Тлеужанова Д. А.

Микрокредитование в Республике Казахстан: необходимость, проблемы и перспективы развития

В настоящее время неразвита сеть МКО в сельской местности, количество действующих МКО на селе составляет 3,7 % от общего количества зарегистрированных МКО.

Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования в сельской местности до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования на селе, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности МКО для потенциальных инвесторов.

Разработка Концепции развития сети микрокредитных организаций
для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан обусловлена необходимостью расширения доступа к финансово-кредитным ресурсам сельскохозяйственных товаропроизводителей (далее - сельхозтоваропроизводители), неохваченных в настоящее время финансовыми услугами банковского сектора.

Первоочередной задачей Концепции будет развитие микрокредитных организаций (далее - МКО) в сельской местности для поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, начинающих собственный бизнес. Развитие сети МКО в сельской местности позволит решить ряд задач, направленных на развитие предпринимательской инициативы, обеспечение занятости, повышение уровня жизни сельского населения, формирование кредитной истории и опыта пользования финансовыми услугами.

Поэтому Глава государства в недавнем своем Послании народу «Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» особо отметил о необходимости дальнейшей поддержки деятельности МКО, в том числе и за счет государства, делая при этом акцент на мерах по повышению доступности микрокредитования как в целях решения проблем занятости, так и для поддержания предпринимательских инициатив населения [1].

В мировой практике имеется значительный опыт применения и поддержки государством микрокредитной системы. Начиная с 50-х годов прошлого века, многие программы развития предоставляли субсидированные кредиты на поддержку экономически слабых регионов. Но данный опыт не всегда нес с собой однозначно положительные моменты. Тогда правительства и доноры сосредоточились на предоставлении субсидированных сельскохозяйственных кредитов мелким фермерам, с целью увеличения их продуктивности и доходов.

Аналогичная практика предложена и для казахстанской системы микрокредитования. Государство должно способствовать созданию на селе разнообразной по инструментам поддержки инфраструктуры микрофинансовых услуг, включая существующие МКО, кредитные товарищества и институт сельских сберегательных кооперативов. В плане финансовой поддержки необходимо, чтобы государство поддерживало свои функции фондирования частных поставщиков услуг по микрокредитованию, так как у них сегодня практически отсутствуют другие источники фондирования, как и других участников рынка финансовых услуг. Была рассмотрена возможность оказания мер господдержки МКО путем субсидирования части процентной ставки по микрокредитам, выданным малоимущим слоям населения, а также совершенствования законодательной базы микрокредитования, в части обеспечения доступности средств местных исполнительных органов, предназначенных на эти цели, дочерним предприятиям «КазАгро». При доведении государственных средств до частных поставщиков услуг, то есть МКО, важно ограничить количество посредников в лице различных госинститутов, поскольку использование нескольких институтов развития при доведении средств до МКО и для заемщика объективно приводит к удорожанию ресурсов и увеличению необходимых рабочих процедур. С учетом того, что в Казахстане в финансовой поддержке сельчанам функционирует "КазАгро" и группа его компаний, необходимо его определить основной фондирующей организацией для сельских МКО. Оставшиеся ресурсы акиматов по программе «Даму – регионы» вполне достаточны для реализации задач по поддержке сельчан в области микрокредитования. Для активизации роли местных исполнительных органов в развитии микрокредитования на селе министерством сельского хозяйства РК было предложено включить в рейтинговую оценку местных исполнительных органов показатели развития микрокредитования сельского населения.

Зарубежная практика применения "субсидированной" схемы не была успешной, потому что, полученные средства не всегда достигали бедных слоев населения, а концентрировались в руках состоятельных фермеров. Уровень возврата был низким, и сельские банки дошли до грани банкротства. Несовершенная программа субсидированных кредитов претерпела изменения и была переориентирована на социальное развитие микропредприятий развивающихся стран.

Рисунок 1 – Динамика источников формирования финансовых средств микрокредитных организаций

Примечание – разработан автором по данным Агентства РК по статистике

Данные диаграммы свидетельствуют о том, что самым мобильным источником финансирования микрокредитных организаций являются привлеченные средства, которые в 2010 году по сравнению с 2008 годом увеличились на 7547564 тыс. тенге.

В целом микрокредитные организации должны быть заинтересованы в привлечении грантов международных организаций, однако их доля в структуре привлеченных средств, с каждым годом уменьшается. А наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимают займы банковских и внебанковских юридических лиц. Это является неэффективным показателем, так как привлечение займов приводит к удорожанию ставок по кредитам.

Для дальнейшего улучшения условий развития микрокредитной системы необходимо решить следующие основные вопросы:

- недостаточность финансовых ресурсов для действующих микрокредитных организаций. В связи с изменениями, введенными в 2005 году в Закон РК «О микрокредитных организациях», у МКО появилась возможность расширения своей деятельности, но препятствием является ограниченность ресурсов. Для ее решения необходимо усилить работу Фонда развития малого предпринимательства, а также проработать вопрос привлечения других источников финансирования МКО.

Банки второго уровня неохотно идут работать в сельскую местность в силу объективных причин (при примерно одинаковых административных расходах при оформлении кредита проценты могут вырасти в несколько раз; так, расходы на оформление кредита в 2 млн тенге и 200 тыс. тенге условно составляют 20 тыс. тенге. От 2 млн тенге это 1%, от 200 тыс. тенге – 10%), в этой связи именно МКО должны взять на себя функции кредитных учреждений в сельской местности.

В развитии микрокредитования необходимо отметить определенный вклад Фонда развития предпринимательства «ДАМУ» как специализированного государственного органа, целью которого является стимулирование становления и экономического роста субъектов малого предпринимательства. В Казахстане на осуществление программы развития МКО в 2008–2012 годах из собственных средств Фонда развития предпринимательства «ДАМУ» и республиканского бюджета будет выделено 26,1 млрд тенге, из них 5,1 млрд запланирован на 2008 год. Предполагается, что в течение этого периода фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО в финансовых ресурсах. Кредиты выдаются МКО по ставке рефинансирования Национального банка РК – 10,5%. Хотя некоторым МКО не нравится, что «Даму» принуждает их снижать процентные ставки по выдаваемым кредитам, большинство МКО приветствует деятельность фонда. При создании сильных и устойчивых микрофинансовых организаций, государство ни в коем случае не должно ограничивать процентные ставки МКО. Что касается прямого финансирования под субсидирование процентных ставок государством, то оно совершенно недопустимо, и в этом выражается единодушная позиция экспертов и участников микрокредитного рынка. В Казахстане для реализации программы государственной поддержки МКО были допущены определенные погрешности, относительно количественного развития микрокредитных организаций, то есть госинституты финансируют микрокредитный рынок, создавая свои МКО, вместо действующих. Прямая поддержка государства неизбежно искажает и ломает рыночный процесс, порождая иждивенчество среди целевой группы заемщиков. В связи с чем, по данным Агентства по статистике, в настоящее время в Казахстане зарегистрирована 1712 микрокредитных организаций, из которых количество активных МКО всего 45,8%. Большая часть МКО – это работающие компании, но не поддерживающие активного оборота средств, что и приводит к низкой эффективности сектора.

Коммерческим банкам определенно невыгодно внедряться в сферу микрокредитования по причине высоких операционных издержек. Конечно же, крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, нежели тратить время и средства на мелкое кредитование с непросчитанными рисками. Отсутствие в банках второго уровня программ кредитования, направленных на финансирование действующих микрокредитных организаций, а также налаживания партнерских отношений между банками второго уровня и микрокредитными организациями Казахстана. Достаточно заинтересованы в сотрудничестве с микрокредитными организациями коммерческие банки, но при этом они рассматривают МКО как стандартного заемщика и требуют твердые залоги, в то время как основным активом большинства микрокредитных организаций является их кредитный портфель. Микрокредитование - это логическое дополнение банковского кредитования. Небанковские микрофинансовые организации не конкуренты банкам, а в большей степени партнеры, позволяющие "с нуля" вырастить надежного в будущем банковского клиента. Сотрудничество с микрокредитными организациями позволяет малым предприятиям постепенное формирование кредитной истории, так необходимой банкам. МКО опережает банки в оперативности выдачи кредитов, и часто именно из-за срочности клиент обращается в эти кредитные организации. Но в целом банки и МКО имеют разную клиентуру и почти не конкурируют друг с другом. В этой связи банкам второго уровня предлагается более тесное взаимодействие с микрокредитными организациями и разработка кредитных продуктов, предназначенных для микрокредитных организаций Казахстана. Безусловно, заключение кредитных соглашений между ведущими МКО и банками открыло бы новые возможности для развития микрофинансового сектора [2].

В последнее время наблюдается стабильная тенденция снижения кредитования банками второго уровня малого и среднего бизнеса. Однако не прогнозируется глобальный спад в этом секторе. Кризис ликвидности повлек за собой изменение условий ведения бизнеса в целом по стране. В первую очередь изменилась психология: произошел переход от позитивного восприятия перспектив развития к тревожному ожиданию. Во-вторых, произошло удорожание заемного и собственного капиталов. В-третьих, произошло сужение потенциальных возможностей для расширения бизнеса, в силу проблем как в мировой экономике, так и внутри Казахстана.

Соответственно темпы роста экономики Казахстана замедляются, и это отражается на деятельности малого и среднего бизнеса (МСБ), так как спад темпов потребления ведет к снижению темпов роста производственного и торгового циклов, что, в свою очередь, влияет на скорость оборота капитала. Одновременно с данным фактором происходит удорожание финансирования деятельности субъектов малого и среднего бизнеса. Объемы кредитования МСБ со стороны банков имеют тенденции снижения. Если ранее кредитование осуществлялось на либеральных условиях, то к настоящему моменту банки ужесточили требования к заемщикам. Также ужесточены требования по залоговому обеспечению по кредитам.

Кроме того, ранее значительный объем заимствований происходил под видом ипотечного кредитования, когда малый и средний бизнес без составления бизнес-планов мог получить под недвижимость необходимые оборотные средства. В настоящее время в связи с проблемами в строительном секторе и на рынке недвижимости банки прекратили ссужать данные направления, что наиболее остро задело сектор МСБ. Процентные ставки на предоставляемые ресурсы со стороны банков дорогие. Но это прямой результат интеграции экономики Казахстана в мировую финансовую систему.  В данном случае в конкуренции смогут выстоять те представители МСБ, которые планировали свою деятельность на стратегическом уровне, принимая во внимание различные сценарии, в том числе и пессимистичные.

В то же время положительным моментом является поддержка государства, выраженная в снижении административного давления на малый и средний бизнес. Сокращение количества контролирующих органов, снижение количества разрешительных и лицензионных документов, уменьшение налоговой нагрузки должны оказать позитивное влияние на деятельность МСБ.

Особо следует отметить роль институтов развития в процессе микрокредитования. Их роль заключается в поддержке рынка и предоставлении льготных кредитов. Это возможно, если при выделении финансовых ресурсов для банков четко отслеживается история выдаваемых кредитов, применяются дифференцированные ставки, ориентированные на МСБ. У нас же институты пытаются получить собственную прибыль и накручивают дополнительные проценты. Сейчас в Казахстане в связи с высокой инфляцией существенно снизилась покупательная способность населения, а продукция МСБ рассчитана в основном на простого покупателя, обычного гражданина со средней заработной платой, что соответственно сузило поле действия для предпринимателей. Таким образом, государству нужно повысить покупательную способность граждан.

Немаловажную роль в поддержке малого и среднего бизнеса может сыграть поддержка микрокредитных организаций, которые работают непосредственно с предпринимателями. Подобные организации имеют больше возможностей развить МСБ без посредников и накрученных ставок.

В последнее время из-за недостаточного регулирования сегмента микрокредитования наметилась устойчивая тенденция увеличения количества невостребованных микрокредитных организаций ввиду установления фактов недобросовестной практики. Многие МКО не соответствуют основному предназначению микрофинансирования и практикуют деятельность «ростовщичества», предъявляя завышенные требования к залоговому обеспечению, устанавливая несоизмеримо жесткие санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиками. Отчасти данные факты связаны с финансовой и правовой неграмотностью заемщиков МКО. Это объясняется тем, что действующее законодательство определяет вопросы организации и функционирования МКО и не поясняет вопросы контроля их деятельности. Практическое отсутствие какого-либо контроля в данной сфере привело к тому, что деятельность МКО приобретает стихийный и неконтролируемый характер. Это, в конечном счете, влияет на потребителей микрофинансовых услуг и может значительно изменить ход развития финансового сектора национальной экономики в целом.

Несмотря на то что МКО выдают небольшие займы, сектор приносит доходность за счет того, что деньги выдаются на очень короткий срок (в основном до полугода). МКО выдают деньги потребителям взаймы на очень короткое время и под очень большие проценты, что фактически является ростовщичеством. В связи с этим нами предлагается использование принципов исламского кредитования в деятельности МКО, где запрещается взимать ссудный процент. Бесспорное преимущество исламского кредитования – разделение рисков между участниками сделки, что обеспечивает исполнение обязательств ими всеми. Особенность в том, что их прибыль формируется за счет вложения средств в различные проекты. При этом заключается договор о партнерстве, в соответствии с которым партнеры несут риски и разделяют прибыль или убытки от проектов пропорционально вложенным средствам. Таким образом, ответственность за прибыльность проектов и возвратность инвестиций несут обе стороны контракта, тем самым обеспечивая его исполнение.

Поскольку деятельность микрокредитных организаций нацелена, в первую очередь, на увеличение благосостояния общества необходима постоянная и неразрывная связь с государством. Это относится как к вопросам информирования относительно сути и целей микрофинансирования и микрокредитования, так и в части законодательной базы, координирующей деятельность микрокредитных организаций.

На текущий момент в Казахстане отсутствуют аналитические материалы по микрофинансированию. Данные, предоставляемые МКО в органы статистики, как правило, несут в себе обобщенную информацию, не учитывают специфику микрокредитования. Для МКО нет форм отчетности, раскрывающих качество портфеля (количество просроченных кредитов, риски и прочее). Они не регулируются Нацбанком и АФН. Партнеров настораживает отсутствие публичной информации о деятельности микрокредитных организаций и финансовая непрозрачность этих организаций. Для формирования единой базы данных по действующим МКО необходимо осуществить ряд мероприятий. В настоящее время для разработки стратегии по эффективному развитию микрофинансового сектора недостаточно достоверной и общедоступной информации. Для решения данной задачи необходимо создание эффективной системы мониторинга, которая позволит достичь успешного развития отечественных МКО и высокой "прозрачности" их деятельности.

На основании данных мониторинга, будет формироваться рейтинг отечественных МКО, применяемый при привлечении дополнительных источников достоверной информации для доноров и инвесторов (международные организации, банки, частные лица). Мониторинг необходимо проводить в текущем, динамичном режиме, как для целей контроля, так и для проведения своевременных корректирующих мероприятий.

Одним из важных сфер развития экономики страны является совершенствование финансового сектора. Учитывая социально-экономические особенности развития казахстанского общества, особую актуальность приобретает развитие микрофинансирования, и в частности микрокредитования. Микрокредитование является одним из эффективных методов поддержки малого и среднего бизнеса, что в свою очередь, способствует укреплению экономической стабильности страны. Таким образом, современное состояние финансового рынка предопределяет необходимость комплексного подхода к изучению состояния микрокредитования в Казахстане и определения перспектив его развития.

Особого внимания заслуживают основы процесса микрокредитования и деятельность микрокредитных организаций в Казахстане, а также совершенствование его механизма. Поскольку микрокредитование через развитие малого и среднего бизнеса напрямую влияет на социально-экономическое развитие страны необходим детальный анализ деятельности микрокредитных организаций, тщательное изучение проблем и противоречий, а также выработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы микрокредитования.

Вклад Казахстана в мировом портфеле микрокредитов пока довольно скромен, однако потенциал для развития данного вида финансовой деятельности огромен. Он подкреплен повышенным спросом потребителей и целенаправленной государственной политикой в этой сфере.

Казахстан пытается выстроить свою стратегию на микрофинансовом рынке, и главная роль в этом процессе принадлежит государственным институтам, за которыми остается право распределения финансовых ресурсов и выработки концептуальных подходов.

Литература:

1. Концепция развития сети микрокредитных организаций
для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей

2. Перспективы развития деятельности микрокредитных организаций // Вестник Семипалатинского университета им. Шакарима – Семипалатинск, 2007. - №3. - С.109-115.