Маер О.И.

Первый этап развития кредитной системы Республики Казахстан: становление и рост

Университет международного бизнеса, Казахстан

Первый этап развития кредитной системы Республики Казахстан: становление и рост

Формирование финансовой и денежно-кредитной системы современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики. В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в период становления и роста.

Так, первым этапом развития кредитной системы Республики Казахстан можно назвать период с 1991 по 1999 гг. – период становления всей финансовой системы и построение правовых и экономических основ для функционирования кредитных институтов. Второй этап – 2000 – 2007 гг., характеризующийся активным ростом и ускоренным развитием финансово – кредитной системы. Третий этап  - с 2008г. по настоящее время включает в себя период мирового финансового кризиса и посткризисное восстановление и развитие.

На первом этапе развития КСРК, начиная с момента получения суверенитета, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской и кредитной системы, отвечающей требованиям рыночной экономики.

Первым шагом к этому стало принятие в январе 1991 г. Закона «О банках и банковской деятельности Казахской СССР», что было по существу началом банковской реформы и создания двухуровневой банковской системы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями первого уровня.

Во втором уровне банковской системы произошли следующие изменения:  Республиканский Промстройбанк преобразован в акционерно-коммерческий банк ТуранБанк, Агропромбанк – в акционерно-коммерческий банк - Агропромбанк Республики Казахстан, Внешторгбанк - в акционерно-коммерческий банк Алем-банк, Республиканский Сбербанк - в акционерно-коммерческий Сбербанк Республики Казахстан. В последующем в 1993 г. эти банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

Период с 1992 г. до конца 1993 г. в денежной реформе и формировании банковской системы имеет следующие основные черты: постепенный переход Национального банка к выполнению функций Нейтрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.

Сильным толчком к появлению банков способствовало введение 15 ноября 1993 года собственной национальной валюты – тенге. Именно с этого периода началось мощное экстенсивно - интенсивное (количественное и качественное) развитие банковской системы.

С момента принятия Закона «О страховании» к 1993 году в Республике Казахстан были заложены основы страхового законодательства, стремительными темпами на рынке образовывались страховые компании, достигнув количества 900 единиц. Среди столь внушительного объема организаций, предъявляемые законодательством требования смогли выполнить лишь 13 страховых компаний. В этом же году по инициативе 38 страховщиков был создан Союз Страховщиков Казахстана.

Основы государственного регулирования страховой деятельности были заложены Указом президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка». В соответствии с чем в составе Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998 годах был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. В этот же период времени была создана первая Концепция развития страхового рынка. Уставный капитал страховых компаний был определен в размере 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов тенге.

В апреле 1993 года приняты законы – «О Национальном банке Республики Казахстан» и «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Закон расширил и конкретизировал функции и задачи Нацбанка, сделал его более независимым в проведении единой государственной политики в области денежного обращения и кредитования, организации банков и валютных отношений. Закон «О банках и банковской деятельности в РК» четко определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой статус  как акционерных обществ. В 1993 г. достиг пика рост коммерческих банков – 204. Был взят курс на сокращение числа банков путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных. В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан.

Начиная с 1993 года можно наблюдать постепенное сокращение количества банков. В течение 8 лет с 1993 по 2000гг. произошло сокращение количества банков второго уровня на 157 единиц (-77%) и их филиалов на 306 единиц (-42%). Также за анализируемый период наблюдается сокращение числа вновь создаваемый банков в год – с 63 до 1.

В 1995 г. были приняты два закона, которые являются основой банковского законодательства в Казахстане: от 30 марта 1995 г. Закон РК «О Национальном банке РК» и от 31 августа 1995 г. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК». После принятия этих законов началось количественное сжатие банковской системы, основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы республики. С тех пор изменения и дополнения в закон вносились более десятка раз, все более приближая практику банковского дела и регулирования банковской деятельности к международным стандартам, описанным Базельским комитетом по банковскому надзору.

Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований Национального банка к уставному капиталу и усиление конкуренции между банками. Основной задачей Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и формирование группы (10-15) банков, приближающихся к мировым стандартам.

Ухудшение финансового состояния промышленных предприятий в республике отразилось на показателях банковской деятельности (рост не возвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены были скрывать часть действующих нерентабельных филиалов. 

В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно были ликвидированы только 6. В некоторых случаях эта процедура тянулась целых 2 года. В настоящее время механизм ликвидации банков более отработан и не занимает столь продолжительное время.

В отличие от банков, наблюдалась устойчивая тенденция к росту количества организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, что было одним из признаков развития финансового посредничества в Казахстане. В период с 1993 по 2000 гг. наблюдается увеличение количества кредитных товариществ до 8 единиц, ломбардов на 41 единицу (9,2 раза), количества других организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций до 55 единиц.

12 декабря 1996г. утверждено Национальным банком «Положение о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам». В 1997 году было отменено деление банков на инвестиционные и депозитные, предусмотрено расширение видов банковской деятельности, а также введены более высокие требования к открытию банков и их лицензированию, внутреннему контролю и процедурам в банках, внедрена рейтинговая оценка финансового состояния банка по системе CAMEL.

В ноябре 1999 г. создана система обязательного страхования срочных вкладов физических лиц. В декабре 1999 г. создано ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан».

Одной из главных задач банковской реформы стал переход банков к международным стандартам в соответствии с требованиями Базельского Комитета по надзору и переход банков к международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) и финансовой отчетности (МСФО).

В 1998 г. Национальным банком РК принято постановление «О вопросах перехода банков второго уровня к международным стандартам», в соответствии с которым 30 банков второго уровня отнесены к первой группе - они достигли международных стандартов к концу 2000 г. Оставшимся 17 банкам было предписано либо преобразоваться в кредитные товарищества, либо пойти на слияние с крупными банками.

30 июня 1998 года  в рамках развития страховой деятельности в Республике Казахстан был подписан Указа Президента «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления», согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На данный момент времени в Казахстане насчитывалось  72 страховые компании.

Развитие пенсионного сектора в рамках накопительной пенсионной системы в Казахстане начато в 1997 году в соответствии с принятой Концепцией реформирования системы пенсионного обеспечения в Республике Казахстан. В этот период времени принят Закон «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», согласно постановлению Правительства «О создании ЗАО «Государственный накопительный пенсионный фонд»».

В рамках развития пенсионного сектора на первом этапе можно отметить создание инфраструктуры и правовой базы пенсионного рынка. Наблюдается рост пенсионных активов. Общее количество функционирующих пенсионных фондов составляет 14 единиц, среди которых ЗАО ГНПФ, 1 корпоративный и 12 открытых негосударственных накопительных пенсионных фондов.

Таким образом, можно утверждать, что анализируемый автором период с 1991 по 1999 годы стал этапом именно становления и роста кредитной системы Республики Казахстан.

Литература:

1. Нуркенов Ж.Ш. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат дис…..  – Москва, 2005

2. Сейтказиева А.М., Жамаубаев Е.К. Финансовые институты Республики Казахстан: Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2008. – 256с.

3. Хамитов Н.Н. Современное кредитное дело: Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2008. – 328с.

4. Данные официального сайта Национального Банка Республики Казахстан. http://www.nationalbank.kz

5. Данные официального сайта КФН РК. http://www.afn.kz