Азимбаева К.У.

Кредитные ресурсы коммерческих банков и эффективность их использования

В современных условиях кредитная политика банков второго уровня в Казахстане занимает важную нишу при формировании банковской политики. Особое значение в кредитной политике банков имеет процесс формирования и распределение кредитных ресурсов.

Исследование природы и использования необходимо и актуально ,так как, работают для привлечения прибыли от их использования.

Банковские кредитные ресурсы подразумевают наличие средствдля финансирования и осуществления различных операций, в том числе и по кредитованию клиентов. Структура банковских ресурсов зависит от специализации его деятельности, универсализации.

Кредитные ресурсы направлены определенно в сферу кредитования. Для каждого банка имеет значение формирование источников кредитных ресурсов. Привлечение средств – основной способ образования кредитных ресурсов. Использование остатков средств на текущих и расчетных счетах клиентов банка – наиболее дешевый метод привлечения средств. Выполнение банком своих обязательств подразумевает наличие резерва, который возможно реализовать для возврата средств вкладчикам. Для вкладчиков создается ликвидный запас в случае возможных потерь, предусматривается страхование различных видов.

Балансовый отчет коммерческого банка анализируется соизмерением банковских ссуд и депозитов. Полученный коэффициент отражает способность банка работать с депозитами: предоставлять их в кредит, поддерживать с их помощью кредитные операции. Чем выше уровень данного соотношения, тем больше имеет место элемент риска: невысокая ликвидность, неблагоприятная экономическая ситуация из-за оттока депозитных средств. Низкий уровень коэффициента характеризует возможности банковского контроля как недостаточные, или неготовность банка работать с рисками при кредитовании. Депозит – это предоставление кредита владельца денежных средств другим клиентам банка в некотором понимании.

Межбанковский кредит, полученный от других банков на рынке кредитования, является кратковременным и вместе с тем, важным источником кредитных ресурсов. Привлечение ресурсов данным способом происходит самостоятельно, или путем переговоров с дальнейшим оформлением договора, срочного или бессрочного. Бессрочный договор означает, что по истечении указанного срока кредитор может потребовать возврат средств в любое время.

Использование кредитных ресурсов наиболее эффективным образом предполагает процесс анализа, обработки и накопления информации о рыночной тенденции в определенный период времени для того, чтобы осуществить грамотное управленческое решение на основе полученной информации, верно разместить свободные собственные и привлеченные средства, учитывая риски и возможное увеличение банковских доходов. Рассмотрим Казахстанскую практику определения эффективного использования кредитных ресурсов.

Произошел определенный рост доступности кредитных ресурсов банков, о чем свидетельствуют снижение процентной ставки по кредитам в тенге и инвалюте (с 13,2% и 11,3% в 3 квартале 2011 года до 12,9% и 10,5% в 4 квартале 2011 года, соответственно) и снижение числа предприятий (с 4,1% в 3 квартале 2011 года до 3,5% в 4 квартале 2011 года), обратившихся в банк за кредитом и не получивших его. Как следствие, хотя и незначительно, но улучшилась инвестиционная и кредитная активность предприятий: увеличилось число предприятий использующих кредиты для финансирования оборотных средств (с 17,5% в 3 квартале 2011 года до 18,3% в 4 квартале 2011 года), а доля предприятий, не финансировавших инвестиции, снизилась (до 34,3%). За кредитами в 4 квартале 2011 года обратились 23,3% предприятий (19,8% из которых получили их), хотя по результатам опросов, проведенных в 3 квартале 2011 года, взять кредит намерены были 21,8% предприятий.

Продолжилась тенденция снижения темпов роста спроса на готовую продукцию предприятий в целом по реальному сектору экономики. Темпы роста снизились за счет заметного увеличения доли предприятий, спрос на продукцию которых снизился до 19,6% (с 16,3% в 3 квартале 2011 года). В 1 квартале 2012 года по сравнению с 4 кварталом 2011 года не ожидается изменения спрос.

В практике Казахстанских банков широкое распространение получили кредитные ресурсы, приобретаемые у других коммерческих банков или у Национального банка Республики Казахстан.

Межбанковские займы - это разновидность срочных кредитов, владельцами которых выступают коммерческие банки. Для кредитования правительственных программ, особенно связанных с поддержкой аграрного сектора, широко используются централизованные ресурсы Национального банка Республики Казахстан [

Особенностью использования этих ресурсов являются:

• отсутствие резервов;

Рынок межбанковских займов - один из источников пополнения коммерческими банками своих кредитных ресурсов и важный инструмент оперативного регулирования собственной ликвидности.

В настоящее время достаточно широко распространен межбанковский кредит. Он возникает, когда между банками заключается договор о покупке-продаже кредитных ресурсов.

Операции на межбанковском кредитном рынке традиционно являются основным инструментом для регулирования текущей ликвидности Банка. Поэтому банки второго уровня в РК придерживаются весьма осторожной и взвешенной политики при работе на этом рынке. Благодаря значительному опыту проведения подобных операций, во многих банках сложилась система форм и методов оценки рисков, связанных с этим сегментом. Банк жестко контролирует финансовое состояния банков-контрагентов на межбанковском рынке и своевременно регулирует лимиты операций с ними, выводя из списка кредитуемых потенциально неплатежеспособные банки.

Данные международных аналитиков позволяют прийти к заключению о существовании основополагающих условий для эффективного функционирования межбанковского рынка в РК. Ставки вознаграждения представляют результат взаимодействия между спросом и предложением фондов на рынке. Несмотря на то, что структура собственности банков (только два банка находятся в полной государственной собственности) способствует ориентированному на прибыль поведению участников рынка, качество управления банками не достигло уровня, который обеспечивает рыночную направленность их действий. Наконец, существование эффективной электронной системы позволяет совершать быстрое и недорогостоящее перечисление средств.

Слабость системы неизбежно ведет к высоким номинальным и реальным ставкам, высокому уровню их неустойчивости и большой разнице между ставками. Инструменты с чрезвычайно коротким сроком погашения не способны обеспечить необходимой глубины рынка. На данный момент рынок не имеет достаточного количества участников. Многие банки еще не научились пользоваться преимуществами рынка. Все вышеизложенные слабые стороны развития рынка стали следствием его недостаточной прозрачности, ограниченности доступа к информации, плохого качества анализа рисков и нечеткого представления целей и инструментов монетарной политики.

Инструментами межбанковского денежного рынка являются краткосрочные займы. В основном, банки могут устанавливать произвольный срок погашения займов, который удовлетворял бы их текущие потребности. Ввиду высокой нестабильности экономической ситуации в РК, на данный момент самыми распространенными и предпочтительными кредитными сделками являются сделки overnight. Объем займов overnight составляет 80-90 процентов от общего объема. Банки также используют двухдневные, пятидневные, однонедельные, двухнедельные и одномесячные займы. Межбанковские займы с более длительными сроками погашения практически не присутствуют на рынке.

Свое желание участвовать в межбанковском рынке банки объясняют четырьмя основными причинами. Банки берут кредит для выполнения норм резервирования, предоставления средств под инвестиционные проекты своих клиентов, поддержки текущей ликвидности и для проведения арбитража. Иными словами, межбанковский рынок, с одной стороны, предоставляет возможность банкам, которые обладают дополнительной ликвидностью, отдать деньги в долг и минимизировать таким образом стоимость содержания привлеченных средств или средств, не приносящих процентов, а с другой стороны рынок предоставляет возможность быстрого доступа к свободным средствам, необходимым для обеспечения банковских операций. Это означает, что для успешного функционирования коммерческим банкам необходим хорошо развитый межбанковский рынок.

Ресурсная база коммерческих банков РК. Влияние объема банковских ресурсов на деятельность коммерческого банка

В Казахстанской практике  Национальный банк Республики  осуществляет не только регулирование деятельности всей банковской системы по средствам установления ставки рефинансирования, и проводя общую денежную политику Республики Казахстан, но и выполняя функцию устойчивости банковской системы регулирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регламентации, регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов и устанавливает следующие пруденциальные нормативы деятельности коммерческих банков:

1. минимальный размер уставного капитала банка;

2.коэффициент достаточности собственного капитала коммерческого банка;

3. максимальный размер риска на одного заемщика;

4. коэффициент ликвидности;

5. лимиты открытой валютной позиции;

6.коэффициент максимального размера инвестиций банка в основные средства и другие не финансовые активы.

Коммерческие банки не позднее 6-го рабочего дня месяца следующего заотчетным, представляют сведения необходимые для расчетов этих нормативов и ставки с расчетом перечисленных коэффициентов. Также в Национальный банк Республики Казахстан представляются таблицы сравнения активов и обязательств коммерческих банков, подготовленных на 1-е число месяца следующего за отчетным.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально. Допустимым размером уставного капитала и предельным соотношением всего капитала банка к сумме активов, взвешенной с учетом риска кредитных вложении и возможной потери части стоимости. Минимально возможное допустимое значение этого соотношения, обязательное для всех банков, составляет 0,04 .

3.3 Совершенствование процесса управления ресурсами коммерческого банка

Отсутствие организованной системы потоков ресурсов из одного подразделения в другое не дает возможности использовать весь потенциал банка. Также имеют место определенные противоречия в принципах управления филиалом на местах и банком в целом.

Перед много филиальным банком в современных условиях стоят следующие проблемы.

1. Искаженная оценка прибыльности филиалов банка.

Клиент размещает на год депозит под 8%, далее привлекающее подразделение условно размещает его в Казначействе под 10%. В случае выдачи кредитов на 1 год кредитное подразделение условно привлекает средства в Казначействе и размещает их в зависимости от кредитного риска у клиента (в нашем примере 13%)

Казначейство как ответственное подразделение за ликвидность банка должно закрыть образовавшийся разрыв в сроках на межбанковском рынке.

К числу новых форм мобилизации кредитных ресурсов следует отнести банковские векселя.Банки выступают только простые векселя.Преимущество банковских векселей состоит в том,что они могут использоваться:для расчетов за товары и оказанные услуги;в качестве залога при получении ссуд;физическими и юридическими лицами;имеют достаточно высокую ликвидность, высокую процентную ставку; отсутствуют ограничения на передачу векселя юридическому лицу; имеют розничную срочность.

Список использованных источников

1. Лаврушин О.И. Банковское дело.- М.: Банковский и биржевой информационный центр,

2.Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».- Алматы.: Жеты-жаргы, 1997.-95с.