Успанова Ж. K.

Анализ и перспективы развития депозитного рынка Казахстана в условиях глобализации

АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА КАЗАХСТАНА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

После озвучивания Президентом страны Стратегии вхождения Республики Казахстан в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира, перед гражданами и всей страной стал целый ряд организационных вопросов, сводящихся к одному конкретному вопросу – «как это сделать?», особенно в посткризисный период. При этом следует отметить, что власти Казахстана по сравнению с другими странами СНГ смогли существенно снизить влияние мирового финансового кризиса на казахстанцев. Главным спасательным жилетом для страны во время кризиса стал Национальный стабилизационный фонд, в который на протяжении последних лет отчислялась часть полученных сверхдоходов от продажи нефти. Именно на средства этого фонда государство смогло реализовать антикризисные меры как по поддержке дольщиков по ипотечным кредитам, так и по поддержке представителей малого и среднего бизнеса.

Кризис, через который весь мир прошел в течение последних 5 лет показал, что не только государства должны делать резервы на непредвиденные случаи жизни, но и обычные граждане, создавая свой семейный резерв и откладывая туда часть денег от ежемесячно получаемых доходов.

Ошибочно полагать, что культура сбережений появилась в Казахстане только с развитием банковской системы. С древних времен степные кочевники знали, как обеспечить свое будущее. Бумажные деньги были еще не распространены, поэтому накопления делались в самой простой форме – в поголовьях скота, который был естественной валютой степняков.

В современном мире благосостояние человека теперь измеряется уровнем наличных сбережений, хотя, в принципе, изменилась лишь форма, а не суть. То есть если раньше считалось разумным оберегать и приумножать свое домашнее хозяйство, то сейчас имеет смысл делать сбережения и приумножать их. Это происходит как на уровне правительства, так и на уровне каждой семьи, которая хочет видеть свое будущее стабильным.

Одна из идеальных форм создания собственного неприкосновенного фонда – банковский депозит. Он обеспечивает постоянный фиксированный доход с возможностью получать прибыль каждый месяц практически при отсутствии риска. Следует отметить, что сегодня и многие казахстанские банки кардинально изменили свое поведение на рынке. Если еще 2-3 года назад они предлагали удобные, быстрые, выгодные кредиты, то сейчас главный упор в банковских продуктах делается на депозиты.

До недавнего времени банки произвольно устанавливали ставки вознаграждения по вкладам. Еще в 2010 году стоимость срочных депозитов в тенге достигала 13-13,5% для физических лиц. Однако в 2009 году Казахстанский фонд гарантирования вкладов рекомендовал банкам установить максимальную депозитную ставку на уровне 11,5%, и конкурентная борьба за сбережения казахстанцев стала еще ожесточеннее.

В целом в банковской системе Казахстана депозитная база не уменьшилась, несколько снизились темпы ее прироста. Если раньше до 75% депозитного рынка занимали первая пятерка банков из десяти активно работающих с населением, то в кризисный и посткризисный период все банки были вынуждены перестраиваться, при этом обращая все большее внимание на запросы клиентов.

По итогам 12 месяцев 2011 года прирост депозитной базы казахстанских банков составил 23%, а доля розничных вкладов в структуре фондирования увеличилась до 24%. По данным делового портала Kapital.kz объем депозитов резидентов в депозитных организациях за январь-ноябрь 2012 года повысился на 8,3% до 9085,5 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц выросли на 3,7% до 5874,4 млрд. тенге, физических лиц – на 17,9% до 3211,1 млрд. тенге. Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) повысились за январь-ноябрь 2012 года на 17,6% до 3245,2 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 20,3% до 1922,9 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте повысились на 13,9% до 1322,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 57,9% в декабре 2011 года до 59,3% в ноябре 2012 года.

В последнее время развитие депозитного рынка характеризуется медленным, но неуклонным ростом объема депозитов. Стратегии многих казахстанских банков сегодня ориентируются на увеличение доли депозитов, в том числе потребительских, в общей структуре своих обязательств. По состоянию на начало 2013 года в среднем по рынку 75% обязательств банков второго уровня РК составляют вклады юридических и физических лиц.[2]

В положительную сторону изменилась и отраслевая структура депозитной базы. Снизилась зависимость от нефтегазового сектора за счет роста депозитов в прочих отраслях. Также увеличилась доля розничных депозитов. По прогнозам экспертов депозитная база в банках второго уровня в 2013 году увеличится в силу капитализации процентов.

На фоне увеличения объема депозитов банковский сектор Казахстана планирует стимулировать рост кредитования без привлечения значительного внешнего финансирования. Кроме того ожидается, что банки с иностранным участием будут активно замещать депозиты государственных компаний депозитами частного сектора и физических лиц.

Ключевой фактор, благодаря которому банковская система сумела удержать доверие казахстанцев, это поддержка государства, которое осуществляет защиту интересов своих граждан с помощью Казахстанского фонда гарантирования вкладов. Оно увеличило свои гарантии на все депозиты, текущие и карт-счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая нерезидентов Республики Казахстан, открытые в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов на сумму до 5 миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке. Такое увеличение государственных гарантий позволяет казахстанским банкам наращивать конкуренцию, улучшать привлекательность своих продуктов и качество обслуживания. От этого в конечном итоге выиграют все пользователи банковских услуг. Увеличение суммы возмещения вкладов можно смело назвать позитивной тенденцией еще и потому, что она отражает степень доверия населения к банковской системе Казахстана в целом.

Реализация Программы посткризисного восстановления в Казахстане требует дальнейшего совершенствования действующей модели ведения бизнеса в банковском секторе и успешного выполнения функциональных стратегических планов каждого их коммерческих банков, действующих на территории республики, особенно это касается повышения качества активов и продвижения банковских продуктов при росте объемов кредитования клиентов.

Литература

1. Субханбердин Н. 2010 ‒ важный года для Казкома. //Информационный вестник «Казкоммерц News» №1 (87), 2011 г.

2. http://kapital.kz