Болотина И. А.

Актуальные вопросы влияния банкротства физических лиц на качество банковского кредитного портфеля

Проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля в части кредитов, предоставленных физическим лицам, с ростом просроченной задолженности данной категории заемщиков, недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, определили актуальность темы данной статьи. 

Закон о банкротстве физических лиц, действующий во многих странах,  призван помочь сознательным гражданам, которые ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. Эксперты, убеждены, что банкротство – это институт защиты интересов должника, а не окончательное разорение, образ, который сложился по литературе и кино. Поэтому банкротство – это, прежде всего время, необходимое для передышки, для правильного осмысления перспектив и принятия грамотного решения.

В России взаимоотношения между заемщиком — физическим лицом и кредитором — юридическим лицом главным образом регулируются Гражданским кодексом, в котором детально не прописаны все нюансы этих взаимоотношений. Потому и возникают разные проблемы. [1]

В России во многих случаях граждане берут  у банков кредит, совершенно не представляя, как будут расплачиваться с кредитором. Зачастую, чтобы расплатиться с одним кредитом, им приходится брать новые ссуды. В результате сумма ежемесячных выплат оказывается больше зарплаты. В период экономического кризиса данная  ситуация усугубилась. В настоящее время даже добросовестные заемщики, потеряв работу, не в состоянии расплатиться с долгами. Просроченная задолженность по банковским  кредитам сейчас составляет 6,5% и в ближайшее время вряд ли станет меньше. По объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов: «Русский стандарт» – 19,7%,  «Хоум Кредит» и « Финанс Банк» – 18%., «ОТП-банк» и «Альфа-банк» – по 10% каждый.

Несмотря на то, что рынок розничного кредитования существует в России уже более 10 лет, взаимоотношения должника и кредитора законом слабо отрегулированы. Общая сумма кредитов, которая предоставлена гражданам  России, на данный момент составляет около 7 триллионов рублей. Из них сумма невозвращенных долгов незначительна: 310 миллиардов рублей или 4,5% от общего числа кредитов. За этими сравнительно небольшими цифрами скрываются судьбы сотен тысяч должников. И большинство из них видят в законе о банкротстве настоящее спасение. Только по предварительным подсчетам в первый год действия закона могут объявить себя банкротами до 200 тысяч человек.

Согласно закону о банкротстве физических лиц, должник, не имеющий возможности в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. руб., получит право обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд может дать должнику рассрочку на 5 лет, если через 5 пять лет должник не сможет погасить долг, то вся его собственность будет принудительно изъята и продана на аукционе. Законом запрещено: забирать бытовую технику, необходимую для жизни, общей стоимостью до 30 тысяч рублей. А также предметы не дороже десяти тысяч, которые нужны для работы. Оставляют и средства на жизнь в размере до 25 тысяч рублей. А также квартиру, если она единственная. Исключение составляет только ипотечное жилье. Его в счет погашения долга заберут в любом случае. В течение пяти лет гражданин-банкрот не сможет брать новые кредиты. Заемщик расплачивается по своим долгам настолько, насколько может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, поскольку риски таких не возвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а только освобождают свои балансы от «токсичных» активов. Закон о банкротстве физических лиц может стать своеобразной страховкой для заемщиков. Именно для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран.

На первый взгляд, может показаться, что закон призван защитить интересы заемщика, но это не совсем так. Сумма долга в 50 000 рублей, при которой должнику хотят разрешить объявлять себя банкротом, слишком мала и может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судов. Поэтому, на взгляд коллекторского сообщества, она должна быть увеличена как минимум до 300-500 тыс. рублей.

В целом, закон о банкротстве, безусловно, необходим. Принципы и нормы законопроекта должны быть нацелены на то, чтобы банки и их заемщики могли цивилизованно выйти из создавшейся ситуации, связанной с погашением проблемных кредитов, смогут сохранить имущественный и социальный статус благодаря возможности реструктуризировать выплаты по кредитам.[2]  

По мнению аналитиков, банки, скорее всего, не будут спешить с инициированием банкротств в отношении граждан, поскольку в этом случае есть риск, что на них возложат расходы по проведению процедур банкротства. Финансисты также не согласны с пятилетним сроком между двумя банкротствами – его необходимо увеличить. Иначе наиболее беспринципные заемщики поставят оформление кредитов и проведение банкротств на поток.

Список литературы:

1. Валеева Р.В. Проблемы управления банком: взгляд изнутри. / Бизнес и банки.-2006.-№30,31.

2. Горских И.И. Определение рейтинга привлекательности кредитной заявки. // Банковское дело. - №7. - 2009. - С.13