К.э.н. Попова И.В., Коваль И.А. Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Украина

Страхование депозитов в Украине

До финансового кризиса случаи краха банков в Украине были достаточно редки. Это одна из причин, почему депозиты физических лиц до недавнего времени росли фактически в геометрической прогрессии. Однако 2009 год оказался несчастливым для вкладчиков некоторых финучреждений, которые выглядели вполне благополучно. Из-за ухудшения ситуации в финансовом секторе Национальный банк Украины был вынужден принять решение о ликвидации этих банков. Вследствие чего, люди, имевшие вклады в данных учреждениях, потеряли свои сбережения.

Система депозитного страхования функционирует практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Страхование депозитов там имеет целью решить две главные задачи: защитить прежде всего мелких вкладчиков от финансовых потерь; предотвратить массовое изъятие вкладов, если банк находится в тяжелом финансовом состоянии.

До 1995 года страхование вкладов в Украине осуществлялось в ограниченном объеме. Формально эти объемы определялись Законом Украины «О банках и банковской деятельности» от 1991 года. В нем было указано, что государство гарантирует защиту ценных бумаг и вкладов в Ощадном банке Украины. Этот закон предусматривал, что банками для обеспечения надежности вкладов создается межбанковский фонд страхования депозитов; порядок его создания устанавливается Национальным банком Украины [1].

С целью создания целостной системы страхования депозитов населения в банках Украины начиная со второй половины 1995 года НБУ проводилась работа по разработке положения о межбанковском фонде обязательного страхования вкладов физических лиц. НБУ разработал и ввел в действие с 1 июля 1997 года временный порядок формирования коммерческими банками фонда страхования вкладов физических лиц за счет приобретения ими государственных ценных бумаг и передачи их на хранение НБУ.

С 10 октября 1998 года получил полномочия Указ Президента № 996/98 «О мероприятиях относительно защиты прав физических лиц-вкладчиков коммерческих банков Украины». Согласно этого Указа из Фонда гарантирования вкладов физических лиц возмещали суммы в размере вклада, но не более 500 гривен каждому вкладчику коммерческого банка, который оплачивает сборы и платежи в это фонд. Сумма была установлена исходя из среднего объема вклада физических лиц на момент подписания указа [2].

На выполнение Указа Президента Кабинетом Министров Украины и НБУ 21 января 1999 года было принято общее Постановление №70, которым утверждалось «Положение о Фонде гарантирования вкладов физических лиц» [3].

20 сентября 2001 года был принят Закон Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». В соответствии с этим законом фонд является специализированным государственным учреждением, экономически самостоятельным юридическим лицом, которое не имеет целью получение прибыли [4].

Основными заданиями Фонда гарантирования вкладов физических лиц являются: обеспечение защиты прав физических лиц – вкладчиков коммерческих банков Украины, которые сплачивают взносы в фонд, путем возмещения за счет средств фонда потерь по вкладам; осуществление организационно-управленческих мероприятий относительно обеспечения выплаты вкладчикам сумм возмещения; обеспечение поступления и аккумуляции сумм сборов с коммерческих банков, которые сплачиваются в фонд, и других средств, назначенных для возмещения вкладчикам потерь в результате недоступности вкладов; обеспечение целевого использования средств, которые находятся на счетах фонда.

Первыми услугу страхования депозитов начали активно рекламировать сами банки, имеющие аффилированного страховщика. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине Проминвестбанка со страховой компанией «Вексель», его дочерней структурой. Последняя гарантирует каждому вкладчику Проминвестбанка не только возмещение суммы, положенной на депозит, но и неполученных процентов, чего не делает Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

«Вексель» готов застраховать пенсионные и прочие вклады во всех видах валют на сумму от 1 тыс. грн. Страховые случаи разные: запрет НБУ на выдачу депозитов финучреждением, внутренний запрет на выдачу депозитов (со стороны самого банка), если банк не в состоянии выплатить задолженность (банкротство, ликвидация). Исключением являются форс-мажорные обстоятельства: землетрясение, пожар, революция.

Срок действия соглашения о страховании депозита соответствует периоду, на который заключается депозитный договор. Соглашение о страховании депозита можно заключить одновременно с подписанием депозитного договора в отделении банка. Тариф на услуги страховщика составляет 1% от суммы вклада.

Следует отметить, что сегодня чаще страхуют именно мелкие депозиты — меньше 15 тыс. грн., то есть суммы, которые подпадают под компенсацию Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это говорит о том, что к страхованию вкладов прибегают в основном те, для кого основным мотивом является получение процентов по сбережениям.

Таким образом, для того, чтобы вернуть доверие людей к финансовым учреждениям, коммерческие банки предоставляют такую услугу как страхование депозитов. Это гарантирует возмещение положенной на депозит суммы средств в случае банкротства или ликвидации банка. В отличии от Фонда гарантирования вкладов физических лиц банки обещают также возвращать сумму накопленных процентов по депозиту.

Литература: Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 1991 р. №5,6/3 – ВР. Указ Президента України №996/98 «Про заходи щодо захисту прав фізичних осіб – вкладників комерційних банків України» від 10.10.1998 р. Постанова Кабінету Міністрів України та НБУ «Положення про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» №70 від 21.01.1999 р. Закон України «Про фонд гарантування вкладів фізичних осіб» від 20.09.2001 р. www.prostobank.ua strahovik.com/node/514