Самен М.М.
Проблемы и перспективы развития страхового рынка Казахстана
Жетысуский государственный университет им. И .Жансугурова, Казахстан
Проблемы и перспективы развития страхового рынка Казахстана
-->Отечественный страховой рынок является слаборазвитым по многим параметрам. В частности, из-за низкого уровня капитализации казахстанских страховых компаний, крайне ограниченного ассортимента страховых услуг, преобладания обязательных видов страхования над добровольными, неразвитости перестраховочной деятельности и низкой доли страхования в ВВП Казахстана, несмотря на высокий экономический рост. Такое соответствие в значительной степени предопределяет логику развития страхового рынка Казахстана на ближайшую перспективу в виде преобладания процессов дифференциации страхового бизнеса и диверсификации страховых услуг[1].
На развитие страховой деятельности в Казахстане, так же как в других постсоциалистических странах, негативно сказываются излишняя регламентация деятельности страховых компаний, жесткие ограничения их инвестиционной деятельности, излишне высокие требования по капитализации и другим показателям. Также необходимо особо указать на искусственное ограничение прав страховых компаний определять размеры страховых тарифов. Фактически это означает существенное отклонение от рыночных принципов взаимодействия продавцов и покупателей.
Жесткая фиксация размеров страховых тарифов ведет к снижению уровня конкуренции, делает малопривлекательными для наиболее эффективных страховщиков отдельные массовые виды страхования. Фиксированные тарифы не способствуют повышению качества обслуживания страхователей. Это явно прослеживается при обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев, которое стало массовым видом страхования в Казахстане.
На темпы и уровень развития страхового рынка Казахстана значительное тормозящее воздействие оказало замедленное формирование рынка ценных бумаг. Из-за недостаточного развития национального рынка ценных бумаг страховые компании Казахстана на протяжении длительного времени испытывают с формированием рационального портфеля инвестиций.
Существует ряд серьезных проблем в сфере добровольного страхования, основными из которых являются низкий уровень личного страхования, особенно страхования жизни и других видов долгосрочного (накопительного) страхования, низкий охват страхованием населения и недостаточный уровень услуг, предлагаемых страховщиками. Негативную роль в этом отношении сыграли неразвитость фондового рынка и дефицит привлекательных финансовых инструментов.
Для развития страхового рынка характерны увеличение страховых премий и страховых выплат, количества страхователей, договоров и объектов страхования, введение новых видов обязательного страхования. Однако невысокая степень капитализации предопределяет увеличение потенциальных рисков для страховых организаций. В расчетах стоимости активов и норматива достаточности собственного капитала не учитывается стоимость основных средств, являющихся значительной частью активов страховых компаний, при наличии у страховщиков большой филиальной сети[2].
Развитию рынка медицинского страхования в определенной мере препятствуют его высокая затратность и низкая прибыльность, сложности в системе обеспечения и «тройное» налогообложение страховщика, страхователя и медицинских учреждений, а также слабые стимулы у предприятий и организаций по страхованию работников.
Основными проблемами развития страхового рынка являются вопросы недостаточности развития в республике рынка страхования жизни и других видов личного страхования, внедрения систем корпоративного управления страховых организаций, формирования и обеспечения доступности базы статистических и иных данных о деятельности страховых (перестраховочных) организаций, автоматизации деятельности страховых компаний.
Особенности проведения личного страхования и в том числе страхования жизни на нынешнем этапе связаны со следующими проблемами:
· недостаточный уровень доходов населения;
· негативная история личного страхования в постсоветский период;
· неуверенность потенциальных страхователей в будущем;
· низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;
· отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании.
Развитию личного страхования также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной валюты), что отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывали в относительно твердые ценности.
Одной из актуальных проблем страхового рынка на сегодняшний день является необходимость выполнения задекларированного обязательства о полном соблюдении страховыми организациями международных стандартов финансовой отчетности при отсутствии легитимного МСФО №4 «договоры страхования».
Практика применения Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», вступившего в силу с 1 июля 2005 года, выявила много вопросов, не урегулированных названным законом[3].
В ближайшей перспективе необходимо решить все проблемы и определить пути совершенствования страхового рынка Казахстана.
В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, является наиболее актуальным.
Кроме этого, также основной задачей развития страхования и страховой деятельности в стране являются восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время можно констатировать, что низкий уровень развития страхового рынка сложился, в том числе в силу недостаточной страховой культуры населения.
К числу причин этого можно отнести негативное отношение населения к страхованию в целом (недоверие населения), исторически сложившуюся ориентированность населения на социальную и иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, деятельности страховых организаций, в том числе в силу их низкой рекламной активности, непонимание смысла страховых услуг, отсутствие позитивных материалов о деятельности страховых организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с доходами населения, невыгодные условия страхования.
Для решения существующих проблем в сфере повышения страховой культуры населения необходимо осуществление широкомасштабных, согласованных с участием всех профессиональных участников страхового рынка и их объединений, государственных органов мероприятий, позволяющих повысить привлекательность страхования для населения.
В связи с чем, предполагается осуществление следующих мероприятий:
· проведение на регулярной основе совместной с профессиональными участниками страхового рынка их объединениями просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на представление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;
· регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка;
· информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке, в том числе страховых агентов и других посредников страховых организаций — нерезидентов Республики Казахстан на территории Республики Казахстан;
Институт страхования играет важную роль в экономической системе страны. В Казахстане страховой рынок находится в стадии формирования: совершенствуются законодательные нормативы, требования к участникам рынка, формируется страховая инфраструктура, определяются ключевые фигуры страхового рынка.
Литература
1. Страховой рынок Казахстана: реалии и прогнозы // Электронное издание: «Kazakhstan», - http://www.centrasia.ru/newsA.php4?st=1170311760
2. Жугунисова Ж. Стратегия повышения конкурентоспособности страхового рынка Республики Казахстан // Транзитная экономика, 2006. - №4.
3. Сембеков А. Сложности в развитии рынка страховых услуг // Финансы и кредит, 2005. - №7.