Маер О.И.

Второй этап развития кредитной системы Республики Казахстан: пик и предкризисная ситуация

Университет международного бизнеса, Казахстан

Второй этап развития кредитной системы Республики Казахстан: пик и предкризисная ситуация

В свете последних событий, произошедших в мировой экономической системе, особо актуальным автору представляется анализ и оценка основных этапов становления и развития отечественной кредитной системы и ее положение в предкризисный период, которые, возможно смогут поспособствовать изучению причин, по которым глобальный финансовый кризис не обошел стороной и нашу страну.

В 2000 г. специальная комиссия Всемирного банка и Международного валютного фонда делает заключение о том, что с правовой точки зрения банковская система Казахстана полностью соответствует требованиям Базельского комитета.

Происходит динамичный процесс снижения банковских ставок рефинансирования. Банки активизировали деятельность по кредитованию субъектов реального сектора экономики. Продолжился рост депозитной массы. Банки все более активно через свои дочерние организации проникают на рынок ценных бумаг, страховой рынок, в деятельность пенсионных фондов. Кроме того, из организационной структуры банков все чаще стали выделяться специализированные дочерние организации, осуществляющие отдельные банковские операции, например, лизинговые компании  (законодательная база для развития отношений в области финансового лизинга была принята в 2000г.).

Разработана и одобрена Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для развития системы ипотечного кредитования Национальным Банком с участием международных финансовых организаций и банков второго уровня создано ЗАО «Казахстанская ипотечная компания».

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы, ставшая первой программой, конкретно обозначившей перспективы развития страхового сектора и спектр государственной политики по данному вопросу.

С этой целью Указом Президента РК в 2003 г. выделено из состава НБ РК Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведении НБ РК осталось регулирование и надзор за деятельностью банков. Требования, предъявляемые Национальном банком и Агентством к казахстанским банкам, приведены в соответствие с международными стандартами Базельского банковского комитета но надзору. С этого же момента надзор за страховой деятельностью также перешел в компетенцию АФН РК. К этому времени были приняты меры, касающиеся  увеличения минимального уставного капитала для страховых компаний, что привело к сокращению числа страховщиков. Начало происходить сокращение страховых компаний, число которых к концу 2004 года достигло 32 единиц.

До 2002 года структура страхового рынка Республики Казахстан была представлена только страховыми организациями, а начиная с 2002 года на страховом рынке появились брокеры, актуарий, аудиторские организации, имеющие лицензию на право осуществление аудита страховой организации, а также страховые организации с участием нерезидентов.

Начиная с 2003 года  осуществляется государственное гарантирование  предоставление размера  фактически внесенных обязательных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты. В период 2003 – 2004 гг. вкладчикам создана возможность получения пенсионных выплат через страховые организации, введены добровольные пенсионные взносы.

Постановлением Правительства от 3 февраля 2003 г. №119 утверждены Правила по переходу банков к международной финансовой отчетности.  Применение международных стандартов дает реальную оценку капитализации банков и подверженности их рискам, что способствует принятию более обоснованных решений как руководством акционерных банков, так и руководством Национального банка, Агентства в отношении банков второго уровня. Ужесточение требований Национального банка и Агентства по созданию и лицензированию банков позволяет выходить на рынок только финансово-устойчивым, конкурентоспособным кредитно-финансовым институтам.

Банки, испытывающие дефицит собственного капитала, представляют в Национальный банк и Агентство программу и мероприятия по рекапитализации и регулярно отчитываются об ее выполнении. Банки, не достигшие адекватного уровня капитала, подлежат ликвидации или преобразованию в небанковские финансовые учреждения.

Закон РК «О кредитном бюро» был принят в июле 2004 г., в нем определены правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных бюро. С 1 января 2006 г. в  стало функционировать первое кредитное бюро, его акционерами стали 7 крупных банков и «Астана – Финанс». Кредитное бюро создано содействовать снижению стоимости кредитования для банков и уровня рисков для заемщиков, в результате чего создаются предпосылки для снижения ставок кредитования.

Казахстанские банки, освоив новейшие технологии, первыми среди стран СНГ стали осуществлять активные заимствования дешевых кредитных ресурсов на мировых рынках капитала, наращивая объемы кредитования, стимулируя тем самым бурный рост экономики республики. К примеру,  размер совокупных активов банковского сектора вырос за  период с 2000 по 2007 гг.  в 21,7 раза и достиг 11469,4 млрд. тенге, а объемы кредитования экономики – в 21,8 раза, достигнув 6013 млрд. тенге.

Можно отметить, что в результате проведения банковской реформы улучшились не только количественные, но качественные показатели: в несколько десятков раз увеличились капитализация банков, их активы и объемы кредитования.

Банковский сектор в Республике Казахстан в данный период начинает функционировать на принципах рынка. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковских секторов в 2000-2007 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капиталы кредитных организаций, расширяются их ресурсные базы, особенно за счет внешнего заимствования. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков банковского сектора в этот период. Сохраняется устойчивая тенденция кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций, качество их кредитных портфелей остается, в основном, удовлетворительным. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес - модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различные виды кредитования (потребительские, ипотечные и др.).

В этот же период наблюдается значительный рост капитала и активов страховых компаний, положительным результатом деятельности страховщиков становится увеличение объема страховых премий.

Начиная с 2002 года формируется основная клиентская база пенсионного сектора. Пенсионные фонды начинают проводить активную работу в рамках привлечения вкладчиков, уже обслуживающихся в каком-либо пенсионном фонде, имеющих определенные размеры накопленных средств, что значительно снижает затраты на обслуживание вкладчиков. 

Необходимо подчеркнуть, что на втором этапе развития кредитной системы происходит значительный рост основных параметров БВУ по отношению к ВВП на протяжении всего периода с 2000 по 2007гг. Вместе с тем, валовой внешний долг страны в 2008 году почти сравнялся с объемом ВВП, превысив 105 млрд.долл.,  причем  свыше 45,0 млрд. долл. – это внешние долги коммерческих  банков.

С 2006 года можно наблюдать процессы реструктуризации пенсионного рынка путем слияния слабых пенсионных фондов с более конкурентоспособными фондами.  К концу второго этапа развития КСРК пенсионных сектор насчитывает 14 НПФ, в т.ч. корпоративный фонд «Казахмыс». В этом же году был  создан единый учетный центр в целях оптимизации платежей в накопительной пенсионной системе на базе РГКП «Государственного центра по выплате пенсий».

Важнейшей задачей совершенствования банковского сектора Республики Казахстан на данном этапе стало создание системы консолидированного банковского надзора за рисками.

В отношении страхового сектора необходимо отметить следующие достижения второго этапа развития КСРК: обеспечение прозрачности и законности осуществления страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Главным результатом второго этапа развития КСРК можно считать то, что в Казахстане была создана современная, независимая от государства банковская система, основанная на международных стандартах. Банковский сектор смог обеспечивать динамичное развитие экономики и промышленности республики, а также приобрел значительный потенциал интеграции в мировую финансовую систему. Еще одним существенным достижением можно считать создание необходимых условий для развития страхового сектора, к числу которых относятся нормативно-правовая база, регламентирующая развитие страхового рынка, обозначенные пруденциальные требования для страховых (перестраховочных) организаций, доступность страховых услуг. Нельзя не отметить, что на втором этапе сформировались и текущие тенденции развития пенсионного сектора, обозначив основные ключевые направления современного функционирования накопительных пенсионных фондов республики.

В свете проведенного выше анализа особую актуальность представляет собой оценка третьего этапа развития кредитной системы, в рамках которого произошли изменения, вызванные мировым финансовым кризисом и последовавшее за ним восстановление деятельности кредитно-финансовых институтов.

Литература:

1. Нуркенов Ж.Ш. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат дис…..  – Москва, 2005

2. Сейтказиева А.М., Жамаубаев Е.К. Финансовые институты Республики Казахстан: Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2008. – 256с.

3. Хамитов Н.Н. Современное кредитное дело: Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2008. – 328с.

4. Данные официального сайта Национального Банка Республики Казахстан. http://www.nationalbank.kz

5. Данные официального сайта КФН РК. http://www.afn.kz