Бутырина В.Н., Эминова Э.С.

Сущность ценообразования на страховые услуги

Эминова Э.С., студентка 3 курса

Таврический  Национальный  Университет

имени В.И. Вернадского, Украина

СУЩНОСТЬ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ НА СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ

Страховой тариф играет важную роль в деятельности страховой организации. Он позволяет определить себестоимость услуги, которую оказывает страховщик, также посредством  страхового тарифа создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, организационных и финансовых успехов или недостатков в деятельности страховщика.

Страховой тариф – ежемесячный платеж, который платит страхователь за страхование его имущества, жизни или ответственности. Он учитывает страховые риски, сроки и тип страхового договора, которые связаны с этим видом страхования.

Сущность и значимость страхового тарифа состоит в следующем:

2) страховой тариф играет одну из главных ролей в стимулировании продажи продуктов страхового рынка и получении первичных доходов, которые являются источником формирования прибыли; 

3) в страховой тариф включают расходы на ведение дела, то есть на содержание самой страховой организации;

4) страховой тариф содержит инвестиционную составляющую с целью получения инвестиционного дохода и обеспечения надежности страховой защиты;

5) маркетинговая составляющая страхового тарифа призвана создавать условия для максимального расширения клиентской базы и страхового поля.

Для расчета необходимых тарифов в страховании используют актуарные расчеты, которые подразумевают разработку специализированной страховой тарифной сетки и пользуются значительным доверием у страховых компаний.

Данная сетка является совокупностью страховых коэффициентов, которые отличаются друг от друга условиями страховых случаев и предоставления клиенту разных скидок и льгот.

Страховой тариф может устанавливаться:

1) с единицы страховой суммы;

2) в процентах к страховой сумме.

Размер страхового тарифа во многом зависит от количества страховых компаний и количества населения в стране.

В Украине практически отсутствуют высокие страховые тарифы, так как на отечественном страховом рынке существует довольно большое количество страховых компаний.  Согласно данным Аналитического департамента НРА «Рюрік» по состоянию на 01.07.2012 г. всего было зарегистрировано 443 страховых компаний.

Самые высокие страховые тарифы зафиксированы в маленьких городах, поселках городского типа, с населением менее 15-20 тысяч человек. Потому что количество страховых компаний в таких населенных пунктах незначительна и, как следствие, конкуренция не большая, и именно в таких городах просто договориться между представителями страховых компаний, и держать страховой тариф выше среднего.

А вот в более крупных городах ситуация совсем противоположная. Наблюдается простая тенденция, что чем выше население в городе, тем ниже страховой тариф.

На данное время страховой рынок Украины переживает период стагнации и не показывает существенного роста. Большое количество страховых компаний имеет серьезные проблемы со страховыми выплатами.  Как правило, это связано с большими административными расходами. Основной проблемой является недостаточная капитализация украинских страховых компаний. Мы считаю, что это в первую очередь зависит от того, что компании используют низкие страховые тарифы.

И поэтому, на наш взгляд, если бы уменьшилось количество страховых компаний, на территории страны, то и конкуренция на страховом рынке уменьшилась, а значит страховщики могли бы установить такие тарифы, которые обеспечили бы финансовую устойчивость, платёжеспособность и получение прибыли.  А в результате и у страхователей увеличились бы шансы в получении качественной и  надежной страховой услуги, и своевременного денежного возмещения при наступлении страхового случая.