Исламское страхование: проблемы и перспективы внедрения в Республике Казахстан

Учитывая сложившуюся ситуацию на рынке Казахстана, а также рост популярности исламского финансирования в мире, вследствие мирового финансового кризиса, является актуальным проведение исследования по вопросу внедрения исламского страхования в Республике Казахстан. Такафул или исламское страхование – это система, основанная на принципах взаимной помощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам исламского права. В переводе с арабского языка означает «взаимное предоставление гарантии» [1].

Как и любой другой институт, построенный в соответствии с принципами шариата, исламское страхование должно быть свободно от элементов гарар и мейсир. Это требование породило несколько течений среди правоведов-му сульман. Одни из них считают, что все виды страхования однозначно разрешены с точки зрения мусульманского права. Они основывают свою аргументацию на известном принципе мусульманского права, гласящем , что в основе всего лежит дозволение. Поскольку договор страхования и сами страховые отношения не запрещены напрямую в Коране или Сунне, следовательно, они имеют право на существование. Кроме того, как отмечают сторонники этой теории, с точки зрения теории процента в мусульманском праве, все, что приносит пользу обществу, не должно запрещаться, а то, что страхование играет положительную роль в обществе, несомненно.

Субъектами такафула являются операторы (страховщики) и участники (страхователи). Основные положения, которыми обязан руководствоваться страховщик, во избежание неопределенности, можно сформулировать следующим образом: часть взносов, вносимых каждым участником (страхователем), вкладывается в специальный фонд, из которого и происходит выплата компенсации в случае наступления страхового случая . Все взносы в такафул-фонд рассматриваются как дар или жертвование. Но существует и другой фонд, куда поступает остальная часть взносов, и из которого уже средства вкладываются в прибыльный проект (в любое не противоречащее принципам шариата прибыльное дело). Из этого фонда участник получает доход вне зависимости от Наступления страхового случая . Оператор (страховщик) также, согласно условиям договора, знает свою долю в прибыли, оговариваемую заранее. Размер полученного дохода зависит исключительно от проводимых компанией операций и не представляет собой фиксированный, не зависящий от реально полученной прибыли процент; уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом; основная цель исламского страхования состоит в обеспечении гарантией участников. Стороны договора исламского страхования могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия; исключение процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании; как и в банковском деле за деловой активностью страховщиков призван наблюдать шариатский совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг ) компании, а также проводимых ею операций с точки зрения их соответствия нормам и принципам мусульманского права; все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом наивысшей добросовестности (utmost good faith), свойственным всем страховым операциям мира; страхователи имеют право выдвигать своих представителей в совет директоров такафул-компании; в такафуле в соответствии с требованиями шариата, в отличие от коммерческого страхования, не нарушаются условия наследования [2].

Попытаемся проанализировать перспективы внедрения и развития исламского страхования (Такафул) на рынке Казахстана. К сильным сторонам развития исламского страхования в Казахстане можно отнести: Такафул система в отличие от традиционного страхования не противоречит принципам и нормам Шариата, что дает возможность мусульманскому населению страны беспрепятственно пользоваться услугами страхования; Как показывает практика, исламским страховым организациям присущ более низкий риск дефолта компании, так как такафул оператор (страховщик) ведет свою деятельность в качестве агента и все риски по управлению средствами фонда несут его участники; Основная цель такафул компаний не коммерческая, а социальная: общественное благосостояние и взаимопомощь; Развитие исламского страхования с учетом мирового опыта может позволить внедрить на рынке Казахстана совершенно новые виды страховых продуктов; В отличие от традиционного страхования такафул система подразумевает наличие возможности контроля действий менеджмента со стороны участников фонда [3].

Слабые стороны носят специфический характер и определяются лишь новизной исламского страхования для Казахстана, и следовательно, со временем, могут быть устранены: Отсутствие практического опыта в сфере исламского страхования; Проблему отсутствие специалистов в области исламского страхования необходимо решить путем обучения и подготовки соответствующих кадров; На первоначальном этапе проблема отсутствие экспертов по нормам мусульманского права может быть решена путем привлечения зарубежных специалистов; Первоочередной задаче стоящей на пути внедрения исламского страхования является отсутствие законодательной базы и норм регулирования. Решение данного вопроса ложится на плечи финансового регулятора; Проблема отсутствия знаний о принципах исламского финансирования среди населения может быть решена регулятором и самими исламскими финансовыми институтами путем предоставления соответствующей информации через СМИ; Отсутствие необходимых инвестиционных инструментов на рынке ценных бумаг, пожалуй, является одной из наиболее трудно решаемых задач.

Помимо возможностей существует ряд угроз, отнестись к которым следует с особым вниманием при внедрении системы исламского страхования: Слабая развитость рынка страхования. К сожалению, на сегодняшний день страхование пользуется низкой популярностью среди населения (за исключением обязательных видов). Отдельные граждане даже не видят смысла в страховании как финансовом инструменте. Это может быть объяснено низкой финансовой грамотностью населения; При внедрении исламского страхования весьма велик риск мошенничества в виду низкой финансовой грамотности населения в целом и отсутствия знаний о принципах исламского финансирования среди населения. К сожалению, в Казахстане уже был зафиксирован первый прецедент мошенничества в сфере исламского финансирования; Кроме того присутствует угроза захвата рынка иностранными игроками. Так как среди специалистов страхового рынка Казахстана отсутствуют эксперты в области исламского финансирования, вполне очевидным является то, что на первоначальном этапе развития исламского страхования в стране могут преобладать опытные иностранные компании. В заключении хотелось бы отметить, что процесс внедрения исламского страхования в Казахстане будет достаточно сложным и трудоемким. Исламское страхование существенно отличается от традиционного, в том числе в принципах инвестирования, предоставления гарантий и управления.

Список использованной литературы:

Беккин Р.И. Механизм финансирования в исламском банковском деле// Банковское дело. - 2007. - № 9. Бизнес по законам шариата (мониторинг СМИ ) // изд . М .: Изд - www.umma.tatarlar.ru Рыскулов А.С. Перспективы развития исламского страхования в Республике Казахстан. // Международная научно-практическая конференция молодых ученых, магистрантов и студентов, Казахский экономический университет имени Т. Рыскулова. – Алматы, 2010.