Сандыбаева Н.С.

Современные тенденции развития системы электронных платежей индивидуальных клиентов в Казахстане

Электронные деньги в Ка­захстане как бы есть, и в тоже время их как бы нет. Большинство казахстанцев все еще с трудом восприни­мают само понятие «электрон­ные деньги», хотя пользователей системы элек­тронного расчета сегодня на­считывается около 200 тысяч.

Первые пользователи электронными деньгами в Ка­захстане начали появляться еще семь лет назад, когда по­явился расчетно-обменный сервис. Но говорить о доста­точной популярности элект­ронных денег и заметном раз­витии услуги в республике до сих пор рано. До появления электронных денег удаленная оплата проводилась с помо­щью традиционных междуна­родных пластиковых карт [1].

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях[2].

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.   

В настоящее время  на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона [3].

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в Казахстане требует от казахстанских банков развивать рынок собственных карточек на более массового потребителя. Современные пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Рассматривая состояние платежных услуг, хотелось бы уделить внимание банковским платежным системам.

Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. В Казахстане они также самые удобные, о чем говорят статистические данные. Эти две системы контролируют более 60 процентов Казахстанского рынка (приблизительно – 40 процентов Visa и 25 процентов MasterCard).

На сегодняшний день рынок платежных карточек является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных сегментов финансового рынка в Казахстане.

В настоящее время с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона. Поэтому все больше жителей Казахстана предпочитают использовать платежные карточки при проведении безналичных платежей в пользу поставщиков товаров и услуг. Так, в Казахстане в среднем на 2 человека приходится одна платежная карточка. Выпуск платежных карточек осуществляет 21 банк второго уровня Республики Казахстан и АО «Казпочта».

Рынок платежных карточек Казахстана представлен карточками международных платежных систем и локальными продуктами. В частности, предлагаются следующие международные платежные карточки, как VISA International, Europay International, American Express International, Diners Club International и China Union Pay. В качестве локальных продуктов выступают карточки Altyn Card (эмитент АО «Народный Банк Казахстана»), SmartAlemCard (АО «БТА Банк»), TemirCard (ДО АО «БТА Банк» АО «Темiрбанк») и локальные карточки АО «Ситибанк Казахстан».

По состоянию на 1 января 2012 года банками выпущено 9.6 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило –  8.9 млн. чел. (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2011 года - рост на 14.0% и 13.3% соответственно) [2]. Наиболее распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 88.2%, доля кредитных карточек – 10.1%. На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1.6% и 0.1% соответственно.

В декабре 2011 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 505.4 млрд. тенге (рост по сравнению с декабрем 2010 года составил 36.3%). Количество транзакций за декабрь 2011 года составило 16.9 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с декабрем 2010 года на 18.7%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 18.0% (3.2 млн. транзакций) и 38.4% (61.1 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 18.9% (13.6 млн. транзакций) и 36.0% (444.3 млрд. тенге) соответственно.

Основная доля безналичных платежей совершена посредством POS-терминалов (42,3% и 73,7% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (46,9% и 18,7% соответственно). Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (97,9% и 88,9% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег).

Таким образом, можно отметить, во-первых, что рынок пластиковых карт развивается в основном за счёт зарплатных проектов. В тоже время всё больше банков оглашают о начале потребительского кредитования через пластиковые карты. При этом пластиковые карты становятся качественно новым продуктом, который благодаря зарплатным проектам может приобрести быстрое распространение среди населения. Из этого следует, что прорывным направлением развития рынка пластиковых карт может стать освоение банками кредитных карточек. Часть кредитных карточек сегодня на рынке страны незначительна, тогда когда в развитых странах кредитные карточки составляют достаточно значительную часть карточного бизнеса банка.

    Во-вторых, развитие электронных денег имеет свою перспективу в Казахста­не, но это скорее вспомога­тельный инструмент к основ­ному денежному обороту. Что же касается электронной коммерции, то для их успешно­го развития необходима более обширная аудитория глобаль­ной Сети Интернет и большая вовлеченность предприятий вэлект­ронную деятельность.

Литература:

1. Сулейменова Г.Н. «Современные тенденции в области развития расчётов по розничным платежам», Банки Казахстана №11, 2010г.

2. Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 г. N 237

3. Данные Национального Банка РК на официальном сайте http://nationalbank.kz