Волкова Д.А., Нечипорова Е.А.

Перспективы развития системы кредитования в коммерческих банках

Поволжский государственный университет сервиса, Россия

Перспективы развития системы кредитования в коммерческих банках

Банковский кредит – это форма кредита, по которой денежные средства предоставляются в заем банками. Коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеющихся у общества временно свободных средств [2, 6]. Займы предоставляются банками субъектам хозяйствования всех форм собственности во временное пользование на условиях, предусмотренных кредитным договором. Финансовой основой банковского кредита является банковский капитал [5].

Банковский капитал в значительно меньшей степени ограничен относительно направления, сроков и величины кредитных сделок по сравнению с коммерческим кредитом [1,4].

Кредитором в условиях банковского кредита выступает банк, заемщиком - юридические и физические лица. При переходе к рыночной экономике принципиально меняется объектно-субъектного механизм организации банковского кредитования [7]. Произошел переход от пообъектного к прямому кредитованию хозяйственных субъектов. Главное значение в механизме банковского кредита имеет уже не выбор объекта, а оценка субъекта кредитной сделки.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [2,5].

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим [6].

Однако национальная специфика должна быть учтена в выборе варианта кредитно-банковской системы. Экономика России в XX столетии развивалась по пути принципиально отличному от экономик других стран. Не повторяя уже ставшие хрестоматийными истины о характерных чертах российской кредитно-банковской системы, отметим весьма важный аспект при формировании концепции финансово-кредитного сектора [1].

Сложившийся алгоритм кредитного процесса отражает логику принятия решений при поэтапном выполнении процедур кредитования. В имеющихся исследованиях кредитного процесса схемы выполнения процедур укрупнены настолько, что упущены важные вопросы формирования мотиваций в получении прибылей коммерческими банками [4,5].

Ход исторического развития кредитно-банковской системы за рубежом привел к образованию двухуровневых банковских систем (Россия идет по этому же пути) и двухполюсному делению кредитного рынка: один полюс рынка принадлежит «отраслевым» банкам, так называемым стратегическим инвесторам, являющимся неотъемлемыми элементами финансово-промышленных групп. У этого полюса столетиями капиталистического развития сформированы рынок кредитов, поле ресурсов и, главное, цели и задачи инвестиций [7].

Стратегические инвесторы органически вросли в финансово-промышленные группы, обладают активами, нацеленными на развитие реальной экономики. Второй полюс сформировался после Второй мировой войны на рынке ценных бумаг. Образуя большее по численности число коммерческих банков, чем стратегических инвесторов, эти банки - портфельные инвесторы, зарабатывающие свои доходы другими целями и методами торговли на своем сегменте рынка кредитов [1,2,5].

В настоящее время тенденции кредитования в коммерческом банке выглядят следующим образом. Количество выданных кредитных карт выросло на 74,81% по итогам 2012 года против 44,77% годом ранее. По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в системе кредитования в коммерческих банках кредитные карты стали самым популярным способом получения заемных средств в прошлом, 2012 году [7].

Так, в 2012 году количество выданных россиянам кредитных карт увеличивалось на 16,69%, 14,4%, 19,99% и 9,14% в I, II, III и IV кварталах соответственно. Для сравнения: только в декабре ушедшего года количество кредитов с использованием кредитных карт увеличилось на 3,16%, ипотечных кредитов — на 3,08%, автокредитов — на 2,93%, кредитов на покупку потребительских товаров — на 2,36% [7].

По прогнозам, в нынешнем 2013 году следует ожидать сохранения наметившихся в 2012 году тенденций. В то же время, что в нынешнем 2013 году возможно сокращение темпов роста рынка потребкредитования до 25-30% в год [1,3,5].

В качестве направления совершенствования кредитной системы эффективным является, на наш взгляд, создание банков различных форм собственности с отраслевой ориентацией, входящих в финансово-промышленные группы.

При этом на законодательном уровне должен быть решен вопрос о возможности беспрепятственного создания самими предприятиями на кооперативной основе отраслевых обществ «взаимного кредита», т. е. отраслевых коммерческих банков без диктата Центрального Банка, но под контролем правительства по целевому использованию кредитов. Это позволит избежать бегства капитала и привлечь инвестиции в реальную экономику [3,7].

Итак, перспективы развития системы кредитования в коммерческих банках сводятся к следующему:

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций [1,5,7].

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.

Литература

1. Котенков В.Н. "Эффективность работы банков в России"., Котенков В.Н., "Промышленность России", 12 (20), декабрь 2012 г., с.89-97.

2. Котенков В.Н. "Уставный капитал и надежность банка". "Промышленность России", 3 (23), март 2011 г., с. 91-99.

3. Крис Дж. Барлтроп, Диана МакНотон., Банки на развивающихся рынках,.Том 2. 2011, М., Финансы и статистика,. 2011, 228с.

4. Парамонова Т. Официальная политика Банка России завоевывает все большее доверие. "Бюллетень финансовой информации", 9, сентябрь 2009 г., с. 4-12.

5. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент., 2012, М.: ДЕЛО Лтд.,. 2012, 743с.

6. Сазыкин Б.В. Устойчивое развитие сложных систем: конструктивный подход. /Материалы международной конференции "Анализ систем на рубеже тысячелетия: теория и практика". Москва, 16 - 18 декабря 2010 г. М.: Интеллект, 2011, с. 185.

7. Сайт Национального бюро кредитных историй – banki.ru.