Гиззатова А.И.

Потребительское кредитование в Республике Казахстан

В Республике Казахстан коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов. В случаях, когда заемщиками выступают физические лица, а кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд человека (населения), кредит называется потребительским. Его особенность состоит в том, что на стадии кругооборота капитала, предоставленного для потребительского кредитования, денежная его форма не превращается в производительную и связано с тем, что производительная форма объекта кредитования в виде готовой продукции уже создана и в ней представлена вновь созданная стоимость. На этой стадии замещения производительной формы в денежную, как при кредитовании оборотных средств, не происходит. В данном случае происходит реализация кредитных денег как особого товара с приращением собственной денежной стоимости в виде процентного вознаграждения. Товаропроизводитель получает дополнительный доход только после того, как сам кредит реализует себя как товар, авансируемая стоимость которого выросла на приращенную стоимость в виде процентного вознаграждения, сохранив единство элементов кредита в процессе движения ссуженной стоимости.

Потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками республики выдается населению для удовлетворения текущих и капитальных потребительских нужд, а также на приобретение и строительство жилья. Реализуя функцию кредитования, банки также обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Потребительский кредит принимает формы банковского кредита и коммерческого кредита.

Восстановление платежеспособности населения в результате улучшения экономической ситуации, сокращения сроков рассмотрения заявок на получение кредитов и некоторое смягчение кредитной политики банков, способствовал увеличению спроса со стороны физических лиц на потребительские кредиты. Так, по данным Национального банка Казахстана если на 1.01. 2011 г. сумма кредитов банков физическим лицам составила 57454 млн. тенге, то на 1.01. 2012 г. составила 2346440 млн. тенге, на 1.08. 2012 г. – 2584988 млн. тенге. За рассматриваемый период увеличилась доля кредитов банков физическим лицам в общей сумме кредитов в экономике с 19,9% на 1.01. 2011 г. до 26,7% на 1.01. 2012 г. и 27,8% на 1.08. 2012 г. [4].

За этот период среднемесячная номинальная заработная плата одного работника, занятого в экономике страны, увеличилась с 77464 тенге на 1.01. 2011 г. до 92191 тенге на 1.01. 2012 г. и до 104546 тенге на 1.08. 2012 г. [2].

Выполняя свойственные кредиту функции: перераспределительную, стимулирующую, экономии издержек обращения, функцию накопления, потребительский кредит имеет характерные черты. К ним следует отнести:

1) потребительские кредиты выдаются только физическим лицам;

2) потребительский кредит перераспределяет капитал между секторами экономики и населением, способствуя тем самым образованию средней нормы прибыли на банковский капитал;

3) ускоряет процесс реализации товаров, расширяет рынок их сбыта;

5) обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и товаров.

В современной казахстанской практике кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками, так как этот вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Однако потребительское кредитование, с точки зрения банкиров, имеет свои существенные недостатки, важным из которых является то, что процент невозвращенных кредитов обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Поэтому необходимо мероприятия по повышению чувства ответственности заемщика.

Другим важным моментом является внедрение более совершенных банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики, совершенствовать кредитную политику и кредитную культуру, так как значение потребительского кредитования для банков будет возрастать.

Литература

1. Банковское дело: Учебник /Под ред. Заслуженного деятеля РК, д.э.н., проф. У.М.Искакова. – Алматы: Экономика, 2011. – 552 с.

2. Статистические показатели/Под ред. Смаилова А.А./Астана, 2012 - 82 стр.

Statistical Indicators/Edited by A.A. Smaiylov/Astana, 2012 -  82  pg.

3. Хамитов Н.Н. Современное кредитное дело: Учебное пособие.  - Алматы: Экономика, 2008. – 328 с.

4. www.nationalbank.kz