Кутищева Е.В.

Причины появления банков и их эволюция

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки и что явилось мотивом для их развития.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) XIV и XV вв. По их мнению банк, как особый институт  товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции [1, с.3-4].  Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без него оказалось невозможным функционирование капиталистических предприятий.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период - при феодализме. Банки - как посредники при платежах [8, с. 369].

Итак, будущее представление о периоде появления банков расходится не на одно - два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, хотя для экономической науки это также не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком. К сожалению, слово «банк» нам не только не проясняет его сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях.  

Слово «банк» происходит от итал. banko– стол. Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государством, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты разной формы, различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа [3, с. 241].

Еще 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция – прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались в Греции. Первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы находились под покровительством богов и были надежным местом для хранения ценностей. Случаи воровства из храмов были весьма редки [6, с. 224-225].

Появление банков предшествовало монетной эмиссии. Первые банки – «деловые дома» появились еще на Древнем Востоке. Особое развитие они получили в Нововавилонском царстве (VIII – VI вв. до н.э.). Среди многообразных функций, которые они выполняли, были и банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили  20%  годовых, вкладчики получали 13%.

Так же централизованный сбор урожая и его хранение на государственных складах привели к развитию депозитарно-банковской системы. Хранилища принимали письменные распоряжения на проведение операций с зерном от их владельцев, что стало прообразом безналичного денежного оборота. 

Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную эпоху в Греции и Риме. Так, в Греции в VI в. до н.э. существовали трапезиды (или трапецарии), которые брали на хранение ценности, и выдавали ссуды.

Овладев в наибольшей степени меняльным делом (обменной операцией – куплей-продажей монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы. Знание содержание металла в монетах, курса разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), определенные степени их износа, предвидение возможности перечеканки делали трапезитов подлинными профессионалами [2, с.176-177].

 Часть банкиров-трапезидов исполняла роль менял, другие производили более разнообразные операции, несколько напоминающие операции современных банков. Операциями этими занимались как частные лица, так и духовные учреждения. В этих учреждениях часто накапливались крупные денежные суммы. Чаще всего ссуда давалась под корабли и товары, а также под залог драгоценных предметов, имений, домов и рабов.

Основу денежного предпринимательства сформировала деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии.

Для них были характерны:

2. стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы;

3. обоюдное содействие экономическому развитию нации (выполнение экономических функций государства – сбор налогов и податей).

В Древнем Риме в условиях накопления денежных капиталов, которые принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, аргентарии (люди, выполнявшие денежные операции) создавали ассоциации, где предпринимательский риск распределялся на всех участников.

Число денежных (монетных) лавок четко регламентировалось числом аргентариев – участников ассоциаций. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

После того, как в Западной Римской империи развитие торговли и промышленности пало, заглохла и банкирская деятельность, тесно связанная с торговыми предприятиями, и только в Византии деятельность эта не прекращалась даже после взятия Константинополя турками (в 1453 г.).

В средние века банкирская деятельность начинает вновь возрождаться, и особенно сильно – Италии. В то время функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел сначала значительно отставал от античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на короткий срок (например, на 3 месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка». Процент на ссуды в XII-XIV вв. колебался на очень высоком уровне – 40 -60%.

Первый известный нам средневековый банковский контракт был заключен в Генуе в 1156 г.: два брата-крестоносца занимали 115 генуэзских фунтов, с обещанием спустя месяц вернуть 460 золотых византийских солидов агентам банка в Константинополе. 

В 1171 году действовавшие в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки), будучи частными и находились в собственности богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная каста.

С 1270 года товарищества обязаны были вносить представителю города – торговому консулу – залог, который с течением времени постоянно повышался в цене [2, с.178-179]. 

В 1584 году в Венеции деятельность товариществ была объявлена монополией городских властей. Монополия сохранялась недолго, наряду с частными товариществами существовали общественные (городские), выполняющие ограниченный набор денежных операций.

В 1619 году существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанком (от лат. giro – оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяющими ее бумагами товарищества, что обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, при оформлении сделок учреждение наличной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.

Цель создания жиробанков заключалась в ограждении его клиентов от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы они представляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда [3, с.249].  

Чрезвычайно дорого обходились кредиты, выдаваемые на Руси.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства – простые векселя [5, с.172-173].

Таким образом, можно сделать вывод, что причинами появления первых прообразов банка являются необходимость борьбы с ростовщичеством, развитие товарно-денежных отношений, необходимость финансирования государственного бюджета. В двадцатом веке усиляется тенденция специализации и универсализации банковской деятельности, а развитие банков связано с экономическими и политическими условиями: степенью зрелости товарно-денежных отношений, общественно- экономической ситуацией в стране, характером решаемых задач и их целевой направленности, уровнем торговли, темпами промышленного производства.

Литература:

1. Банковское дело: учебное пособие/С.Ш. Мурадова, Е.В. Алексеева. – Ростов н/Д: Феникс, 2009. – 248 с.

2. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол. авт.; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.  – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2009. С.319. 

3. Деньги, кредит, банки./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник – М.: Юрайт-Издат., 2007. – 308с.

4. Деньги, кредит, банки: учебник/А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. – М.: Издательство «Экзамен», 2007, С. 325

5. Деньги, кредит, банки: учебник/А.Г. Куликов. – М.:КНОРУС, 2009. – 610с.

6.  Деньги, кредит, банки: учебное пособие/И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КНОРУС, 2010, С. 352

7. Иванов, В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки/ В.В. Иванов. - М.: Проспект, 2006. - 624 с.

8. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки/ О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2007.-560 с.