Основные проблемы кредитования малого бизнеса

Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (29%) и средства друзей и знакомых (25%). Банковские займы доступны только 12% малых предприятий. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает. При этом кредитование малого бизнеса представляет значительный интерес для банков в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (1-2 года). Да и зависимость малых предприятий от заемных средств, в том числе банковских кредитов, значительно выше, чем у крупных хозяйствующих субъектов.

Существует ряд причин, препятствующих расширению работы кредитных организаций с малым бизнесом. С точки зрения кредитных организаций к ним относятся:

1.Высокая степень риска. Во-первых, банкам трудно объективно оценить степень стабильности потенциального заемщика. Во-вторых, зачастую деятельность малого бизнеса не является прозрачной, а значит, банку не всегда предоставляется достоверная информация о доходах и расходах предприятия, о положении дел в бизнесе.

Особое место здесь занимает и формирующийся бизнес. У формирующегося бизнеса нет ни кредитной истории, ни залога, да и непонятно, сможет ли он развиться так, чтобы выплатить кредит.

Но при этом невозврат или просрочка кредита малых предприятий составляет всего 1-2%. Проблему залогового обеспечения ставят на одно из первых мест все банки, работающие в сфере кредитования малого бизнеса. Кроме того, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.

Размер поручительства Фонда – не более 50% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору и в любом случае – не более 30 млн. рублей. Размер вознаграждения Фонда за предоставленное поручительство – 1,75% годовых от суммы поручительства. Но решение вопроса о предоставлении кредита и достаточности обеспечения остается на усмотрение банка.

Банкам господдержка малого бизнеса дает возможность увеличить упавшие за последнее время объемы кредитования малого бизнеса.

Выходом из такой ситуации может стать переход банков на поточные технологии кредитования, которые используют скоринговые модели оценки заемщика. Скоринг заключается в анкетировании потенциального заемщика и присвоении ему баллов по результатам этой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных балов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

С точки зрения самих малых предприятий основными проблемами, связанными с кредитованием, являются:

1. Высокая стоимость кредитов. Это связано с тем, что, кредитуя малый бизнес, банк несет более высокие риски, что отражается и в более высокой стоимости кредита. Основные составляющие, которые влияют на ее размер – это стоимость привлеченных ресурсов для кредитора, плата за риск (бизнес-риск заемщика, валютные риски, рыночные риски) и маржа банка.

Аукционы по размещению беззалоговых кредитов ЦБ РФ проводятся регулярно, только вот минимальная ставка для подачи заявки на аукцион – 15% годовых. Реальная же ставка привлечения средств для коммерческих банков получается в районе 19-20%.

Как снизить стоимость кредита для малого бизнеса: улучшение качества заемщика – например, наличие ликвидного залога или положительной кредитной истории; длительные связи с заемщиком (положительный опыт обслуживания клиента); наличие денежных остатков на расчетных счетах; совершенствование технологии выдачи, стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов и др.

2. Жесткие условия для предоставления кредитов. Наиболее важным условием получения кредита для любого банка будет являться регистрация предприятия и осуществление его деятельности не менее 6 месяцев. Но уже сейчас банки пересматривают требования сроков деятельности в большую сторону. То есть кредит на открытие бизнеса взять практически нереально. И это объясняется высокой рисковостью и ненадежностью формирующегося бизнеса.

Следующим требованием, которое предъявляется к заемщику практически всегда – наличие ликвидного залога. Исключение составляют беззалоговые кредиты. Конечно, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Но для этого предприятие должно соответствовать ряду условий, таких как быть зарегистрированным в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществлять деятельность не менее 6 месяцев, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней, также существуют ограничения по виду деятельности. Кроме того, предприниматели указывают следующие проблемы: большие сроки рассмотрения заявок, невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля", недостаточная государственная поддержка малого бизнеса.

Основной вывод – сложность получения кредита малым предприятием обусловлено рядом проблем как со стороны банков, так и со стороны заемщика.