Турысбекова Р.К.

Роль и перспективы кредитования малого среднего бизнеса в Казахстане

Весь комплекс кредитных программ способен удовлетворить практически все потребности малых и средних предприятий. И каждый может найти информацию на электронных сайтах большинства банков второго уровня. При этом все ключевые параметры финансирования определяются индивидуально – это касается срока, размера и качества обеспечения займа. Предлагаются различные способы предоставления финансирования: это и разовая выдача, возобновляемые или не возобновляемые кредитные линии, овердрафты, индивидуальные графики с учетом особенностей, например, сезонности бизнеса. Также клиенты могут рассчитывать на отсрочку погашения основного долга до шести месяцев. Во время кризиса многие предприятия вынуждены были привлекать финансирование по высоким процентным ставкам. Сейчас банки предоставляют возможность рефинансировать действующие кредиты на более выгодных условиях. Малым предприятиям достаточно сложно привлечь долгосрочные кредиты, хотя есть банки готовые финансировать среднесрочные и долгосрочные инвестиционные проекты, но это в, основном, для предприятий среднего бизнеса. [1]. Если говорить в масштабе всего Казахстана, то вопрос о положении и развитии малого и среднего бизнеса является одним из ключевых вопросов экономического развития Республики. В данный момент, важно найти оптимальные пути поддержки малого и среднего бизнеса, прежде всего его обеспечение кредитами. Программы кредитования малого и среднего бизнеса присутствуют в линейках большинства казахстанских банков. Сегодня финансовые организации борются за каждого клиента, создавая под их потребности продукты и предлагая максимально комфортные условия обслуживания. Говоря о роли банков в развитии малого и среднего бизнеса, в первую очередь, упоминают доступность кредитов. Но потребности бизнеса этим не ограничиваются. Для малого и среднего бизнеса, как и для крупных предприятий и холдингов, актуально множество банковских услуг, начиная от расчетно-кассового обслуживания и заканчивая лизингом, факторингом, валютными операциями. И, выбирая в качестве финансового партнера крупный универсальный банк, предприятия получают возможность получить все необходимые услуги, руководствуясь принципом наибольшей эффективности. Банки заинтересованы в том, чтобы адаптировать кредитные продукты к меняющимся потребностям малых предприятий. Есть малые и средние предприятия, которые пребывают в стабильном состоянии, но часто не имеют возможности войти в более плотную экономическую среду, увеличить объемы своей деятельности. [2]. На законодательном уровне нет четкого определения, что такое малый бизнес и что такое средний бизнес, поэтому эти два бизнеса в настоящее время идут одной аббревиатурой МСБ. Необходимо стимулировать спрос на продукцию, выпускаемую малыми предприятиями. К примеру, в Японии стимулируются группы предприятий, которые создают сеть малых сервисных предприятий. Они выполняют определенные работы, услуги, или производят различные  детали, которые невыгодно производить в заводских масштабах. У них существует закон, в соответствии с которым крупные предприятия до 30 процентов государственного заказа должны размещать среди малых предприятий, и на этих предприятиях должны работать социально незащищенные слои населения, к примеру, инвалиды. Надо осознавать, что если мы отделим малый бизнес, в котором задействована, главным образом, сфера обслуживания, пищевая промышленность, торговля, от среднего бизнеса, то его доходность будет зависеть и от степени платежеспособности населения. У нас есть Закон РК "О государственных закупках", который направлен и на предоставление возможностей малому предпринимательству участвовать в конкурсах, аукционах. Речь идет о существенном повышении доли заказа, распределяемого среди малого бизнеса, чего пока нет на практике. Необходимо специальная норма закона, закрепляющая и развивающая электронный принцип размещения госзаказов. И антимонопольная служба должна внимательно следить за тем, чтобы эти нормы соблюдались. Если малый бизнес выделить в отдельную категорию, причем по отдельной государственной программе, то выгод здесь будет много, и в первую очередь, оттого, что налоги будут оставаться в местном бюджете. При условии создания возможностей для работы, малый бизнес может встать на ноги буквально за очень короткий период. [3]. Процентную ставку надо оценивать исходя не из прибыльности, то есть возвратности средств, а из создания рабочих мест, покрытия дефицита в выпуске каких-то видов продукции. Если исходить из этих принципов, то кредиты можно выдавать по нулевой процентной ставке, или по пониженной отрицательной процентной ставке. Скажем, все погашают под 15%, а этим предприятиям выдавать кредиты под 10%, исходя из конкретных проектов и их концепции. Вот говорят, что на Западе субсидии большие, но они большие не потому, что удобрения дорогие или еще что-то. На самом деле они выдают субсидии, потому что им не хватает, к примеру, зерна. И они такими большими субсидиями удерживают фермеров на месте, чтобы они не рвались в города, то есть тем самым решаются проблемы занятости. В своей статье «О социальной модернизации Казахстана: Двадцать шагов к Обществу Всеобщего труда» глава нашего государства на первое место ставит создание рабочих мест и закрепление сельского населения на местах Сегодня нужна помощь, прежде всего, инновационным, импортозамещающим предприятиям. В данное время совместно с предпринимательским сообществом в пилотном режиме должны определить те предприятия, которые могут производить импортозамещающую продукцию, и это должно стать сигналом, ориентиром для банков.   Необходимо синхронизировать две упомянутые программы, не собирать под их крышей всех желающих, а действовать в рамках упомянутых приоритетов. Очень важно поддержать микрокредитные организации, банки, формировать среду малых и средних банков, которые специализируются на поддержке малого и среднего бизнеса. При этом мы сетуем на то, что кредиты малому бизнесу не достаются – это действительно серьезная проблема. Конечно, очень может помочь госзаказ, о котором, однако, знают не все из числа субъектов малого и среднего бизнеса. Поэтому нужна популяризация и государственной программы, и госзаказа. Необходимо увеличивать финансирование через АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» малому и среднему бизнесу в инновационной и научно-технической сфере, так как именно от развития инновационной экономики зависит будущее Казахстана. И банки заинтересованы в финансировании инновационных проектов. Перспективы улучшения в сфере кредитования, зависят также от того, как вопросы, касающиеся процедуры выдачи кредитов и одновременного исключения рисков банков будут урегулированы на законодательном уровне. К примеру, о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество. Сложившаяся правоприменительная практика толкования судами положений статьи 321 Гражданского Кодекса РК ограничивает права залогодержателя на предъявление требований о досрочном исполнении обязательств, обеспеченных залогом имущества, в любых случаях, не связанных с ухудшением или утратой залога. [4]. Следует отметить, что Особенная часть ГК РК содержит весьма ограниченный перечень прав займодателя на предъявление требования о досрочном погашении суммы займа, все они сводятся лишь к случаям: а) нарушения графика платежа; б) нецелевого использования займа; в) нарушения условий о предоставлении обеспечения. В то же время, наличие права на досрочное взыскание займа только в данных случаях, не в полной мере защищает интересы займодателя и не соответствует сложившейся банковской практике. Банковский сектор, несмотря на его умеренную ёмкость по сравнению с развитыми странами, в состоянии удовлетворить значительную часть потребностей экономики в денежных средствах. К сожалению, избыточная, но краткосрочная, ликвидность не может быть использована для средне - долгосрочного кредитования клиентов. Необходимо, с учетом внешних и внутренних рисков, нужно рассмотреть возможность выделения средне- и долгосрочных средств для кредитования банками МСБ по минимальным ставкам, в частности, использования реинвестирования средств, выделенных государством, в качестве финансовой помощи, банкам.  Поддержки отечественных предприятий в виде программы долгосрочного и недорогого рефинансирования с использованием уже показавших успешность механизмов.  При этом, размещение государственных средств в отечественных банках является преимущественным с учетом эффекта мультипликации, так как одновременно достигается рост валового внутреннего продукта благодаря развитию реального сектора. [5]. Программа должна позволять оперативное освоение средств субъектами поддержки. Поэтому необходимо при реализации программы долгосрочного и недорогого рефинансирования использовать уже имеющийся опыт работы банков напрямую с соответствующим уполномоченным органом, как это было при реализации антикризисных программ в 2009 году. Это поможет не только ускорить предоставление поддержки предприятиям, но и увеличит количество участвующих предприятий ввиду устранения излишне формальных процедур. Поддержка реального сектора должна быть целенаправленной и экономически целесообразной.

1. Абжанова Д.Ш. Современное состояние малого бизнеса в Казахстане //Вестник Казахского аграрного университета им. С.Сейфуллина, 2009.

2. Ботанов М. Предпринимательство – один из путей к экономической безопасности Казахстана. // Аль Пари, 2010. № 1-2.

3. Романова И. В. Проблемы правового регулирования предпринимательства граждан в Республики Казахстан. – Алматы: Университет «Туран», 2009.

4. www.agris.com (зеркало официального сайта ВТО в интернете)

5.www.stat.kz (официальный сайт стат. агенства РК)