Искакова А.Д., Баранова Н.А.

Модели микрокредитования

Костанайский государственный университет имени А. Байтурсынова,

Республика Казахстан

МОДЕДИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

Микрокредитование (англ. microcredit) - финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение [1].

Сегодня функционируют самые различные модели и схемы микрофинансирования (микрокредитования). В литературе приводится большое количество модифицированных, приспособленных и адаптированных к тем или иным национальным особенностям моделей. Обобщение действующих моделей, и выделение из них наиболее успешно функционирующих моделей дано в Таблице 1.

Таблица 1 - Микрофинансовые и микрокредитные модели

Действующие на настоящий момент в Республике Казахстан схемы микрокредитования можно разделить на два основных вида [2]:

- Индивидуальное кредитование – схема микрокредитования, следующая стандартной процедуре банковского кредитования и основывающаяся на оценке жизнеспособности бизнеса клиента, его кредитной истории и рекомендациях, имеющихся у него. При данной схеме кредитования обычно возникает необходимость в предоставлении залогового имущества или наличии солидарно (субсидиарно) ответственного по кредиту лица на случай дефолта.

- Групповое кредитование – данная схема также называется «моделью банка Грэмин». Основой ее является групповая гарантия. Кредит предоставляется группе лиц, являющихся гарантами кредитов друг друга. Группы сами выбирают членов своей группы, и такие взаимоотношения позволяют создавать товарищеское давление в группе, что помогает обеспечивать своевременные платежи по кредиту, а также сокращает затраты микрофинансовой организации по тщательному отбору и мониторингу своих клиентов.

Как отмечают международные эксперты, использование методологии группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества данной методологии:

- Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо залогового обеспечения позволяет микрофинансовой организации распространить свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить залог.

- Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга, это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансовой организации.

- Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов (формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).

- Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой организации.

Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую процентную ставку по кредитам.

Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как МФО обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и с изменением запросов членов группы: если кто-то из них «вырастает» и нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью состава группы.

Микрокредитование является одним из эффективных инструментов в решении ряда экономических задач, таких как развитие предпринимательской инициативы среди населения, увеличение доступа к финансовым услугам в отдаленных районах, решение вопросов самозанятости, запуска своего микробизнеса и ряд других вопросов.

Литература:

1 Микрокредитование и микрофинансирование // www.businesswomen.kz

2 История микрофинансирования // www.kmf.kz