Сарсенкулова Айман, старший преподаватель Казахского экономического университета имени Турара Рыскулова (Казахстан, г.Алматы)

Банковская система и проблемы кредитования

Современная банковская деятельность включает несколько сотен различных операций, будь-то относительно обслуживания физических лиц, операций, связанных с валютой, размещением депозитов, предоставлением банковских ячеек, управлением инвестициями и многим другим. К одной из самых востребованных можно отнести кредитование. Выдача ссуды банками производится как частным лицам, так и юридическим. Кредитование частных лиц имеет несколько форм: единовременный кредит наличными (часто называют потребительский), безналичный (авто-кредит) или посредством кредитной карты, где возможно, как и безналичное пользование денежными средствами, так и их обналичивание. В сфере малого, среднего и корпоративного бизнеса линейка кредитных продуктов представлена существенно шире. Здесь выделяют: единовременный кредит, кредитная линия, которая в свою очередь, бывает возобновляемая и невозобновляемая, предоставление банковских векселей, банковская гарантия, факторинг, овердрафт. В настоящее время термин «факторинг» ещё не является широкоузнаваемым и полностью раскрытым на Казахстанском рынке. Так первая факторинговая компания в Европе открылась в Великобритании в 1960 году. И сегодня Великобритания лидирует по объёму факторинговых операций в мире – более 20% всего мирового рынка факторинга. На Казахстанском же рынке многие предприниматели никогда не слышали о факторинговых услугах, при том, что, как правило, вопрос пополнения оборотных средств актуален едва ли не для каждого. Многие, если не большинство, отечественных организаций предпочитают работать с проверенными инструментами и продуктами, которые им предлагают банки, для поддержания своей экономической деятельности, как например: овердрафт, кредитная линия или же просто кредит единовременной суммой. Обусловлено это, как правило, имеющимся и прошлым опытом работы с данными продуктами, то есть отличное их знание, представление с чем сейчас имеют дело и нежеланием вкладываться в введение новых управленческих отношений со своими дебиторами или поставщиками, которые также подразумевают под собой введение новых отчётностей, открытие счетов и их обслуживание, обучение сотрудников, оповещение партнёров о переходе на новый продукт и, как следствие, новая схема работы с такими партнёрами. Насколько оправдано такое отношение к новому? Рассмотрим на примере факторинга. Продукт Факторинг понимает под собой комплекс финансовых услуг, включающих в себя: оперативное беззалоговое финансирование поставок под уступку денежного требования, принятие практически всех рисков поставщика, управление дебиторской задолженностью, а также информационно-аналитическое обслуживание. Например, рост популярности факторинга среди российских организаций отражает ежегодный прирост рынка факторинговых услуг. Так в 2004 году на российском рынке было уступлено денежных требований на сумму 86 миллиардов рублей, в 2005 году – на 147 миллиардов, в 2006 году – на 297 миллиардов, в 2007 году – на 516 миллиардов, в 2008 – на 602 миллиарда. Далее наступил посткризисный спад: в 2009 году – на 361 миллиард и в 2010 – на 500 миллиардов рублей. Определимся с типичными портретами организаций, которым продукт факторинг мог бы помочь вести свою деятельность, положительные результаты, которые им это принесёт с конкретными примерами, а также возможные причины, по которым договор факторинга заключать, возможно, не следует. Для примера можно взять организацию уровня средний бизнес, осуществляющую свою деятельность в стандартном режиме, а именно производство и отгрузка товара дебиторам, которая во избежание кассовых разрывов, пользуется такой классической банковской услугой, как овердрафт. Характеристики этого продукта: без залога, выдача ссуды в день или на следующий день отгрузки, в зависимости от времени предоставления документов и при всём при этом небольшая процентная ставка, порядка 7-12% годовых.

Основным плюсом факторинга является то, что деньги поставщикам поступают сразу, их оборот денежных средств не останавливается. А также, клиентам не надо тратить время на анализ состояния своих контрагентов. Главное дело сделано: товар отгружен, средства поступили. Также следует отметить, что лимиты финансирования устанавливаются индивидуально на каждого дебитора, увеличиваются по мере роста продаж, что способствует расширению оговорённой чуть выше той же ассортиментной линейке. Итак, можно отметить некоторые черты организации, которой был бы актуален факторинг. Если покупатели продукции организации нуждаются в отсрочке поставленного товара, срок отсрочки от 20 до 180 дней, хорошо, если обороты свыше 5-7 миллионов (стандартно свыше трёх миллионов), количество дебиторов больше одного, если для поставщика важно получить финансирование отгруженного товара в день отгрузки, также среди прочего есть требование, чтобы организация вела свою деятельность больше года. Но в то же время необходимо отметить, что, несмотря на данные достоинства и преимущества факторинга, существуют недостатки и сложности, препятствующие более широкому использованию факторинга в отечественной экономике. Наиболее существенным из них является его относительная дороговизна. В настоящее время уровень факторинговой комиссии составляет до 3% от суммы уступленного денежного требования. В зависимости от срока оборачиваемости дебиторской задолженности эта комиссия при пересчете доходит до 20-30% годовых. Также факторинг не будет актуальным для организаций, занимающихся строительством и ювелирными изделиями, покупкой/продажей объектов интеллектуальной собственности. Таким образом, для популяризации и развития факторинга на Казахстанском рынке необходимо использовать опыт современных мировых лидеров, как, например, Великобритания, где конструкция и технология системы государственного регулирования создают условия для ведения факторинговой деятельности, которые в свою очередь, исключают необходимость получения специальных разрешений на осуществление факторинговой деятельности. И для того, чтобы хотя бы приблизиться к показателям Великобритании, у которой доля операций факторинга в ВВП составляет свыше 13%, 220 миллиардов фунтов стерлингов, необходимо также проделать системную работу по популяризации продукта. Для масштабного роста факторинга, как продукта, следует обратить внимание в первую очередь на предпринимательский сектор, где контрольные пакеты акций не принадлежат государственным структурам. Необходимо также разработать специальную программу на среднесрочную и долгосрочную перспективу, которая бы включала в себя, как непосредственную рекламу продукта, так и проведение семинаров, круглых столов для представителей организаций, средств массовой информации, а также необходимо взаимодействие с высшими учебными заведениями для подготовки компетентного персонала для последующей работы с таким финансовым инструментом, как факторинг.

Литература: Сейткасымова Г.С. Деньги, кредит, банки. – Алматы, 1999. – 432 с. Ныязбекова К.С. Русско-казахский словарь банковских терминов. – Алматы, 2010. – 145 с. Ныязбекова К.С. Русско-казахский толковый словарь экономических терминов. – Алматы, 2010. – 80 с.