Юдаев А.Ш.
аспирант кафедры «Корпоративные финансы и банковская деятельность»,
Закон «О национальной платежной системе» (далее НПС) был принят Госдумой в декабре 2010 года. О необходимости создания НПС в декабре 2009 года заявил Президент России Дмитрий Медведев. Он поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard, который составит мировым лидерам достойную конкуренцию. [3] Но законопроект о НПС оказался сложной задачей и не устроил участников рынка. Правительство натолкнулось на противодействие, как государственных банков, так и других участников рынка платежных систем.
Закон содержит ряд принципиальных противоречий. Так, правила электронных расчетов прописываются в ГК, но должны быть установлены ЦБ. Помимо этого, не определен государственный орган, который будет контролировать Банк России, поскольку ЦБ выступает в платежной системе не только как лицо, осуществляющее надзор и наблюдение, но и как один из операторов платежной системы. [2]
Большие претензии к закону есть у участников рынка электронных платежей. Например, отмена единых информационно-расчетных центров, которые значительно упрощают работу. Еще более непонятна отмена действия закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» всего через 5 лет после его принятия. Ведь рынку, его участникам опять придется полностью реструктуризировать собственные бизнес-процессы, чтобы в итоге отразится и на участниках рынка, и на потребителях. По мнению участников рынка платежей, законопроект абсолютно не отвечает своей задаче - созданию национальной платежной системы, а наоборот, дает значительные привилегии зарубежным участникам и сильно усложняет жизнь российским игрокам.
По мнению некоторых законодателей, данный закон представляет собой продолжение борьбы двух лоббистских групп: банковской и сторонников платежных операторов за право контролировать платежные операции по оплате мобильной связи, коммунальных и прочих услуг. А по данным 2010 г. объем платежей через терминалы достиг триллиона рублей, средняя комиссия составляла 5%, то есть речь идет о десятках миллиардов рублей потенциальных доходов. «Идея, которую предложил Президент, была совершенно здравой: создать сильного отечественного конкурента американским компаниям Visa и Mastercard, для того чтобы ограничить гегемонию этих двух компаний, контролирующих 90% российского рынка пластиковых карт. Масштабы этого бизнеса огромны: 120 млрд. рублей дохода от комиссий и сборов в год».[1]
Для этого Правительством совместно с ЦБ был разработан соответствующий закон о национальной платежной системе, который регулировал бы банковские платежи, работу платежных терминалов и операции с электронными деньгами. В законе была разработана отдельная глава, предусматривающая создание национальной системы платежных карт. Однако, как стало известно из СМИ, в ходе разработки текст закона неоднократно переписывался под давлением американских операторов пластиковых карт и крупных российских банков. В итоге глава по платёжным картам не вошла в текст закона, а банки получают полный контроль над платежными операциями населения.
С законопроектом, над которым Банк России и Минфин РФ работали без малого три года, связывают надежды и банки, и небанковские организации - операторы платежных систем в интернете, и операторы сотовой связи. Изначально задуманный как «платежный кодекс», законопроект «О национальной платежной системе» должен дать ответы на целый ряд наболевших вопросов. В их числе – возможность участия небанковских организаций в банковской деятельности, правовой статус электронных денег, а также легитимность мобильных платежей и мобильного банкинга.
Что касается «электронных денег», (этот институт вводится в российское законодательство впервые), то разработчики законопроекта предлагают рассматривать их как обычные денежные средства, внесенные оператору электронных денег, которые он учитывает без открытия банковского счета и использует для погашения обязательств владельца этих электронных средств перед лицом, отличным от их эмитента.
Законопроект о НПС не учитывает западный опыт. В странах Еврозоны, к примеру, сфера платежей уже давно регулируется адекватными директивами, стимулирующими развитие новых технологий. Закон должен устанавливать минимально необходимые требования к участникам рынка, определяемые на основе рисков, присущих данной сфере. И, как уже отмечалось, дело не должно свестись к банальному переделу рынка, что может привести как к подрыву бизнес-процессов в этой сфере, так и к потере доверия со стороны населения к еще только создающейся национальной платежной системе России.
Литература
Багаряков А.В. Законопроект о национальной платежной системе принесет баснословные прибыли банкирам, а рядовым гражданам сулит только повышение комиссий за платежи. [Электронный ресурс]. URL: http://www.kiosks.ru/content/rus/809/8099-article.asp. (дата обращения: 30.01.2011 г.).
Мереминская, Е. Платежи ушли на согласование./ Е. Мереминская, С. Камара [Электронный ресурс]. URL: http://gazeta.ru/financial/2011/01/19/3495946.shtml (дата обращения: 18.02.2011 г.).
Поправки в действующие законы: Дополнения к принятому закону о национальной платежной системе [Электронный ресурс]. URL: http://www.rfcor.ru/news_rfc_1111.htm (дата обращения: 20.02.2011 г.).