Зиябеков Н.Б.

О перспективах развития банковских услуг в регионах Республики Казахстан

Безусловно, развитие кредитных операций банков в реальном секторе экономики определяется темпами и характером структурных преобразований в экономике в целом, мерами по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспарентностью информации о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, и еще информацией о финансовом состоянии путем составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе.

Особый интерес с точки зрения кредитования экономики представляет анализ обеспеченности регионов республики банковскими услугами.

Как считают специалисты, в контексте административно- территориального устройства под регионом понимается принятая и законодательно закрепленная единица - область, которая обладает социально-экономическим, производственно-техническим потенциалом, самостоятельно управляемым на макро- и микроуровнях. Поэтому рассмотрение вопросов обеспеченности банковскими услугами по качественным и количественным параметрам в разрезе областей позволит выявить закономерности развития кредитных отношений и взаимодействия финансовых и реальных секторов экономики.

Начиная с 1994 года продолжается процесс сокращения действующих региональных банков, и за этот период количество региональных банков (без банков, расположенных в г. Алматы) уменьшилось с 95 до 1 (на 1.12.2011 г.). Таким образом, обеспеченность областей банковскими услугами, на наш взгляд, является крайне недостаточной и большинство регионов Республики Казахстан фактически лишены самостоятельных банков, что характеризуется следующими данными на 1 декабря 2011 г. (таблица 1).

Таблица 1

Например, Атырауская область, имея удельный вес в структуре валового регионального продукта 12,9%, с населением 532 тыс. человек не имеет ни одного местного банка.

Такое же положение сложилось в Актюбинской, Алматинской и Жамбылской областях, а также  и по многим другим областям республики.

Например, Западно-Казахстанская область, как известно, относится к регионам с бурно развивающейся отраслью по добыче энергетического сырья (природного газа и попутной нефти), и необходимость еще большего развития этой отрасли остается очевидной, учитывая имеющиеся огромные природные запасы этого сырья.

Вместе с тем необходимость дальнейшего развития других производящих отраслей экономики, таких, как обрабатывающая промышленность, сельское хозяйство, строительство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды не только не уменьшается, наоборот, становится первостепенной задачей. И, как правило, к банковским кредитам наиболее часто обращаются предприятия именно этих отраслей. Однако размеры кредитования оказываются недостаточными и не позволяют заметным образом решить вопросы финансирования производства и капиталовложений в необходимых объемах.

Следовательно, на сегодняшний день наиболее отработанным методом оказания государственной финансовой поддержки региональным секторам экономики является выделение определенных сумм из бюджетов для их кредитования, что, в свою очередь, в определенной мере может ограничивать бюджетное финансирование социальных и других сфер в требуемых объемах.

По состоянию на 1 декабря 2011 года из всех кредитов, выданных экономике в сумме 8570075  млн. тенге, городу Алматы выдано 5 624782 млн. тенге, или более 66%, а Алматинской области – 1,1%, Кызылординской – 0,79% от общего объема.

Крайне слабое развитие местных банков в регионах республики объяснимо вполне объективными причинами - низким социально-экономическим потенциалом в одном случае и недостаточным вниманием  исполнительной местной власти и предпринимателей - в другом.  Незаполненную нишу в регионах в основном занимают филиалы банков других регионов, в первую очередь алматинских.

Отсутствие региональных банков сопровождается повышением уровня концентрации активов крупных банков.

По данным Национального Банка Республики Казахстан доля трех крупнейших банков республики на 1 января 2011 года в ссудном портфеле банковского сектора составила 57,5%, а доля этих банков в совокупных обязательствах составила 62,5%.

Концентрация активов и пассивов в нескольких банках совершенно нежелательна с точки зрения экономической стабильности общества. Ясно, что банкротство крупного банка скорее всего приведет к финансовому кризису и, естественно, органы регулирования банковского сектора не допустят крушения такого банка, «слишком крупный, чтобы лопнуть».

И в результате для восстановления платежеспособности таких «крупных банков» Правительства и Национальный банк, как кредитор последней инстанции вынужден будет использовать часть золотовалютных резервов.  Анализ обеспеченности банковскими услугами в регионах наглядно показывает необходимость усиления влияния государства на банковский сектор, при этом не допуская излишней либеризации.

 Конечно, банковская система без крупных банков нормально существовать не сможет, однако банковская система без средних и мелких банков не была бы полноценной.

Однако бытует мнение, что широкая сеть филиалов крупных банков по всей стране способствует свободному переливу капитала в экономике. С таким утверждением трудно согласиться по следующим причинам:

– все составляющие финансовой системы страны: кредитная, расчетная, сберегательная и другие – в таком случае попадают в стратегическую зависимость от ограниченного числа частных компаний, что чревато огромными системными рисками;

– какими широкими правами ни наделялись бы филиалы, они не являются юридическими лицами и, соответственно, управление любым филиалом осуществляется из головного банка, что, безусловно, снижает эффективность инвестиционных решений на территориях и вызывает недовольство клиентов.

Наряду с этим крупнейшие банки привлекают дешевые ресурсы именно в регионах и из бюджета. В любом случае средства собираются с областей и через посредничество алматинских банков возвращаются обратно на территории в виде выданных кредитов. Ясно, что если бы данные ресурсы оборачивались, минуя такого посредника, то они были бы еще дешевле и еще полезнее для экономики регионов.   

Для формирования долгосрочной базы экономического роста регионов необходимы инвестиции в производство, технологическую перестройку предприятий. Вторыми после собственных ресурсов региональных предприятий и организаций являются кредиты  банков. А именно отсутствие региональных банков, длительное время работающих с местными предпринимателями, сводит на нет большинство значимых местных проектов.

Региональные банки, исходя из финансовой возможности, не направляют свои усилия на крупные предприятия, а наоборот, в отличие от крупнейших банков, они наиболее полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, небольших производств, фермерских хозяйств, без которых сбалансированное экономическое развитие областей просто невозможно.

Безусловно, изменение структуры банковского сектора по таким параметрам, как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение кредитных организаций по регионам, должно происходить на рыночных принципах.

На самом деле, банки - это коммерческое предприятия, которые живут, появляются или сходят со сцены в зависимости от собственных возможностей и условий жизнедеятельности в экономической среде.

А роль государства в развитии кредитной системы, которая может сопровождаться изменением структуры в целом банковской системы по размерам капитала и активов в общем случае, состоит в обеспечении на законодательной основе и в процессе регулирования банковской деятельности:

– создания благоприятных условий для процессов, способствующих развитию рынка банковских услуг в регионах;

– защиты интересов кредиторов и заемщиков.

Развитие региональных банков во многом зависит от усилия органов власти на местах и предпринимателей регионов, от их поддержки и понимания, что без наличия такого финансового института невозможно дальнейшее экономическое развитие территорий и становление «среднего класса» в стране, который является движущей силой  развития общества.

Прежде всего, для этого необходимо разрешить принимать участие в уставном капитале региональных банков местным исполнительным органам, а  это даст им возможность привлекать ресурсы для развития экономики регионов и в целом окажет огромный импульс в дальнейшем расширении экономической самостоятельности областей. 

Таким образом, на местах у исполнительных органов появятся экономические рычаги воздействия на процессы экономики, а это, в свою очередь, повысит их ответственность за положение дел в регионах. Развитие региональных финансовых институтов, не только банковских (страховых, пенсионных, инвестиционных, лизинговых и других), создаст возможности привлечения в регионы инвестиций, использования коммунальной собственности, находящейся в ведении местных исполнительных органов, для включения ее в рыночный оборот, решения вопроса занятости населения. Следовательно, в результате местные исполнительные органы власти получат финансово-кредитные инструменты для выполнения поставленных глобальных задач регионов.

Однако серьезные недостатки в банковской системе страны устраняются медленно. Отечественные кредитные организации не играют должной роли в системе обеспечения расширенного воспроизводства экономики и мобилизации денежных ресурсов в целях подъема экономики. Разрыв между банковской системой и реальным сектором сохраняется. Ресурсы кредитных организаций не трансформируются в инвестиции. Основным источником инвестиций для реального сектора остаются собственные средства предприятий и бюджеты всех уровней. Монополизация и олигополизация рынка негативно отражается и на тарифах, комиссиях, ставках банков по предоставляемым услугам, снижает качество работы, заинтересованность в диверсификации обслуживания клиентов, в том числе населения, порождает многочисленные жалобы. В конечном счете, не обеспечиваются условия для конкурентной среды на рынке банковских услуг, снижается эффективность использования дефицитных денежных ресурсов.

В этой связи особого внимания антимонопольных органов заслуживает работа трех крупных коммерческих банков Республики Казахстан, так называемая системаобразующих структур банковского сектора.