Балакина Р.Т.

Тенденции развития инноваций банковского бизнеса

Инновационное развитие, определяющее современную финансовую и в целом экономическую жизнь, оказывает противоречивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, открываются новые возможности развития, а с другой – усиливается давление традиционных и новых конкурентов, требуются нестандартные решения, затрагивающие стратегию их развития. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия и одновременно обеспечивали бы качество деятельности, контроль издержек и эффективности.

Для второго этапа характерны: внедрение большого количества инновационных продуктов, услуг и технологий, по уровню новизны соответствующих национальному уровню, уровню отдельно взятого коммерческого банка или его иногороднего филиала; стратегический характер инноваций и удовлетворение не только существующих потребностей клиентов, но и стимулирование появления новых; разработка методологических положений ведения банковского бизнеса со стороны регулирующих органов, в первую очередь, Банка России; фрагментарность инновационной деятельности, что выражается в реализации различных разрозненных инновационных проектов, не связанных между собой единой стратегией развития; отсутствие системного характера ведения инновационной деятельности в банках.

Третий этап внедрения инноваций уже связан с разработкой стратегии инновационной деятельности банка; ведение инновационной деятельности с позиций системного подхода; применение информационных систем высокого уровня. Банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, - финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка [3; 4].

Направлениями инноваций в банковском секторе, соответственно, являются: разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов; внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта; разработка инновационных маркетинговых стратегий; технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам; структурные инновации - преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их функционирования [1].

Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей. Некоторые банки начинают организовывать собственные площадки для торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок. Другие банки стремятся к максимально эффективному использованию сетевой структуры организации и ведения бизнеса, характерной для крупных виртуальных и традиционных компаний.

При такой организации банк становится центром многочисленных взаимосвязей и взаимозависимостей, в орбиту действия которых попадают поставщики банковского оборудования и программного обеспечения, корпоративные клиенты и частные потребители. Специфика организации бизнеса в сети Интернет потребовала от кредитных учреждений установления партнерских отношений с компаниями, обеспечивающими доступ и/или предоставление услуг в глобальной сети.

Кроме того, глобализация и информационные технологии вынуждают банки конкурировать с широким кругом небанковских финансовых организаций. Во-первых, технологии в режиме online, обеспечивая прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, что сокращает для банков возможности «ценового маневра». Во-вторых, на основе новых технологий услуги, подобные банковским, или даже непосредственно банковские (например, по переводу платежей), могут оказывать организации, не являющиеся банками, в том числе телекоммуникационные фирмы, которые, как правило, ориентируются не на проведение отдельных операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента. Снижается роль классических косвенных финансовых посредников, таких, как традиционные депозитно-ссудные учреждения – банки, и происходит возрастание значимости инвестиционных банков и финансовых компаний. Они являются главными конкурентами банков на финансовых рынках – прежде всего с точки зрения предпочтения прямого (через ценные бумаги), а не косвенного (через ссудные операции) корпоративного финансирования [2].

Крупные банки организуют мощные информационные структуры, соединяющие клиентов с финансовыми, инвестиционными и товарными рынками. Новыми становятся отношения между банками и их клиентами. Снижается роль банков в качестве посредников, они начинают выступать в роли организаторов торговли, стремясь создавать максимально удобные и комфортные условия для работы клиентов, например, на валютном рынке.

Стоит отметить, что такие традиционные конкурентные преимущества банков, как тесные долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть, в настоящее время частично теряют свое значение. Новое поколение клиентов охотнее пользуется услугами Интернет-банкинга, чем традиционными каналами, предоставляемыми филиальной сетью. В России за 9 месяцев 2010 года количество трансакционных счетов увеличилось на 4,1% (с 525,8 млн. до 505,1 млн.), в том числе счетов дистанционного доступа — на 12,4% (до 52,5 млн.). Количество счетов, открытых юридическим лицам с доступом через Интернет, составляли на 1.10.10 примерно 1,9 млн., а через систему «Банк-Клиент» - 700 тыс. единиц. Для физических лиц в рамках дистанционного банковского обслуживания было открыто 50,7 млн. счетов, из них порядка 70,2% - счета с использованием пластиковых карт (35,6 млн.), с доступом через Интернет – 16,4% (8,3 млн. счетов), и 13,4% счетов дистанционного доступа посредством мобильных телефонов (6,8 млн. счетов). В России на 01.07.2010 года насчитывалось 136 838 банкоматов, это порядка 20,4% устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования банковских карт. Для совершения операций дистанционно в большей степени используются электронные терминалы (71,9% устройств), при этом в организациях торговли (услуг) и для удаленного доступа было установлено 393 962 электронных терминалов (58,7% от общего количества устройств). В 2009 году количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза, соответственно, и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2009 году, оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3% соответственно (в 2008 году — 3,7 и 0,1%) [5].

Современные мультимедийные средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое практически заменяет личное общение с ним в филиале. Новые технологии сокращают информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о клиентах. Положительным следствием глобального технологического перевооружения финансовых рынков на основе электронных, в том числе интернет-технологий, является также повышение качества банковских услуг, их диверсификация в результате активизации конкуренции в банковской отрасли.

Литература: Виноградова Е.П. Влияние глобализации на инновационное развитие в банковском секторе. [Электронный ресурс] - Режим доступа: ">http://www.econ.msu.ru/cmt2/lib/a/1158/file/vinogradova13.pdf - свободный Белоглазова Г.Н. Финансово-кредитная система: опыт и проблемы [Электронный ресурс] // Проблемы современной экономики: Евразийский межрегиональный научно-аналитический журнал. – 2002. - № 1(1). - Режим доступа: http://www.m-economy.ru/art.php3?artid=11350- свободный Инновационный банковский менеджмент - насущная задача для российский коммерческих банков [Электронный ресурс] // Менеджмент и маркетинг. - 26 октября 2007. - Режим доступа: http:// ">www.jourclub.ru/7/170/ - свободный Кох Л.В. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций [Электронный ресурс] // Автореферат диссертации на соискание учёной степени доктора экономических наук, Иваново, 2010. - http:// dibase.ru/article/31052010_kokhlv/8 – свободный Платежная система Российской Федерации. Статистика. [Электронный ресурс] - Режим доступа: ">http://www.cbr.ru – свободный.