Галанова Е.П.

Залог как один из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам

Могилевский государственный университет продовольствия, Беларусь

Залог как один из  способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам

Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в Республике Беларусь имеет свои специфические отличия от существующей в странах с высоко развитой рыночной экономикой.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от кредитополучателя. Если говорить о большой организации, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную практику, организации, хорошо зарекомендовавший себя на рынке, то выдача кредита ей может осуществляться как с применением обеспечения, так и без него.

Если рассматривать вопрос кредитования  малого предприятия, только что зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность – то здесь без решения вопроса с обеспечением, выдавать кредит нельзя.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором /1/.

Залог является одним из наиболее распространенных и действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть долг кредитору. Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами /3/.

Вопрос ликвидности залога является наиболее сложным при принятии решения об обеспечении кредита /4/.

В настоящее время достаточно ликвидным можно считать залог готовой продукции и товаров в обороте. Однако, данный вид залога имеет существенный недостаток:  необходимость постоянного контроля за наличием и сохранностью товарно-материальных ценностей со стороны кредитора. Если при залоге основных средств их сохранность обеспечивается регистрацией в соответствующих органах (БРТИ, ГАИ), то при залоге товаров в обороте и готовой продукции ее сохранность обеспечивает только кредитополучатель.

Одной из форм залога, в большей степени гарантирующей возврат кредита является заклад. При использовании заклада заемщик  остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Предмет залога в данном случае либо передается банку, либо хранится на арендованном складе с передачей всех документов на товар кредитору. Необходимо отметить, что использование данного вида залога затруднено по двум причинам. Во-первых, нежеланием клиента изымать имущество из оборота; во-вторых, необходимостью дополнительных расходов со стороны банка (поиск и аренда склада, транспортировка, хранение).

В связи с недостаточной развитостью рынка ценных бумаг в Республике Беларусь, данный вид залога  является не достаточно ликвидным. В связи с тем, что в настоящее время на рынке недвижимости наблюдается повышенная волатильность, то данный вид залога не всегда можно считать достаточно ликвидным.

Подход к вопросу о залоге при кредитовании предприятий должен быть избирательным. Максимальное снижение риска невозврата кредитов достигается при использовании нескольких видов залога, каждый из которых полностью покрывает обязательства заёмщика.

Таким образом, анализ различных видов залога позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время необходимо применять в практике кредитования не только традиционные предметы залога, но и наращивать объем  кредитов под залог денежного депозита, прав интеллектуальной собственности.

Таким образом, наличие достаточного и ликвидного обеспечения снижает кредитный риск банка, соответственно заемщик может претендовать на более низкую процентную ставку по кредиту. Также комплексная оценка предлагаемого в залог имущества позволит банку оптимизировать условия кредитных продуктов, их рискованность и снизит риски невозврата займов.

Литература:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь

2. Гражданский кодекс  Республики Беларусь

3. Закон Республики Беларусь «О залоге» от 24.10.1993 (с изменениями и дополнениями)

4.Тарасов В.И. Современные формы обеспечения возврата кредита / Банкаўскі веснік, 2010. – №31. – С.47-52.