Попова Т.Ю., аспирант ГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет»

Применение инновационных банковских технологий в деятельности государственных организаций и учреждений

Развитие электронного банкинга для банков с государственным участием является одной из перспективных финансовых инноваций. Её успешное внедрение зависит от активного развития Интернет-банкинга при условии привлечения в данный спектр операций большого количества клиентов и расширения линейки банковских продуктов. Основным показателем совершенствования Интернет–банкинга как важной составляющей ДБО является развитие Интернет–технологий, необходимость развития которых обусловлена, в том числе, крайне низким объёмом безналичных платежей. В России на сегодняшний день он составляет не более 10% от сумм, снятых в банкоматах наличными.[1] В этой связи мы считаем, что наиболее востребованным может оказаться развитие электронного сектора государственных услуг на основе электронного банкинга как финансовой инновации, участниками которого должны стать, прежде всего, все государственные организации и учреждения бюджетной сферы.

Правительством РФ в рамках уже существующей Федеральной целевой программы «Электронная Россия» (2002-2010 годы)[2] разработана Концепция «Электронное Правительство»[3], определяющая новый способ взаимодействия населения и государственных учреждений на основе активного использования информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) с целью повышения эффективности предоставления государственных услуг.

Одним из практических результатов данных нормативных документов на сегодняшний день является созданный портал государственных услуг[4], позволяющий гражданам России удалённо получать необходимую информацию и частично осуществлять необходимые государственные услуги, сгруппированные в 29 категорий. Широкий спектр предлагаемых услуг позволяет дистанционно обслуживать клиентов более десяти госучреждениям (ОУФМС России, УФНС России, Управление таможенной службы России, ГИБДД и т.д.).

В свете финансово-кредитных отношений основной задачей сегодня является реализация технической возможности осуществления безналичной оплаты за оказание тех или иных государственных услуг, при условии обеспечения непрерывной и безопасной работы данной системы. Для этого в настоящее время разрабатывается универсальная электронная карта (УЭК)[5], которая должна быть одновременно и платёжным инструментом, отличаться многофункциональностью, и при этом являться документом, удостоверяющем личность. В отличие от стандартных банковских карт на ней будет изображена фотография держателя карты и номер страхового свидетельства застрахованного лица в системе государственного пенсионного страхования.[6] Общая стоимость проекта оценивается в 150 млрд. руб. в течение пяти лет.[7]

С нашей точки зрения основой для создания такой карты целесообразно использовать смарт-карту, оснащенную микропроцессором (чипом), так как главным преимуществом такой смарт-карты является наличие памяти, а также возможность загружать в неё необходимые алгоритмы работы. Это позволяет включать в них комплексные действия при аутентификации, криптографические протоколы, защищающие операции обмена денег между счётом данной карты и внешними сервисами. Применение такой карты не требует прямой связи с банком. Для вполне надежных и мгновенных безналичных расчётов достаточно иметь широкую сеть терминалов и банкоматов, обеспечивающих встречный контакт с микропроцессором.

На наш взгляд, массовому внедрению чиповых карт как платёжному инструменту препятствует их стоимость и неготовность инфраструктуры к широкому использованию таких карт как средства для безналичной оплаты товаров и услуг. В России широко применяются микропроцессорные карты международных платёжных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club, American Express, которые обслуживаются в среднем за 750 руб. в год.[8]

В России микрочиповая платёжная платформа с 1993 года развивалась под брендом Сберкарт, в основе которого находился проект Сбербанка и микропроцессорная карта с одноимённым названием. В 2008 г. после проведения ребрендинга система стала назваться Объединённая российская платёжная система (ОРПС)[9], состоящая из более 20 банков-участников. В связи с этим Сбербанк в мае 2010 г. прекратил выпуск карты «Сберкат» и начал вводить в оборот новую микропроцессорную карту «ПРО100». В настоящее время миссия ОРПС состоит в объединении усилий заинтересованных организаций с целью повышения качества функционирования финансовых потоков в России на основе совместного создания инфраструктуры, обеспечивающей ежедневное проведение массовых платежей граждан страны в безналичной форме. А также с целью автоматизации различных дополнительных услуг финансового и нефинансового характера, расширения терминальных сетей и значительного увеличения доли безналичных платежей. В целом проект основывается на инновационных технологических решениях, подразумевая выпуск ПРОстой в использовании и надёжной на 100% многофункциональной карты. Для поддержания проекта в 2010 г. Сбербанк эмитировал более 3 млн. карт ПРО100.[10] Стоимость отечественной микропроцессорной карты составляет 300 руб.,[11] что в 2,5 раза дешевле микропроцессорных карт международных платёжных систем.

Мы считаем целесообразным создание УЭК на основе отечественной микропроцессорной карты ПРО100. Во-первых, многофункциональность карты ПРО100 значительно расширяет сферу деятельности платёжной системы, создавая базу для роста бизнеса её участников и клиентской базы. Во-вторых, интеграция подобного национального платёжного инструмента как носителя информации и средства идентификации делает его перспективным для реализации проектов государственного значения финансово - экономической, технологической и социальной направленности. Поэтому такая карта может рассматриваться в качестве базовой платформы будущей универсальной электронной карты как национальной платёжной карты России. Массовое предложение такого продукта приведёт к объединению нескольких банковских продуктов в один многофункциональный инновационный банковский продукт, мы его называем «Универсальная электронная карта России».

Универсальная электронная карта сочетает в себе функции сразу четырёх основных групп банковских карт. Наличие встроенного в карту микропроцессора позволит гражданам её использовать для получения и оплаты максимального количества государственных услуг в режиме удалённого доступа в любое удобное для них время, в рамках таких тематических приложений как: налоговое, социальное, медицинское, пенсионное, транспортное, дисконтное. Данный перечень является базовым, он охватывает самые распространённые направления государственных услуг, и в перспективе не должен и не будет ограничиваться представленными приложениями. По нашим оценкам, к 2014 г. с помощью универсальной электронной карты россиянам будут доступны до 80% государственных услуг. Карта будет являться ключом к базе данных, включающей объединённую информацию ведомств обо всех получателях госуслуг.

Ещё большую значимость универсальной электронной карты мы видим в свете создания национальной платёжной системы (НПС), в которой она станет центральным её элементом – национальной платёжной картой России. Она позволит, в первую очередь, обеспечить вывод внутренних платежей из финансовых ресурсов международных платёжных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club, American Express, Union Card, в отечественную финансовую систему. Масштабное расширение операций в электронном форме будет способствовать трансформации огромной массы наличных расчетов в безналичные. Мы считаем, что такие меры способствуют решению задач общегосударственного значения, достигается: прозрачность движения денежных потоков на внутреннем финансовом рынке страны; усиление контроля над внутренними финансовыми потоками; расширение возможностей по пресечению действий незаконного использования денежных средств (легализация и отмывание доходов).

На наш взгляд, роль банков с государственным участием в данном процессе возрастает, поскольку извлечённая и переведённая в электронную форму обращения денежная наличность станет для них крупным финансовым ресурсом – источником долгосрочного финансирования собственных инновационных проектов, а также стабильным источником кредитования промышленных предприятий - заёмщиков.

Следовательно, создание универсальной электронной карты по форме представляет собой перспективную технологическую инновацию. Содержание данной инновации ориентировано на выполнение стратегической в масштабах всей страны задачи – это единый индивидуальный электронный инструмент, позволяющий, перевести и унифицировать проведение операций в электронную форму в секторе услуг, оказываемых государственными организациями и учреждениями, обеспечив при этом доступность к ним каждому гражданину. А также активизирует взаимодействие предприятий реального сектора экономики, кредитных организаций на основе бесперебойного использования финансовых ресурсов, циркулирующих в национальной платёжной системе страны.

Литература: Исследование: объём безналичных платежей составляет не более 10% снятых через банкоматы наличных. [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2380871&sphrase_id=613964 (дата обращения 03.01.2010). Постановление Правительства РФ от 28.01.2002 № 65 «О Федеральной целевой программе «Электронная Россия»» (в редакции от 01.08.2008г.). [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.internet-law.ru/intlaw/laws/e-rus.htm (дата обращения 03.01.2011). Распоряжение Правительства РФ от 06.05.2008г. № 632-р «Об утверждении Концепции формирования в Российской Федерации электронного Правительства до 2010года».[Электронный ресурс].-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=76942 (дата обращения 03.01.2011). РПС «Сберкарта» переименована в «Объединённую российскую платёжную систему».[Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=558223 (дата обращения14.01.2011). Универсальная карта на троих. [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=1627022 дата обращения 06.01.2011). Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации деятельности по выпуску, выдаче и обслуживанию универсальных электронных карт». [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://base.garant.ru/12177515/6/ (дата обращения 04.01.2011). www.gosuslugi.ru – Интернет-портал государственных услуг. www.bm.ru- официальный сайт ОАО Банк Москвы. www.vbank.ru- официальный сайт ОАО Банка «Возрождение». www.vtb24.ru - официальный сайт Банка ВТБ24. www.rsb.ru - официальный сайт банка «Русский Стандарт». www.sbercard.ru - официальный сайт ЗАО «Сберкарт». www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России.