Ургушева С.С.
Актуальные проблемы развития банковской системы Казахстана
Финансовая система Казахстана признана одной из самых прогрессивных, что подтверждают ведущие международные эксперты. Банковская структура является важнейшей и много зависимой частью общей экономической системы государства. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк РК является центральным банком республики, все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовой статус.В настоящее время банковский сектор Казахстана представлен 39 банками второго уровня и характеризуется высокой концентрацией активов у небольшой группы банков, среди них доминируют пять крупных – АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана», АО «БТА Банк», АО «БанкЦентрКредит» и АО «АТФ Банк», которые занимают 73% всего рынка.
В структуре ссудного портфеля банков по состоянию на 1 декабря 2011 г. доля стандартных кредитов составила 25,4%, сомнительных - 52,5%, безнадежных - 22,1%.
В настоящее время банками проводятся социально-направленные мероприятия в поддержку клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Заемщики имеют возможность воспользоваться следующими способами реструктуризации займа: увеличение срока кредитования, временное уменьшение размера ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по оплате кредита, снижение ставки вознаграждения по займу, распределение сумм задолженности на будущие периоды и не предъявление к уплате штрафных санкций и пени. Следует отметить, что любая из вышеназванных схем применяется для каждого заемщика индивидуально. Кроме того, некоторые банки начали рассматривать заявления клиентов о снижении процентных ставок по кредитам.
В 4-м квартале 2011 года некоторыми банками в рамках реструктуризации проводились специальные акции, предусматривающие возможность погасить все просроченные платежи по кредиту без пени на день оплаты или без пени распределить все просроченные платежи по кредиту на будущие периоды. Результатом данных мероприятий является досрочное погашение сумм займа.
Отмечается все еще высокий уровень кредитного риска, связанный с большими объемами неработающих займов в кредитном портфеле банков. По мнению некоторых банков, высокий уровень конкуренции в банковском секторе вынуждает банков снижать процентные ставки по кредитам, что в конечном итоге отражается на некотором росте процентного риска. Наблюдается незначительное увеличение валютного риска и риска ликвидности, что связано с неопределенностью на мировых финансовых рынках. В связи с ограниченностью фондирования и значительной долей проблемных кредитов в ссудном портфеле, банки придерживаются консервативной политики с целью недопущения дальнейшего роста проблемных займов. В этой связи, банки продолжают вкладывать избыточную ликвидность в государственные ценные бумаги и краткосрочные депозиты Национального Банка, как самые низкорисковые, но при этом и низкодоходные, что указывает на низкую эффективность использования основной части ликвидности.
В 4 квартале 2011 года погашение внешнего долга банков происходило в среднем за счет нижеследующих источников: за счет внутренних обязательств (51%), за счет сокращения активов и требований к резидентам (23%), за счет реализации активов и требований к нерезидентам (18%), за счет рефинансирования обязательств перед нерезидентами на внешних рынках (8%).
В течение следующие 12 месяцев (с января 2012 по январь 2013) банки прогнозируют на погашение части внешнего долга внутренними обязательствами (53%); банки дефицит финансирования предполагают активно замещать за счет реализации активов – около 27% и 12% соответственно планируемых погашений внешних обязательств. Процент рефинансирования задолженности на внешних рынках капитала в 2012 году, по оценкам банков, будет на уровне 8% от общих планируемых погашений внешних обязательств, при этом банки будут рассматривать данное финансирование только при условии, что стоимость фондирования на международных рынках капитала достигнет оптимальных и приемлемых для банков значений. То есть привлечение будет зависеть напрямую от цены фондирования на международных рынках капитала.
Таким образом, банковская система Казахстана в определенной степени сконструирована по стандартам и моделям, существующих в мировой практике, отвечает основным принципам рыночной экономики. Вместе с тем, совершенствование правовых, организационных основ банков будет продолжаться в Республике, и это связано со многими факторами внутреннего и внешнего характера.
Литература:
1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 30 августа 1995 года
2. Деньги, кредит, банки. Под ред.Г.С.Сейткасимова.- Алматы: Экономика, 1999.- 432 с.
3. Официальный сайт Национального банка РК // www.nationalbank.kz
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробковой. - М.: Юристъ, 2006. - 751с.