Сухорукова Н. В.

Донецкий национальный университет, Украина

Проблемы развития рынков страхования жизни в постсоциалистических странах

Страховые выплаты по договорам страхования жизни уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, причем денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику. В развитых странах сектор страхования жизни является стратегически важной отраслью, которая формирует прочную основу для стабильного развития экономики.

В период становления рыночных отношений в Украине страхование жизни характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, обусловленным недоверием к страховым компаниям, долговременной неблагоприятной экономической ситуацией в стране, отсутствием современных технологий страхования, которые бы способствовали развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра с учетом специфики украинского рынка и последних мировых достижений в области страхования.

В настоящее время интерес к классическому страхованию жизни появился не только среди украинских компаний, но и со стороны иностранных страховщиков. Тем не менее, успешная работа отечественных страховых компаний возможна в случае проведения дополнительных статистических исследований социально-демографических факторов, влияющих на смертность, и корректировки актуарных методов в страховании жизни. Все вышеперечисленное определяет актуальность темы исследования.

Проблемой является исследования динамики развития рынка страхования жизни в постсоциалистических странах и предложение перспективных направлений по развитию рынка СЖ.

Проблемам страхования жизни на Украине и за рубежом посвящены труды таких отечественных ученых, как Т. Павлюченко [1], С. К. Казанцев [2], Ю. А. Сплетухов [3], и иностранных: В. К. Райхер [4] и другие.

В соответствии с законом Украины «О страховании» [5], страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Рассматривая рынок страхования жизни в Украине и за рубежом необходимо проанализировать социально-экономическое состояние государства (таблица 1) [6].

Таблица 1.

Социально-экономическое развитие Украины

Анализируя социально-экономическое положение Украины необходимо отметить, что существенно уменьшается население страны (низкие показатели рождаемости), наблюдается доминирование старого населения (30% населения преклонного возраста). Возраст выхода на пенсию составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. На обеспечение пенсионеров выделяется всего 14% ВВП, а также кроме всего этого существует формализация, запреты и ограничивающие свободу и инициативу человека факторы тормозят будущее развитие бизнеса.

Нестабильность социально-экономической политики проявляется в: росте инфляции; подорожании энергоресурсов; сокращении рабочих мест и увеличении уровня безработицы; снижении социальных выплат.

Рынок страхования жизни в Украине находится в начальной стадии формирования, составляя около 0,7% (2009 г.) и 0, 54% (2008 г.) в общих показателях рынка страхования в Украине, тогда как в развитых странах этот коэффициент достигает 50-60 % и более [7].

Основные характеристики украинского рынка страхования жизни – это маленький размер рынка, низкая страховая культура, отсутствие полноценных рыночных отношений, неполноценное законодательное обеспечение. Рынок страхования жизни напрямую зависит от ВВП и имеет большой потенциал роста: по оптимистическим прогнозам при среднегодовом приросте сборов в 110% к 2012 году он достигнет 3000 млрд. грн. (таблица 2.) [7].

Таблица 2.

Рынок страхования жизни в Украине

Низкий уровень развития украинского рынка страхования жизни объясняется, прежде всего, наличием следующих структурных проблем: Низким уровнем экономического развития страны: в 2009 году уровень ВВП на душу населения в Украине по разным расчетам составил около 6300 долл. США, что значительно ниже, чем в России и Казахстане.

Рис. 1. ВВП на душу населения в постсоциалистических странах. Низкий уровень сберегательной активности. Низкий уровень доходов украинских граждан приводит к тому, что почти все средства тратятся на приобретения предметов первой необходимости. Так украинцы тратят примерно 45% своего дохода на приобретение продуктов, а в то время как только 7% от дохода откладывается в виде сбережений. В целом, это реальное отображение настроений граждан страны, фокусирующих свое внимание на потребление и с недоверием относящихся к украинской финансовой системе. Низкий уровень ознакомленности населения с концепцией страхования жизни. Низкая осведомленность населения об услугах по страхованию жизни связана с тем, что лишь с недавних пор страховые компании, работающие на украинском рынке страхования жизни, начали активно развивать свои услуги. Отсутствие налоговых льгот. В соответствии с украинским законодательством налогоплательщикам не предается никаких льгот, связанных со страхованием жизни.

Однако, несмотря на вышеперечисленные проблемы, в 2010 году рынок страхования жизни в Украине собрал 850-900 млн. грн. премий. Это на 5-7% больше, чем в 2009 году. Также в 2011 году рост рынка страхования жизни составил около 50%. При этом рост страховых платежей договоров составил более 60%.

Рис. 2. Структура премий по видам страхования жизни [7].

В сравнении с Казахстаном, в котором после двухгодичного падения рынок страхования жизни (СЖ) начал постепенное восстановление, по итогам 9 месяцев 2010 года объем собранных премий по СЖ также увеличился, однако на значительно больший процент - на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Тем не менее, при текущем темпе роста премий докризисный уровень будет достигнут лишь к 2013 году.

Рис. 3. Динамика страховых премий по классу страхования жизни (млн. тенге) [8].

Снижение доли премий сектора страхования жизни в России (рисунок 4) среди всех видов страхования в 2007-2009 гг. по сравнению с 2002-2006 гг. на страховом рынке привело к снижению объемов собираемых премий и выплат (рисунок 5).

Рис. 4. Доля премий сектора страхования жизни среди всех видов страхования в РФ за период с 2002 по 2009 гг. [9].

Рис. 5. Страховые премии и выплаты по страхованию жизни за период с 2002 по 2009 гг. в РФ [9].

В I квартале 2011 года количество застрахованных физических лиц увеличилось на 83,2% (206 457 застрахованных по сравнению с 112 707 в I квартале 2010 года). По состоянию на 31.03.2011 было застраховано 2951224 физических лиц.

Рис. 6. Премии от страхователей на рынке страхования жизни в Украине [7].

Объем валовых страховых выплат по страхованию жизни в Украине за I квартал 2011 года составил 13,8 млн. грн., что на 1,5% больше по сравнению с соответствующим периодом 2010 года.

Рис. 7. Динамика страховых премий и страховых выплат по страхованию жизни за 2009-2010 гг., I кв. 2011 г. (млн. грн.) [10].

Что касается рынка страхования в Казахстане, минувший кризис, заметно снизивший объемы сбора страховых премий в отрасли общего страхования, никоим образом не отразился на деятельности компаний по страхованию жизни (КСЖ). Более того, на фоне падения страхового рынка в предыдущие два года отрасль страхования жизни (СЖ) продемонстрировала ощутимый рост (в 2008–2009 годах объем собранных премий в отрасли СЖ увеличился почти в 2 раза, тогда как в целом страховой рынок за аналогичный период времени сузился почти на 20%).

Рис. 8. Объем собранных премий в отрасли страхования жизни непрерывно растет (млн. тенге) [8].

Стоит отметить, что основным драйвером роста в данном сегменте рынка стало аннуитетное страхование. По итогам 9 месяцев 2010 года доля аннуитетов в структуре страхового портфеля life-страховщиков достигла почти 90%, тогда как еще в 2006 году ее доля не превышала и 30%. Уже на протяжении нескольких лет премии по аннуитетному страхованию показывают небывалую для рынка динамику. Ежегодно КСЖ практически удваивают объем собираемых премий по данному классу страхования. Так, если в 2006 году сбор премий по аннуитетам составил чуть более 1 млрд. тенге, то уже по итогам 2009 года данный показатель увеличился в 8 раз (за 2009 год – 7 999 млн. тенге).

Рис. 9. Динамика страховых премий по классу аннуитетного страхования (млн. тенге) [8].

Таким образом, следует отметить, что совокупный объем собранных премий по классу аннуитетного страхования за весь период существования пенсионного аннуитета в Казахстане (начиная с 2006 года) не превышает и 1% от суммы пенсионных накоплений в НПФ. Более того, не стоит забывать, что в 2011 году повышается размер минимальной пенсии, которая будет составлять 24 047 тенге (на 2010 год – 12 344 тенге). Такое повышение приведет к тому, что минимальная сумма накоплений, необходимых для приобретения ПА, возрастет приблизительно до 3 400 000 тенге (на 2010 год – 2 200 000 тенге). А таковых, на наш взгляд, единицы. По мнению самих же участников рынка, 95% всех заключенных договоров ПА в 2010 году не превышали 3 000 000 тенге.

Исходя из вышеприведенного, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в постсоциалистических странах нуждается в развитии. Следовательно, предполагается осуществление следующих мероприятий по его развитию. Концепция развития страхового рынка Украины до 2012 года:

Приоритетные направления развития страхового рынка: Развитие долгосрочного страхования жизни, участие страховщиков в системе негосударственного пенсионного обеспечения, урегулирование деятельности страховщиков в сфере обязательного медицинского страхования; Обеспечение эффективного государственного регулирования и надзора в сфере страхования с учетом международных принципов и стандартов; Повышение уровня страховой культуры населения; Совершенствование налогового законодательства в страховании.

Основные меры реализации Концепции: Ввести стимулирующую налоговую политику для развития личного страхования, долгосрочного страхования жизни, участия страховщиков в системе негосударственного пенсионного обеспечения; Создание фонда гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни.

Перспективы страхования жизни: Финансовый риск минимум за год затормозит развитие страхового рынка; Получив отрицательный результат на высокорискованных инвестициях, потребители могут вспомнить о вложениях в менее доходные инструменты, в том числе в долгосрочное страхование жизни; Государство не планирует кредитовать страховой рынок даже в условиях кризиса, но возможно смягчение некоторых требований регулятора по размещению страховых резервов; Мотивационные факторы для потребителя – социальные пакеты для персонала, дополнительные опции.

Список использованной литературы: Журнал «Insurance TOP» [электронный] – Накопительное страхование / Т. Павлюченко, за 9 месяц 2010 года. Казанцев С. К. Основы страхования / С. К. Казанцев; [Учебное пособие]. — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9. Сплетухов Ю. А. Страхование / Ю. А. Сплетухов; [Учебное пособие]; — М: Инфра-М , 2004. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер; [методическое пособие]. – М., Юкис, 1992. – С.104, 105. Закон Украины: «О страховании»: по состоянию на 7 марта 1996 года / Верховная Рада Украины. – Офиц. изд. – К.: Парлам. изд-во, IV Международная конференция «Мировой взгляд на развитие страхования жизни в Восточной Европе, СНГ и Азии», ноябрь 2008. http://www.insuranceforum.ru/conference/2829nov05/pdf/session_3_galina_tretyakova_ru.pdf - страхование жизни в Украине. Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА Казахстан», 27 декабря 2010. Баранов Е. А. Статистический анализ тарифных ставок страхования жизни в Московском регионе: автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н.: кафедра «Математической статистики и эконометрии Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» / Сиротин В. П. – Москва, 2008 г. http://forinsurer.com/news/11/07/19/25532