объеме накопленной ипотечной задолженности.

Однако серьезной проблемой остаются высокие ставки по ипотечным кредитам. Средневзвешенная ставка в феврале 2012 года составила 11.9%, что демонстрирует тенденцию к плавному росту (ноябрь 2011 года — 11.4%, декабрь — 11.6%, январь 2012 года — 11.8%).

Не стремятся банки уменьшать и размер первоначального взноса по кредиту.

Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях в январе 2012 года составила 11.8%. По оценкам АИЖК уровень ипотечных ставок в ближайшее время продолжит колебаться вокруг отметки в 12%. В феврале этого года премьер-министр Владимир Путин заявил, что российские власти должны продолжить политику, направленную на снижение инфляции, что позволит довести ставки ипотечного кредитования до уровня 3-4% годовых. Ипотека - один из самых быстроразвивающихся сегментов в крупнейшем российском банке. По данным на конец прошлого года, на ипотеку приходилось 43% розничного кредитного портфеля Сбербанка. Это на 2% ниже показателя годом ранее. Сегодня потребители предпочитают брать кредиты не в инвестиционных целях, а для удовлетворения собственных жилищных потребностей. В результате люди приобретают жилье меньшей площади и несколько меньшего качества, а банки одобряют кредиты на меньшие суммы.

Изменилась и структура спроса, сместившись в сторону недорогого и строящегося жилья. Особенно эта тенденция заметна в Москве и Московской области, но не остались в стороне и регионы. По данным банка Delta Credit, если в 2010 году доля новостроек в ипотечных сделках занимала 9,5%, то в минувшем уже 24%. Сейчас  наблюдается действительно высокий спрос в сегменте новостроек. Так, доля сделок с квартирами в панельных домах составляет 35–40% от всех сделок с новостройками, 30% квартир в панельных домах продаются в ипотеку. По прогнозам Delta Credit, в 2012 году доля приобретенных в ипотеку новостроек будет увеличиваться и составит не менее 35% от выданной ипотеки.

С меньшим энтузиазмом потребители покупают в кредит строящиеся дома в коттеджных поселках.

На сегодняшний день ипотека развивается неравномерно. Лидером остается Москва, на втором месте Тюменская область. По мнению экспертов, условия ипотеки не особо различаются для Москвы и регионов - отличие лишь в максимальной сумме кредита.

По данным АИЖК, средняя сумма займа в прошлом году снизилась с USD35 тыс. до USD34.5 тыс. В регионах - лидерах по выдаче ипотеки она была выше.

Наконец, остается открытым вопрос о том, какие группы населения станут основными получателями ипотечных кредитов в ближайшие годы. В течение предстоящих 20 лет в России число людей в возрасте от 20 до 40 лет сократится с 45 млн. до 30–32 млн., а в возрасте старше 60 лет — вырастет с 25 до 32–37 млн. Соответственно, роль пожилых людей на потребительском рынке возрастет, что не может не сказаться на рынке жилья и ипотеке.

Литература:

1. http://www.ipoteka-rus.ru/

2. http://www.ipohelp.ru/manual.html

3. http://www.realtypress.ru

4. http://www.vse-obipoteke.ru/