Кенишева Толкынай Болатказиновна

Современные банковские продукты в Республике Казахстан: востребованность и тенденции развития

Современные коммерческие банки, являясь основным звеном в перераспределении финансовых ресурсов страны, на нынешнем этапе более подвержены тенденциям борьбы за клиента и попыткам удержать либо укрепить свою нишу на финансовом рынке. Благодаря предоставлению банками платежных и иных услуг посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа, есть возможность привлечь большее количество клиентов, даже не имея разветвленной сети расчетно-кассовых отделений и банкоматов. Нынешнему потребителю, при приобретении той или иной банковской услуги, остается лишь сравнить и выбрать наиболее приемлемый продукт по таким параметрам, как: цена, качество, срок, быстрота оформления и получения. Неудивительно, что в  настоящее время многие банки акцентируют внимание на качественном и удобном для клиента способе оказания услуги, в целях продвижения того либо иного продукта.

В условиях казахстанской действительности, на нынешнем этапе развития рынка банковских продуктов, целесообразней наращивать качество предоставления связанной с ним услуги, использовать новейшие информационные технологии, для удобства и быстроты обслуживания клиентов. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимания на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому, все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствованию уже существующих.

В пользу этого говорит и тот факт, что в последнее время  банки снижают внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение). По данным аналитического обзора рынка электронных банковских услуг и платежных систем, проведенного Национальным банком Республики Казахстан, всего на территории Казахстана за 2012 год посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа (за исключением системы банк-клиент) с использованием платежных карточек казахстанских и иностранных эмитентов, а также без их использования совершено 52,8 млн. транзакций на сумму 1,1 трлн. тенге (7,5 млрд.USD). Для сравнения в России за 2011 год было проведено через электронные терминалы, 49,8 млрд.USD, в Англии - 753,1 млрд .USD, в Швейцарии - 84,9 млрд .USD, что свидетельствует о том, что рынок банковских терминалов Казахстана находится только на начальном этапе развития.

Из 38-ми действующих на территории страны банков, в настоящее время 12 банков второго уровня представляют услуги по осуществлению платежей и переводов денег через интернет. Из них 6 банков представляют данные услуги только с использованием платежных карточек, другие без их использования. Шесть банков второго уровня представляют услуги по осуществлению платежей и переводов денег посредством мобильного телефона. Из них 4 банка представляют данные услуги только с использованием платежных карточек, другие без их использования. Причем, превалирующее количество всех платежей, по обоим видам банковских услуг, приходится на оплату услуг операторов сотовой связи либо переводы с одного банковского счета на другой. Заметна  и сильная дифференциация востребованности данных видов услуг в больших городах,- основная доля  платежей посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа совершена в г. Алматы (37,4% количества и 40,2% суммы) и в г. Астана (11,3% и 11,5% соответственно). При этом доля операций по снятию наличных денег с использованием платежных карточек в г. Алматы (17,8% и 20,9% от количества и суммы операций по снятию наличных денег) и г. Астана (9,5% и 9,9% соответственно) ниже соответствующей доли в структуре безналичных платежей, что также свидетельствует о большей финансовой грамотности жителей данных городов.

Вместе с тем, преимущество ведения бизнеса электронно, является одновременно и главным его недостатком. Как отмечают западные эксперты, где банки давно обратили внимание и развивают рынок электронных банковских услуг, значительная часть населения не приемлет, а некоторая, попробовав, отказывается от электронного банковского обслуживания.

В качестве основной причины такого поведения, клиенты банков отмечают невозможность при виртуальном обслуживании учета всех их потребностей, что, в том числе, предполагает нежелание самостоятельно изучать процедуры осуществления электронных платежей и иных финансовых операций.

Таким образом, несмотря на все удобства электронного банковского обслуживания, население пока не готово отказаться от традиционного живого общения при осуществлении финансовых операций, в том числе платежей и переводов денег. И в большей степени это относится к менее прогрессивной части общества.

Одним из подтверждающих факторов таких выводов служит заметная дифференциация показателей развития рынка электронных банковских услуг по регионам Казахстана, т.е. высокие показатели в крупных городах – традиционно культурных центрах и низкие по областям. Как выше было отмечено, наиболее развитая сеть показателей электронных банковских терминалов наблюдается в г. Алматы, на долю которого приходится 32,0% всех POS-терминалов, 18,8% банкоматов и 17,8% банковских киосков. В г. Астана установлено 13,4% POS-терминалов, 10,1% банкоматов и 8,5% банковских киосков. Почти во всех остальных регионах данные показатели ниже 10%.

Наиболее удобным были и остаются услуги по использованию пластиковой карты посредством банкоматов. При соотношении количественных показателей электронных банковских терминалов с держателями платежных карточек 3 терминала и 1 банкомат приходятся на 1 000 держателей. При этом по банкоматам данный показатель схож с показателями развитых стран. Так, к примеру, в Сингапуре – 0,5 банкомата приходится на 1 000 держателей. В отношении установленных терминалов показатель Казахстана ниже показателей развитых стран, так, в Англии на 1 000  держателей приходится 8 терминалов, в Сингапуре – 17 терминалов, в Швейцарии – около 10 терминалов.

Вместе с тем, наличие большого количества оборудования еще не свидетельство развитости и эффективности платежной инфраструктуры. Так, в г. Алматы, в рамках рабочей встречи и оценки платежной инфраструктуры, представители всемирного банка и компании VISA отметили концентрацию банкоматов в отдельных местах, чего не наблюдается в Европе и США. Таким образом, существует проблема недоговоренности между банками, как по размещению оборудования, так и по обслуживанию держателей платежных карточек.

В целом, в Казахстане на одного жителя приходится 0,8 платежной карточки, что ниже показателя развитых зарубежных стран. Так, в развитых странах на одного жителя приходится 3 – 5 платежных карточек, что свидетельствует об активном использовании эмитентов данного платежного инструмента в качестве саморекламы. В Англии на одного жителя приходится 3 карточки, в Швейцарии – 2 карточки, в России – 2,8 карточки. Таким образом, учитывая, что в Казахстане количество платежных карточек в обращении менее общего количества жителей, у банков имеется пространство для дальнейшего развития данной категории продуктов за счет совершенствования критериев удобства и интересов Держателей пластиковых карт.

Литература:

1.Аналитический обзор рынка электронных банковских услуг и платежных систем за 2012 г. Национального банка РК.

2.Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение". Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 591 с.