Исламов Ф.Ф.

Накопительные виды страхования и тенденции их развития

государственного управления

и финансов экономико-

математического факультета

Нефтекамского филиала

Башгосуниверститета

Накопительные виды страхования и тенденции их развития

Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

1. Смешанное (или комбинированное) страхование.

2. Страхование к сроку.

3. Пожизненное страхование.

4. Пенсионное страхование.

По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.

Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный, по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре.

Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Есть возможность заплатить страховую премию единовременно. В зависимости от суммы страхования, необходимо будет приготовиться к серьезным обследованиям. При страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей. Обычно страховщик сам выдает направления в ту или иную поликлинику, с которой он сотрудничает.

Страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно «срок» такого страхования – совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может и само застрахованное лицо, и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.

От смешанного страхования страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат придется подождать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается; эту заботу берет на себя страховая компания. Таким образом, даже если страхователь не способен вносить платежи, но выполняет все условия договора, то к определенному сроку запланированную сумму он получает.

Страховых случаев в этом страховании, строго говоря, может быть только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности. В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа ЗАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности страхователю необходимо представить листок нетрудоспособности или решение МСЭК о признании его инвалидом.

При страховании «к сроку» размер процента, начисляемого на вложенные деньги, не сильно отличается от банковского, поэтому есть возможность одновременно и подстраховаться от несчастного случая, и заработать на процентах.

Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай –смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.

Страховая сумма определяется самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы.

Пожизненное страхование с накоплением – еще одна альтернатива хранению накопленных денежных средств. Наследникам не придется идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще.

Пенсионное страхование. Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон. Здесь все зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Существует две разновидности пенсионного страхования: пожизненное и временное. Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат – временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле.

Большим плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым работает страховая компания.

Обеспеченная старость может быть результатом, достигнутым с помощью пенсионного страхования, тем более что инфляция в отличие от государственного пенсионного страхования покрывается начисленными процентами.