Мунасипова М.Е.

Современное состояние и тенденции развития страхового бизнеса в Республике Казахстан

к.э.н Мунасипова Малика Ереханкызы

Республика Казахстан , ЮКО, г. Туркестан

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КАЗАХСКО-ТУРЕЦКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. К.А.ЯСАВИ

В современных условиях  страховые компании осуществляют передвижение средств на рынке капитала и являются крупнейшим источником инвестиционных ресурсов в  национальную экономику.

Основная функция страховой компании – это предоставление страховой защиты страхователю от потенциальной опасности. Оказывая страховые услуги, страховые компании, как впрочем, и коммерческие банки, занимаются посреднической деятельностью: аккумулируя  свободные денежные ресурсы посредством сбора страховых взносов и размещая их  в экономику  в виде инвестиций. В связи с этим, деятельность страховых компаний является неотъемлемой частью денежно-кредитной политики государства.

В Казахстане страховой сектор является наименее  развитым  сегментом финансового рынка. Об этом можно судить по размеру  совокупных активов финансовых институтов. Так совокупные активы  коммерческих банков в 2011 году составили 13 трлн. тенге, совокупные активы пенсионных фонов - 2,3 трлн.тенге, а размер совокупных активов страховых компаний в 2011 году достигло 427 млрд.тенге. Для сравнения совокупные активы страховых компаний США составляют более 2 трлн. долларов США,  а в КНР этот показатель превышает 1 трлн. юань.

Доля совокупных страховых взносов в валовом национальном продукте тоже незначительна. Как свидетельствуют  показатели развития страхования в различных странах, отношение объемов страховых премий к валовому  национальному продукту в 2011 г. колеблется от 0,9 % до 30,1%. Например в США – 9,2%, в Великобритании -14,7%, в Германии -7,5%, во Франции 9,1% В Казахстане этот показатель в 2011 году составил 0,6%. При совокупном объеме страховых премий  в 192 млрд. тенге, оставаясь на достаточно низком уровне, даже по сравнению с показателями стран социалистического содружества. Вместе с тем и  темпы роста данного показателя достаточно невысокие, так  в 2010 году этот показатель составил 0,56%,  2011 году он вырос до  0,6%.

Анализ статистических данных за последние пять лет показал, что страховой рынок в Казахстане в анализируемом периоде развивается в неравномерной динамике. Так, по данным АФН  в 2011 году на рынке страховых услуг  РК работают  35 страховых компаний, из них 7 компаний оказывают слуги по страхованию жизни, 13 брокерских компаний, 82 актуария и 31 перестраховочных организаций.

В соответствии с Законом РК  « О страховой деятельности» страховые компании Казахстана  оказывают  более 15 видов страхованияг.По объему посупивших страховых взносов можно судить о спросе на ту или другую разновидность страховой защиты.

Страховые услуги по экономическому содержанию страховой деятельности  делятся на два главных направления  – это страхование жизни и все другие виды страхования. Сравнительный анализ структуры национальных страховых рынков показывает, что в развитых странах преобладает сфера страхования жизни, как показатель уровня доверия населения.  В развивающихся странах доля различных видов страхования жизни значительно ниже, что свидетельствует о низком уровне доходности населения и слабом доверии населения.

О состоянии страхового бизнеса и его структуре можно судить по размерам поступивших страховых взносов, которые приведены в таблице 1.

Таблица 1 – Объемы поступивших  страховых взносов в 2011-2012 годах

Анализ статистических данных  показал, что  в 2011 году наибольший объем страховых взносов поступил  от следующих видов  страхования:

- обязательное страхование -43,62 млрд.тенге

-страхование гражданско-правовой отвественности владельцев средств транспорта- 25,7 млрд.тенге

-добровольное страхование- 78,9 млрд.тенге

-ануитетное страхование -35,4 млрд.тенге 

-добровольное страхование имущества- 68,0 млрд.теннге

страхование груза -31,5 млрд. тенге.

Значительно низкие поступления  страховых взносов  при оказании услуг по :

- страхованию жизни – 13,4 млрд.тенге,

-  страхованию от болезни -14,6 млрд.тенге

-  страхованию от несчасных случаев.-15,6 млрд.тенге.

Приведенные данные  позволяют сделать вывод о том, что современному этапу развития Казахстанского рынка страховых услуг  характерна  структурная декомпозиция, что свидетельствует о неустойчивости рынка страховых услуг в Республике Казахстан. Основными факторами сдерживающими спрос потребителей в услугах по страхованию жизни является следующие:

1) Большинсво населения имеют ограниченные доходы, которые не позволяют делать накопления на долгосрочную перспективу.

2) Достаточно низкая капитализация страховых компаний вызывает у большинства населения  недоверие к страховым компаниям.

3) Недостоточно развитый рынок инвестиций, в условиях нестабильной экономики, который не гарантирует доходность долгосрочных вложений.

4) Низкая финансовая грамотность населения

5) Недостаточное информационное обеспечение и почти полное отсутствие рекламы страхового продукта

6) Высокие темпы инфляции

7) Отсутсвие единой последовательной  государственной политики по развитию страхового бизнеса в условиях переменчивой экономики.

8) Присутсвие на достаточно узком рынке капиталов большого количества страховых организаций, которые порой оказывают недостаточно качественные услуги

9) Нет совершенного механизма взаимодействия страхователя и клиента, т.е. отсутствие методов продажи страховых продуктов и консультационного обеспечения потребителя .

10) Отсутствие стимулирующих рычагов в развитии страхования жизни

В настоящее время в Казахстане среди видов страхования  преимущественное развитие получают наиболее простые и традиционные, которые по мнению страховщиков являются недостаточно эффективными, что сдерживает приток нового капитала в страховой бизнес и замедляет в целом темпы роста страховой деятельности. Анализ структуры страховых взносов показывает, что на рынке страховых услуг наибольшим спросом пользуются обязательные формы страхования.Повышенная заинтересованность страхователей в привлечении обязательных форм страхования,  в свою очередь способствует снижению активности населения..Из этих условий актуальной задачей сегодняшнего дня является развработка коплексных видов страховых услуг, в частности семейное страхование от несчастных случаев, коллективное страхование и т.д.

Отсутствие разнообразных коллективных услуг по личному страхованию  является следствием неразвитости этого страхования в стране. Одновременно  страховые компании не заинтересованы работать с населением, нет необходимости тратить денежные ресурсы на обучение и содержание страховых агентов, брокеров, на рекламу, на приобретение новых программ и технологий.

В свою очередь, страховой рынок является низкооплачиваемым сектором экономики Казахстана, поэтому в страховые организации прием на работу ведется не на конкурсной основе, имеет место и текучесть кадров. Низкий  квалификационный уровень работников страховых компаний, не позволяет им освоить прогрессивные методы страхования, тем более международный опыт.

Таким образом, современные тенденции развития страхового бизнеса в Казахстане конечно желают лучшего, а страховые комании в стране могут динамично развиваться благодаря использованию самых прогрессивных методов работы в страховании, при наличии  креативного менеджмента и широком применении интернет технологий.

Список использованной литературы:

1. Закон РК« О страховой деятельности» 2010 г..

2. А.И. Худяков «Теория страхования», Статус 2010 год.

3. e.gov  Электронное Правительство РК

4. Годовой отчет НБРК за 2010-2011 гг.