Абдрахманова Д.Т.

Платежные карточки Республики Казахстан

Платежные карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все основные международные карточки.

Держатели платежных карт вынуждены приобретать карты разных платежных систем для получения услуг в разных магазинах и других предприятиях сферы обслуживания, так как там установлены терминалы, принадлежащие разным платежным системам, что вызывает к последней крайне негативные отношения.

Анализ механизма безналичных платежей и расчетов свидетельствует, что низкий удельный вес безналичных форм расчетов на базе платежных карт в экономике создает ситуацию, при которой основная масса финансовых платежей осуществляется за пределами банковской системы, что осложняет управление денежным обращением и основными экономическими процессами. Урегулирование и совершенствование расчетно-платежных отношений на базе платежных карт является той важной предпосылкой, благодаря которой может быть улучшен процесс функционирования и развития всего хозяйственного механизма. Этот факт обусловливает необходимость поиска оптимальной его организации и функциональной структуры, которая отвечала бы современным требованиям рыночной экономики и способствовала более активным процессам интегрирования национального расчетно-платёжного механизма с международными платежными системами.

Процесс формирования национальной платежной системы на базе банковских карт в Казахстане должен опираться на теоретические знания, глубокие научные разработки и учитывать практический опыт функционирования имеющихся локальных платежных систем банков второго уровня. Теоретический подход к моделированию национальной платежной системы на базе банковских карт должен быть основан на прочной методологии его построения с учетом базовых принципов функционирования уже имеющихся платежных систем коммерческих банков.

В экономической литературе постановку проблем в области расчетов с использованием платежных карт можно выделить в трудах Андреева А.А., Вавилова А.В., Иванова Н.В., Ильина И.И., Логинова А.И., Морозова А.Г., Перлина Ю.В., Рудаковой О.С., Усоскина В.М. Значительное место в работах, посвященных теоретическим аспектам функционирования платежных систем, уделено вопросу стандартизации, технического оснащения и обеспечения безопасности при эмиссии и обращении платежных карт.

С развитием экономики суверенного Казахстана, в процессе рыночных преобразований, исследования отдельных аспектов теории, методологии и практики построения платежных систем, получили освещение в работах казахстанских экономистов Абишева А.А., Искакова У.М., Ихданова Ж.А., Интыкбаевой С.Ж., Мельникова В.Д., Ильясова К.К., Исина Н.К., Маргацкой Г.С., Поликарпова О.Ю., Обаевой А.И., Орленко В.В. и других. Однако большинство работ носит преимущественно теоретический характер, и лишь немногие авторы рассматривают практические вопросы внедрения единой системы обработки платежных карточек в Казахстане.

Определенная теоретическая база исследуемой проблемы создана западными учёными экономистами, рассматривающими вопросы роли и места платежных карт в структуре потребительских услуг. Большое теоретико-методическое значение для данного исследования имеют работы Майкла Дж. Ауриемма, К. Гавальда, Роберта С. Коли, Жан Матука, Ж.Стуфле, Петера Е. Сайера и др. В целом, в зарубежной экономической литературе вопросам построения карточного бизнеса уделено достаточно значительное внимание. Однако, неадекватность развития экономик развитых стран мира со странами постсоветского экономического пространства, являются сдерживающим фактором, не позволяющим в полной мере внедрять разработки западных специалистов в казахстанскую банковскую практику. Кроме того, построение межбанковской платежной системы в Республике Казахстан должно учитывать специфику национальной экономики и быть адаптировано к особенностям и потребностям местного рынка.

Платежный оборот - процесс движения средств платежа, применяемых в данной стране. Он включает не только движение денег как средств платежа в налично-денежном и безналичном оборотах, но и движение других средств платежа.

Важнейшая особенность всех платежных карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения платежные карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид платежных карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют платежные карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что платежные карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно платежные карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все платежные карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней централизованной плановой системы, не подходила для новых условий рыночной экономики.

В связи с этим, Национальным Банком Республики Казахстан при реформировании банковской системы Казахстана были начаты работы по построению новых платежных систем. Основной целью реформы платежной системы Казахстана выступало увеличение скорости и безопасности обработки платежей и переводов денег на территории страны.

В настоящее время на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ.

При этом в банках Казахстана можно получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

Рынок платежных карточек, являясь одним из перспективных направлений финансового сектора, продолжает развиваться быстрыми и эффективными темпами. В настоящее время рынок представлен большим ассортиментом услуг и предлагает значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку. Поэтому все больше жителей Казахстана предпочитают использовать платежные карточки при проведении безналичных платежей в пользу поставщиков товаров и услуг [2, c.34].

Платежная карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и пол своим техническим возможностям и организациям, их выпускающих.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем (международных карточных ассоциаций), крупнейшими из которых являются Visa International, Master Card International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.

Платежная схема — это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим трем типам:

Для Казахстана использование карт стало актуальным во время масштабного перехода на безналичное накопление заработных плат. Это кстати, еще один вид карточки имеющей целевое назначение – начисление средств от вашего работодателя. Сама же карточка может быть как дебетовой, так и кредитной со всеми плюсами и минусами данных видов.

Таким образом итогом данной сферы является, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Рынок платежных карточек, являясь одним из перспективных направлений финансового сектора, продолжает развиваться быстрыми и эффективными темпами. В настоящее время рынок представлен большим ассортиментом услуг и предлагает значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку. Поэтому все больше жителей Казахстана предпочитают использовать платежные карточки при проведении безналичных платежей в пользу поставщиков товаров и услуг.

Большинство карточек, эмитируемых и распространяемых в нашей стране, являются дебетными. Однако в последнее время у населения все больший интерес вызывает возможность срочного получения денежных средств без необходимости обращения в банк, в любое удобное для клиента время. Такую возможность предоставляет кредитный лимит, устанавливаемый держателям платежных карточек. В связи с этим на рынке наблюдается рост числа займов, предоставляемых банками своим клиентам посредством платежных карточек. Соответственно отечественный рынок постепенно заполняется дебетными карточками с кредитным лимитом и чисто кредитными платежными карточками, что в значительной степени способствует его дальнейшему развитию.

По состоянию на 1 января 2009 года в Казахстане в среднем на 3 человека приходится одна платежная карточка, тогда как по состоянию на 1 января 2008 года одна платежная карточка приходилась в среднем на 4 человека.

Выпуск платежных карточек осуществляют 19 банков второго уровня Республики Казахстан и АО «Казпочта». При этом на казахстанском рынке можно встретить как карточки международных, так и локальных платежных систем. К числу карточек локальных систем относятся карточки систем Altyn Card, SmartAlemCard, Каспийский, KazCard, TemirCard, а также локальные карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан». Из карточек международных платежных систем на рынке Казахстана представлены карточки VISA International, Europay International, American Express International, Diners Club International и China Union Pay.

В заключении можно сказать, что в последнее время рынок банковских услуг Казахстана претерпевает серьезные изменения. Одним из примеров этого является стремительное развитие отечественного рынка платежных карточек. На казахстанском рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы повышается качество предоставляемых услуг, а также происходит усовершенствование имеющихся продуктов, разработка и внедрение новых. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что рынок платежных карточек Казахстана перешел от экстенсивного к интенсивному пути развития, что, безусловно, является положительным моментом для развития экономики в целом.

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы платежных расчетов призвана играть служба безопасности банка, которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по уменьшению риска, связанного с нанесением экономического ущерба и людских потерь. Ее реализация осуществляется посредством: знания оперативной обстановки региона и доведения ее до сотрудников; анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением платежных карточек; выявления преступных посягательств на банк, его персонал, экономические интересы; проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с персоналом банка и его клиентами; проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников банка; изучения потенциальных клиентов банка;

Список использованных источников

Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Платежные карты», БДЦ, М. книга -5, 2008 г. Усоскин В.М. Банковские платежные карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2000 г. Макарова Г.Л. «Корпоративные платежные карточки» Финстатинформ, М. 1998 г. Ауриемма М. Дж. Индустрия банковских платежных карточек: - М.: ИНФРА-М, 2004 г.