Аспирант Голышева Е.Ю.

Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, кафедра Страхования, Россия

Единый рынок страховых услуг на пространстве Европейского Союза

Под экономической интеграцией следует понимать форму интернационализации хозяйственной жизни, возникшей после 2-й мировой войны, которая представляет собой объективный процесс переплетения национальных хозяйств и проведения согласованной межгосударственной экономической политики; включает в себя развитие производственной и научно-технической кооперации, торгово-экономических и валютно-финансовых связей, создание различных межгосударственных объединений политического и экономического характера, региональных экономических группировок - зон свободной торговли, таможенных союзов, экономических и валютных союзов и др. (например, ЕЭС, ЕС, ЕАСТ, АСЕАН и др.) [1].

Интеграционные процессы не могли не затронуть и мировой страховой рынок. Являясь одной из неотъемлемых составляющих финансовой системы любой страны, страховое хозяйство естественным образом подверглось общей тенденции глобальной экономической интеграции. Международная интеграция рынка страхования – это проведение согласованной политики в сфере страховых отношений между различными странами, тесная кооперация уполномоченных регулирующих органов и неправительственных профильных организаций, создание межгосударственных объединений для решения совместных задач и достижения общих целей. Сущьностью международной интеграции рынка страхования является формирование реально регулируемого страхового пространства (например, ограниченного группой стран) с целью максимального обеспечения прав и гарантий участников страховых отношений.

Одной из самых развитых интеграционных группировок в мире считается Европейский Союз (ЕС). Крупным достижением интеграционного процесса в рамках ЕС стало создание к 1994 г. единого европейского рынка страховых услуг, в результате чего свобода внутриинтеграционного предоставления страховых услуг дополнилась серьезными мерами согласования внутриэкономической политики стран-членов относительно регулирования и контроля единого страхового рынка.

Как известно, одной из основных целей образования Европейского Экономического Сообщества было создание общего внутреннего рынка с ликвидацией всех преград на пути свободного передвижения людей, товаров, услуг и капитала [2]. Что касается единого европейского рынка страховых услуг, то началом его официонального функционирования считается 1 июля 1994 года [3]. Основными целями создания единого страхового рынка в Европе можно считать либерализацию торговли страховыми услугами, а также повышение защиты прав и гарантий потребителей стран-участниц Союза.

Экономические выгоды от участия в интеграционном процессе для отдельных субъектов единого страхового рынка ЕС можно подразделить на краткосрочные результаты и долгосрочные эффекты интеграции.

К краткосрочным результатам интеграции относятся следующие:

1. Преимущества, которые получили европейские страховые компании. В настоящее время они могут предоставлять свои услуги в любой стране ЕС в условиях равной конкуренции. Это означает, что страховая компания имеет полное право осуществлять свою деятельность в любой из стран-участниц ЕС на основании единой лицензии. Свобода учреждения и свобода предоставления услуг являются основными режимами трансграничного функционирования европейских страховых компаний.

2. Преимущества, которые получили страхователи. Отмена ограничений на осуществление трансграничных операций повлекла за собой расширение предложения страховых продуктов вследствие эффекта конкурентной борьбы между страховщиками. Кроме этого, в пользу потребителей страховых услуг была проведена абсолютная либерализация тарифов в рисковом страховании и осуществлен запрет контроля основных условий контракта со стороны государственных органов. Данное обстоятельство стимулировало рост предложения страховых продуктов всилу гибкости формулировки контрактных гарантий страховыми компаниями. Положительную роль также сыграло и смягчение требований к правилам инвестирования и локализации страховых активов, что сделало их управление более эффективным и результативным [4].

К долгосрочным эффектам интеграции страхового рынка ЕС можно отнести следующие: Появление емкого рынка страховых услуг на всем пространстве ЕС. Cоздание общего рынка ознаменовало не только ликвидацию большинства регламентационных барьеров между странами, но и рост перемещения объемов капитала. Гармонизация регулирования страхового рынка. В настоящее время национальные и общеевропейские законодательные органы стремятся гармонизировать регулирование единого страхового рынка на всем пространстве Союза. Страны-участницы ЕС разрабатывают скоординированную, совместную политику развития страховой отрасли, содействуя тем самым ее качественной структурной перестройке.

Следует отметить, что гармонизации национальных норм и правил ведения страховой деятельности осуществляется посредством директив, принимаемых Европейской Комиссией в области страхования. Адаптация норм европейских Директив странами-участницами ЕС способствовала взаимному признанию полномочий национальных контролирующих органов. Процедура выдачи единой лицензии осуществляется на базе одинаковых критериев, признанных всеми странами ЕС (например, утверждение юридической формы компании, состава ее акционеров, также как и анализ начального капитала и человеческих ресурсов) [5]. Если речь идет об отзыве лицензии, то и в этом случае действуют унифицированные правила. Процесс гармонизации национальных норм привел также к единообразию правил оценки финансовой деятельности страховых компаний (их технических резервов, качества и структуры активов, уровня собственного капитала).

До настоящего времени концепции функционирования страховых отношений, система защиты интересов и прав страхователей и подход к управлению страховой компанией имели ярко выраженные национальные особенности в каждой отдельно взятой стране ЕС. Гармонизация национальных законодательных режимов на общеевропейском уровне создает необходимые условия для нормального функционирования единого рынка страховых услуг.

Литература: Современный толковый словарь. - М.: Большая Советская Энциклопедия, OCR Палек, 1998. – С. 98. Римский договор от 25 марта 1957 г. [Электронный ресурс]: Портал европейского законодательства. – Режим доступа: http://eur-lex.europa.eu/fr/treaties/dat/11957E/tif/11957E.html. - Просмотрено 12.09.2011. Quel bénéfice les assurés peuvent-ils tirer de l’Europe des assurances ? // Info matin. - 7 июня 1994 г. Quel avenir pour la régulation du marché européen de l'assurance ? // la revue La Jaune et la Rouge. - № 560. - декабрь 2000. Директивы Европейской Комиссии № 92/49/CEE от 18 июня 1992 г. и № 92/96/CEE от 10 ноября 1992 г.