Боднар А.В., Пахомова Е.В., Чернышева С.В. Автомобильно-дорожный институт ГВУЗ ДонНТУ
Платежные системы в электронной коммерции
В современных условиях трансформации экономики Украина находится в противоположной по отношению к мировому циклу фазе экономического развития. Несовершенная структура производства и внешней торговли, неразвитая финансовая система и слабые банки сделали украинскую экономику фактически зависимой не только от внешней конъюнктуры, но и от профессионального поведения сильных зарубежных конкурентов. Опережение за рубежом, умения своевременно адаптировать технико-технологические инновации к специфике предпринимательства в стране и открытый, своевременный, полный и беспрепятственный доступ к коммерческой информации, а также получение необходимых для успешного ведения бизнеса других видов экономических ресурсов является важной гарантией стабильности и конкурентоспособности всего предпринимательского сектора и конкретного субъекта.
Несмотря на обилие авторов, которые посвятили свои исследования проблемам электронной коммерции, до настоящего времени не позволили найти окончательного решения многим проблемам в данном вопросе. В связи с этим, цель работы – обобщить теоретические основы и положения относительно процессов в электронной коммерции, в частности, платежных систем.
Одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции являются платежные системы. Платежная система Интернет — совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых взаиморасчетов в Интернете.
С организационной точки зрения ядро платежной системы — основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.
Многообразие разнородных платежных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчетов. Несомненно, электронным платежным системам еще предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом и в любом интернет-магазине.
Электронная платежная система должна гарантировать выполнение следующих требований: конфиденциальность; целостность информации; аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают; авторизация; безопасность; поддержка широкого спектра платежных инструментов; минимизация себестоимости трансакции; возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.
Таблица 1 - Сравнительная оценка платежных инструментов в интернет-коммерции
|
Вид |
Недостатки |
Сфера применения | |
|
Наличные платежи |
Скорость, надежность, удобство, распространенность, нет комиссионных расходов |
Ограниченность (по контрагентам, по суммам, по видам платежей), требует присутствия контрагентов, низкий уровень безопасности (физической, зашиты от подделок) |
Традиционная розничная торговля, расчет при доставке заказанных в интернет-магазине товаров |
|
банковские переводы |
Надежность, распространенность, высокий уровень безопасности, правовая определенность |
Ограниченность (по контрагентам, по видам платежей, по времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложность процедуры, высокая стоимость, отсутствие анонимности |
Расчеты между юридическими лицами |
|
Переводы посредством пластиковых карт с магнитной полосой (есть в Интернете) |
Скорость — в течение нескольких минут, удобство, распространенность, правовая определенность |
Низкий уровень безопасности, высокая стоимость трансакций, ограниченность(по контрагентам, суммам), отсутствие анонимности |
В традиционной торговой сети, в интернет- коммерции (покупатель передает продавцу для оплаты реквизиты пластиковой карты) |
|
Переводы посредством смарт-карт (есть в Интернете) |
Более высокий уровень зашиты, скорость — в течение нескольких минут (при онлайновой авторизации — секунды), удобство, правовая определенность |
Высокая стоимость, низкая распространенность, требует наличия специфического оборудования, ограниченность (по контрагентам) |
Совпадает с областью применения пластиковых карт с магнитной полосой |
|
Системы "Клиент- Банк", "Интернет- Банк" |
Скорость, надежность, распространенность, высокий уровень безопасности, правовая определенность |
Ограниченность (по контрагентам, видам платежей, времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложная процедура, высокая стоимость |
Удаленное управление счетом (осуществление традиционных банковских платежей) с компьютера |
|
Электронные деньги |
Скорость — от нескольких секунд до 1 мин, надежность, удобство, высокий уровень безопасности, анонимность, низкая стоимость, идеально подходят для проведения микро платежей |
Низкая распространенность, правовая неопределенность |
Оплата через Интернет, в традиционной розничной сети при помощи карманного компьютера или сотового телефона для мобильной коммерции |
По сравнению со всеми платежными инструментами электронные наличные обеспечивают наиболее высокую защиту от мошенничества. В основу идеи создания электронных денег положена схема долговых обязательств (векселя, деньги, чеки и т. д.), эмитированных в форме электронных сертификатов, представляющих файл с обязательством выплатить предъявителю определенную сумму денег, подписанный электронной подписью эмитента. Очевидно, что при стабильности банка-эмитента и надежной технической реализации платежной системы такое обязательство полностью эквивалентно обычным деньгам.
Применение электронных сертификатов значительно упрощает клиринг между эмитентами. В рамках таких схем возможна полная анонимность пользователей. Электронные сертификаты хорошо сращиваются со счетами, в результате появляются достаточно гибкие и эффективные гибридные платежные системы. Оборотная сторона этих достоинств – технологическая сложность и высокая патентуемость таких систем.
Рисунок 1 – Популярность платежных систем среди населения
Из вышесказанного следует, что электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибуторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятия-производителя. В связи с сокращением трансакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчетов и платежей. Проведение электронных расчетов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в рамках электронной коммерции.
Литература: Попов М. В. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / В.М. Попов, Р. А. Маршавин, С. И. Ляпунов; Под ред. В. М. Попова. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с. Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. – М.: Дело, 2003. – 480 с.