Берикболова У.Д., Шакдат С.

Государственное регулирование страхового рынка Республики Казахстан

Первые страховые компании в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998 годах был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Увидела свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании. На сегодняшний день в Казахстане функционируют 38 страховых компании (таблица 1).

Таблица 1. Структура страхового рынка Республики Казахстан

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Проследим динамику изменения количества страховых организаций:          в конце 1999 г. их количество исчислялось 70 ед., в 2000 г. их насчитывалось       42 ед., в 2006 г. – 37 ед., в 2008 г. – 41 ед., на конец 2009 г. – 41ед. и на начало 2012 года – 38 ед.

Исходя из динамики страхового рынка видно, что если еще несколько лет назад сокращение рынка было очень скачкообразным, то за последние годы динамика в целом сложилась и резких изменений не наблюдалось.

Уменьшение за период с 1998 по 2004 годы числа страховых организаций вызвано повышением требований законодательства к их деятельности, в том числе к финансовой устойчивости и платежеспособности. Как следствие, с рынка ушли ненадежные, финансово неустойчивые страховые организации.

За период с 2005 по 2011 годы количество страховых брокеров увеличилось на 5 компаний, актуариев - на 36 человек. Анализируя уровень концентрации отечественных страховых организаций, необходимо отметить, что на страховом рынке Казахстана осуществляют свою деятельность              13 страховых брокеров.  По показателю отношения страховых премий на душу населения Казахстан далеко отстает от группы развитых стран. Так, если этот показатель в Казахстане составлял 2 665 тенге (или 20,5 доллара по курсу 130 тенге) на одного человека, то у мирового лидера по данному показателю - Швейцарии –  4 290 долларов.

В среднем по группе развитых стран отношение страховых премий на душу населения составляет 2934,1 доллара, в том числе 981,3 доллара по страхованию иному, чем страхование жизни, и 1 952,8 доллара - собственно страхование жизни. Тем не менее отношение страховых премий на душу населения в Казахстане за период с 2004 по 2009 годы увеличилось с 2 665 до 7 171,5 тенге, но вместе с тем в 2009 г. этот показатель снизился на 1425,5 тенге, что связано с влиянием финансового экономического кризиса

 Казахстанский рынок страхования переживает тот период, который прошли все развивающиеся рынки. Кризис, безусловно, заставил каждого провести работу над ошибками и правильно выстроить приоритеты. Акцент должен быть сделан на создании условий по минимизации рисков, недопущению недостатков, факторов нестабильности, что очень четко отражено в Указе Президента РК о Концепции развития финансового сектора в посткризисный период.

На сегодняшний день проблема формирования и развития страхового рынка в республике приобретает статус одной из наиболее приоритетных и актуальных проблем модернизации, повышения эффективности и стабильности национальной экономики. Создание надежного финансово-организационного механизма страхования является важным фактором стабильного развития финансовой системы страны. Такой механизм способен обеспечить сбалансированное решение финансовых и экономических задач социально-экономического развития общества.

Эксперты отмечают, что на протяжении последних лет неизменными остаются факторы, сдерживающие развитие отрасли - низкая страховая культура и недостаточный уровень доверия населения республики к страхованию жизни, неосведомлённость многих потенциальных страхователей об инвестиционных возможностях. Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в Казахстане в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в Казахстане.

Главной отличительной чертой современной стратегии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему остается ее значительный отрыв от страховой реальности, то есть от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных  условиях приведет к серьезным затруднениям, к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтинга страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Очевидно, что при принятии решений крупный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу  экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального характера.

Природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в национальной экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели казахстанского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.

В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в Казахстане социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

При этом серьезный зарубежный страховой капитал в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии местного страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала.

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают больше вопросов, чем свидетельствуют о том, что появившиеся к данному моменту на страховом рынке инвесторы обладают уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях.

Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в Казахстане останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе страхового рынка  и непосредственного развития страхования жизни.

Для обеспечения стратегического прорыва в развитии отечественного страхования жизни представляется необходимым, прежде всего, решить задачи активизации роли инфраструктуры страхового рынка путем изменения качества рыночных отношений, которые составляют ее содержание. Инфраструктура страхового рынка должна превратиться из спонтанно сложившейся и во многом стихийно функционирующей совокупности предпринимательских структур, способствующих фактически односторонней реализации интересов поставщиков страховых услуг, в эффективный механизм оптимального сочетания интересов страхователей и поставщиков. В свою очередь, работа по активизации роли потребителей потребует также существенного изменения роли всех элементов инфраструктуры страхового рынка: страховых посредников, аварийных комиссаров, сюрвейеров, актуариев, форм информационного обеспечения участников страховых отношений, механизмов внедрения и использования IT-технологий и др.

На основе проведенного анализа состояния страхового рынка Республики Казахстан можно сделать следующие выводы: главными проблемами страхового рынка остаются низкая капитализация страховых компаний и недостаточное развитие личного страхования, особенно страхования жизни, в том числе долгосрочного (накопительного) страхования. Из-за низкой капитализации казахстанский рынок еще не способен принимать на себя крупные имущественные и личные риски и передает половину премий за рубеж на перестрахование. Тем не менее, анализ показывает, что, несмотря на существующие проблемы, страховой сектор экономики демонстрирует положительные тенденции развития и формирование полноценного, устойчиво функционирующего национального рынка страховых услуг, способного стать реальным инструментом защиты интересов государства и граждан.

Литература

1. Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие. - Астана: КазГАТУ, 2006

2. Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан// www.afn/kz

3. Страховое дело./ Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.:Банковский и биржевой научно-консультационнвй центр, 2006

4. Лер О.Э. К цивилизационному страховому рынку.- Алматы: Каржы-каражат, 2003

5. Воробьева С.М. Страховой рынок РК – Караганда «Болошак», 2000