Сартанова Н.Т.

Кредитование сельского хозяйства Костанайской области: проблемы и пути их решения

кредитование сельского хозяйства Костанайской области: проблемы и пути их решения

Кредитование сферы АПК – очень непростой процесс, здесь есть своя специфика, наблюдается осторожность банков при сотрудничестве с сельскими предпринимателями-заемщиками, которая объясняется высокими рисками производства.

Костанайская область в большей степени является аграрным регионом, расположена в зоне рискованного земледелия, по уровню производства продукции сельского хозяйстве в Республике Казахстан занимает лидирующее 2-е место. Поэтому для региона важно сформировать и совершенствовать механизм кредитования сельских товаропроизводителей, а аграрники должны быть уверены в том, что могут получить достаточное количество средств, и это не поставит их в зависимость от кредитора. От того, насколько сельские товаропроизводители уверены в завтрашнем дне, насколько экономически комфортно они себя чувствуют, зависит стабильность, продовольственная безопасность региона и процветание всего общества в целом [1].

Что же мешает кредитованию и интенсивному развитию АПК области, хотя наблюдается положительная динамика в отрасли? Нами была определена основная причина: в коммерческих банках существует залоговая политика, и прежде чем выдать клиенту кредит, сотрудники банка тщательно изучают его залоговое имущество и предпочтительней кредитовать агробизнес, если его собственность находится в черте города. Однако к каждому конкретному человеку – свой подход. Если предприятие достаточно стабильное, с хорошей кредитной историей, руководитель платежеспособен или является постоянным клиентом, несмотря на то, что его имущество находится за пределами города. Что касается суммы залога, в соответствии с требованиями банка она должна покрывать размер займа минимум на 100%, максимум – на 120%.

Необходимо отметить, что основными и постоянными клиентами коммерческих банков Костанайской области являются в основном крупные сельскохозяйственные формирования, т.к. с небольшими фирмами работать сложнее из-за того, что зачастую в таких организациях недостаточно отлажена финансовая отчетность.

Также практика показывает, что большим тормозом для развития АПК являются сложившиеся условия кредитования, а порой и вовсе недоступность заемных средств. На начало 2012г. в Костанайской области функционирует 15 филиалов банков второго уровня, которые активно призывают граждан взять кредит именно в их финансовой организации. По данным Костанайского филиала «Национального банка Казахстана», за четыре месяца 2012г. в области на развитие сельского хозяйства всего было выдано 46,1 млрд тенге кредитных средств, из них лишь 3,2 млрд тенге, или 6,9% [2].

Кредитование АПК в области осуществляется также через другие финансовые институты. В системе Национального холдинга «КазАгро» пять дочерних организаций, занимающихся кредитованием сферы АПК и сельского бизнеса: Аграрная кредитная корпорация, КазАгроФинанс, КазАгроГарант, Продкорпорация, Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства. У каждого – свои направления и правила кредитования. На официальных сайтах организаций размещена следующая информация: в Фонде финансовой поддержки процентная ставка – от 6 до 12% годовых в зависимости от программы, в Аграрной кредитной корпорации – от 5 до 9,5%, в КазАгроФинансе – от 4 до 13,6% в год. Здесь все зависит от выбранной программы и источника финансирования, а также от уровня организации реализации государственных программ в регионе.

Самыми активными можно назвать сельхозтоваропроизводителей из Мендыкаринского, Костанайского и Житикаринского районов, и, напротив, пока не поступало ни одной заявки из Карасуского района [3].

Также сельхозтоваропроизводители могут получить финансовую поддержку посредством программы «Сельский микрокредит», здесь, в отличие от «Сыбаги», требования, предъявляемые к участнику, гораздо мягче, а сумма займа может составлять до 1 млн тенге. В этом году уже одобрено 157 заявок и выдано средств в размере 125,8 млн тенге. В регионе обновление парка сельхозтехники осуществляется посредством лизинга через «КазАгроФинанс». Приобретающим аграрникам технику в лизинг, процентная ставка снижается с 8 до 4%. АО «Продкорпорация» выдает денежные средства под залог будущего урожая. Такая схема для аграриев наиболее выгодна.

Таким образом, кредитование сельского хозяйства области осуществляется из различных финансовых институтов по различным государственным и региональным программам, цель которых – повышение эффективности производства конкурентоспособной сельскохозяйственной продукции, продуктов ее переработки и обеспечение продовольственной безопасности.

Необходимо отметить, что начиная с 2011г. коммерческие банки Казахстана увеличили кредитование сельского хозяйства в Казахстане после прихода в отрасль государственных средств. Государственные финансы поступают также через программу «Дорожная карта бизнеса-2020», механизм поддержки которой заключается в том, что банк предоставляет предпринимателям кредит под 14% годовых, и половину кредитной ставки государство будет субсидировать через АО «Фонд «Даму» (рисунок 1) [4].

Рисунок 1. Динамика выданных кредитов АПК, млрд тенге

Согласно статистическим данным, за четыре месяца этого года крестьянским хозяйствам было выдано кредитов больше, чем за весь 2010г. Если рассмотреть структуру кредитов сельского хозяйства в части сроков кредитования, то для сельхозпредприятий кредиты более доступны, чем для крестьянских хозяйств. Если поставить вопрос об источниках инвестиций, то их значительную часть сельхозпредприятия производят за счет собственных средств (75%), но роль заемных средств важна (рисунок 2) [2].

Рисунок 2. Кредиты банков сельскому хозяйству Республики Казахстан по видам сельхозформирований, млрд тенге

Необходимо отметить, что качество ссудного портфеля в 2011г. в сельском хозяйстве лучше, чем в целом по экономике: стандартные кредиты составляют порядка 51% против 46% в экономике, сомнительные 35% против 37%, а безнадежные – 14% против 17% (рисунок 3) [4].

Рисунок 3. Структура ссудного портфеля по качеству, %

Таким образом, по результатам данного анализа можно сделать вывод о том, что кредитование АПК восстановилось и более чем восстановилось - оно превысило докризисный уровень. Очевидным является тренд возрастания роли государственных финансов в кредитовании села, сейчас это порядка 30%. Произошел положительный сдвиг в кредитовании крестьянских хозяйств со стороны банковского уровня, и, несмотря на высокие риски, финансовые институты сейчас смотрят достаточно оптимистично на кредитование села.

На мой взгляд, основным направлением развития кредитования сельского хозяйства Костанайской области в частности и Республики Казахстан в целом, - необходимо создание специализированного Агробанка и сосредоточение в нем всех необходимых селу финансовых ресурсов. Это позволит результативно использовать денежные средства как государства, так и коммерческих банков, которые если и представляют займы, то только под определенные государственные программы. А в конечном итоге будут достигнуты запланированные параметры эффективного развития АПК и обеспечение продовольственной безопасности страны.

Литература:

1. Программа развития территорий Костанайской области на 2011-2015 годы от 12 января 2011 года № 368

2. Данные Управления статистики Костанайской области за 2006-2011гг.

3. Данные ГУ «Управление сельского хозяйства Костанайской области»

4. Сайт Агентства Республики Казахстан по статистике //www.stat.gov.kz