Юнусова Т.Т.

Коммерческий банк в инновационном развитии территории

Финансовый институт – коммерческий банк можно классифицировать по следующим признакам: по видам собственности; по способу формирования уставного капитала; по территории деятельности; по отраслевой ориентации; по видам осуществляемых операций. Деятельность коммерческого банка довольно многообразна, поэтому его еще называют универсальным банком.

· кредитные– двум разным группам клиентов, одна из которых сама кредитует банк, доверяя ему свои средства (пассивные кредитные операции банка), а другая кредитуется в банке, занимая у него деньги (активные кредитные операции банка). При этом одни и те же лица, перечисленные выше, могут (хотя это и необязательно) в одно и то же время (либо в разные периоды) выступать по отношению к банку кредиторами и заемщиками.

· расчетно-платежные(нередко в сочетании с кассовыми) – всем своим клиентам.

Функции коммерческого банка заключаются также в том, что он является посредником в сложнейшей системе рыночной экономики и мирохозяйственных связей для других участников рынка – производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения. Коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных продуктов и услуг. Ему присущи: аккумуляция свободных денежных средств и накопление; организация и размещение расчетов; управление денежно-кредитным оборотом; оказание различного рода других услуг, среди которых имеются новые и усовершенствованные старые продукты и услуги.

В соответствии с банковским законодательством Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Экономическая литература содержит различные определения такого финансового учреждения, как банк. П. Роуз считает, что самым надежным является рассмотрение банка сквозь призму услуг, предлагаемых клиентам: «Банк – это финансовый институт, предлагающий широчайший спектр услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в экономике». Именно такая множественность банковских услуг и функций, утверждает ученый, привела к тому, что банки начали называть «финансовыми универмагами» [4, 3-5]. П. Роуз выделяет две группы банковских услуг: сложившиеся исторически и получившие развитие в современный период (таблица 1) [4, 5-13].

Банковские услуги

Наиболее полный перечень основных видов услуг, которые иностранные банки предоставляют корпоративным клиентам, дан в работе А.Н. Иванова. Это услуги платежные (по ведению счетов клиентов, по переводу денежных средств, по переводу внутрибанковских платежей и т. п. (всего 16 видов); услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности (6 видов); по хеджированию валютных и кредитных рисков (7); по кредитованию экспортных сделок (7); по кредитованию импортных сделок (6); по выпуску и размещению еврооблигаций (7); по секьюритизации (5); в области корпоративных финансов (6); по управлению финансовыми активами и на рынках ценных бумаг (7); депозитарные услуги (8) [3, 171-174].

Суть банка как финансового института – это то, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и ряд конкретных признаков, определяющих его значение, а именно:

·  как самостоятельный хозяйствующий субъект он обладает материальной дееспособностью, которая подчинена общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим или извне чревато крупными потерями и убытками;

· в силу того, что банки оперируют не только своими, но и чужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для его клиентов;

· экономическими условиями определяется и политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях): его влияние на развитие региона значительно и позитивно только тогда, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

Коммерческие банки традиционно рассматриваются как «относительно простые деловые предприятия, которые представляют своим клиентам-вкладчикам и заемщикам на платной основе депозитные и иные услуги» [6, 546]. Как и деловые предприятия реального сектора экономики, коммерческие банки являются самостоятельным юридическим лицом; обладают определенным материальным и денежным имуществом; формируют уставный и резервные фонды, включая резервы для покрытия убытков по предоставленным ссудам; имеют текущий счет, действуют на началах коммерческого расчета, осуществляют стратегический менеджмент, разрабатывают собственные текущие, средне- и долгосрочные бизнес-планы.

Экономическое содержание самой предпринимательской деятельности коммерческого банка предопределяется характером и особенностями той сферы экономической деятельности, в которой этот банковский институт функционирует как деловое предприятие. Коммерческий банк действует исключительно в сфере товарно-денежного обращения, выступая, прежде всего, в качестве посредника в платежах и кредитах между различными институциональными единицами реального, финансового и государственного секторов. Инструменты денежно-кредитной политики дают возможность достичь целей регулирования экономики: обеспечение стабильных темпов экономического роста, стабильной национальной валюты, занятости и равновесия платежного баланса.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают широкий круг операций и сделок на валютном рынке: обслуживают валютные счета клиентов (резидентов и нерезидентов), выдают валютные кредиты, заключают сделки по покупке и продаже валюты на межбанковском рынке, а также с другими юридическими лицами.

В связи с процессами глобализации и интернационализации мировой экономики требуется внедрение инновационной модели финансовых институтов, соответствующее новым требованиям развития международных экономических отношений. Именно то государство, которое первым будет способно удовлетворить современные требования к построению данной модели, получит целый ряд неоспоримых конкурентных преимуществ. Под инновационной моделью сегодня принято понимать внесение структурных изменений в существующую систему. Свидетельством о целесообразности внедрения подобной модели могут служить яркие примеры несостоятельности целого ряда экономических систем: кризисы в кредитной сфере, кризисы банковской ликвидности, биржевые кризисы, кризисы «доверия» со стороны инвесторов, снижение капитализации ведущих предприятий в отраслях народного хозяйства. Все эти явления сегодня можно увидеть в России и во многих экономиках по всему миру.

Отсюда следует, что необходимо повысить роль банков в реализации стратегии инновационного развития экономики России.

Не все финансовые институты обладают достаточным уровнем капитализации. Почти все из топ-30 крупнейших банков России нуждаются в докапитализации, но не имеют возможности улучшить ситуацию в обозримом будущем, это связано с отсутствием в арсенале банков инструментов гибридного капитала. Большинство российских коммерческих банков недостаточно капитализированы из-за их значительного аппетита к риску и слабой диверсификации бизнеса.

Способность банков генерировать капитал по-прежнему ограничивается недавним сужением процентной маржи и неопределенностью сроков восстановления объемов бизнеса до более устойчивых уровней. В качестве ориентира рассматривается Сбербанк, у которого достаточность капитала (норматив Н 1) находится на уровне 15,2% на 1 января 2012 года. В зоне потенциального риска – в интервале значений норматива достаточности капитала Н1 от 10 до 12% – по состоянию на 1 февраля 2012 года находятся ровно 100 российских банков, среди которых есть и крупные федеральные банки (таблица 2).

Таблица 2

Рейтинг банков России

Причины недостаточной капитализации: закрытость рынков капитала, не до конца решенная проблема плохих активов, возникшая в период кризиса 2008 года и др.

Повысить уровень достаточности капитала можно через наращивание капитала путем привлечения субординированных займов, через размещение допэмиссий и капитализации прибыли, через сокращение рисковых активов – например, продажу кредитных портфелей.

Путь привлечения субординированных кредитов для многих крупных кредитных организаций закрыт, так как если их доля в капитале первого уровня у банка составляет 50%, то наращивать её уже нельзя. Наращивать капитал, направляя на это прибыль, – путь долгий и рассчитанный не на один год. А вот к способу продажи высокорискованных активов (например, портфелей необеспеченных кредитов малому или среднему бизнесу или кредитов по карточкам) периодически прибегают многие банки из топ-30.

Качественному прорыву в развитии банковских институтов может способствовать: введение в оборот некапитализированных элементов национального богатства; масштабную капитализацию, привлечение частного капитала; активизации процессов межотраслевого перетока ресурсов; развитие внутреннего рынка секъюритизации; расширение дифференцированного риск-ориентированного регулирования и др.

Для повышения устойчивости банковской системы и предотвращения риска потери ликвидности кредитных организаций были приняты меры по повышению минимального размера уставного капитала банков.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей [1].

Центробанк должен эффективно выявлять и санировать банки, де-факто нарушающие нормативы достаточности капитала, а банки должны придерживаться существующих стандартов управления, не допуская концентрации своих вложений, неприемлемых по уровню рисков.

Концепция развития и совершенствования финансовых институтов вписывается в Концепцию долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Необходимо активизировать институциональные преобразования, обеспечивающие переход экономики на инновационный тип развития. В прогнозный период будет последовательно обеспечиваться развитие рыночных институтов, развитие конкуренции, совершенствование корпоративного управления, развитие финансовых рынков, банковского и страхового секторов, повышение качества государственного управления и механизмов регулирования экономической деятельности[2].

Инновации выступают как материальная основа повышения эффективности производства, качества и конкурентоспособности продукции, что обеспечивает экономический рост страны и способствует ее экономическому развитию. Основными направлениями формирования инвестиционного ресурса должны быть:

· стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством:

· повышения надежности банков и других финансовых институтов путем их ускоренной капитализации, улучшения пруденциального надзора и расширения механизма рефинансирования;

· развития финансовой грамотности населения;

· создания новых финансовых инструментов для населения, развития сферы коллективных инвестиций;

На сегодня финансовые институты, представленные банковскими учреждениями, страховыми компаниями, государственными и негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными фондами составляют фундамент экономической системы любого государства. Но, как и в любой развивающейся системе, ее элементы должны постоянно совершенствоваться, для того чтобы удовлетворять требованиям меняющихся условий.

Литература:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изменениями) «О банках и банковской деятельности» //СПС КонсультантПлюс 2012.

2. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2013 год и плановый период 2014 - 2015 годов (Минэкономразвития России) // КонсультантПлюс 2012.

3. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н.Иванов. М.: Финансы и статистика, 2002.

4. Роуз, П. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг / П. Роуз. М.: Дело, 1995. XXIV.

5. Самуэльсон, П. Экономикс / П. Самуэльсон. М.: МГП «АЛГОН», ВНИСИ, 1992.