Международный экономический форум 2010

Шелест А. Л., Подколзина Е. Э. Харьковский торгово – экономический институт КНТЭУ

Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса

Малому и среднему бизнесу дышится в Украине не так легко, как хотелось бы, и хотя возможные сложности с кредитованием – не самая главная «головная боль» предпринимателей, но, тем не менее, изменения в этой сфере смогли бы существенно облегчить существование многим компаниям.

Более 90% всех предприятий, зарегистрированных в Украине, считаются малым и средним бизнесом, причем их вклад в ВВП – около 11%. «На сегодняшний день доля кредитов МСБ в банковском секторе невелика. Исключение составляют крупные системные банки, в которых удельный вес кредитов МСБ в общем кредитном портфеле достигает 30%. Однако сегодня тенденции рынка говорят о том, что этот показатель будет только расти. Для сравнения: в странах Западной Европы кредитуется 7-8 предпринимателей из 10, тогда как в Украине – 1-2 из 10. [1]

В 2009 году банковские кредитные программы для корпоративного сектора подорожали по сравнению с 2007 — началом 2008-го примерно в 1,5 раза. Сегодня практически все корпоративные кредиты предоставляются банками под залог недвижимости, беззалоговое кредитование заморожено. После перехода большинства компаний на серую финансовую отчетность, оценить реальное положение дел на предприятии и его перспективы очень сложно, и банки предлагают бизнесменам компенсировать недостаток информации о фирме ликвидным залогом. Сумма предоставляемых банками корпоративных кредитов на данный момент составляет 50–70% стоимости объекта.[2]

Некоторые банки выдают ссуды под залог депозитов. Некоторые банки кредитуют исключительно постоянных клиентов. Кредитование бизнеса «с нуля» в Украине практически полностью приостановлено.

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для многих банкиров – один из основных видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов. Как отмечают аналитики, за последние три-четыре года объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80%. И банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым и средним бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь на то, что им проще занять на «черном» рынке, нежели получить кредит в банке.

Как считает Чаба Зентаи, директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса «Альфа-Банка»: «Одним из основных препятствий развития сегмента, является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых «серых схем». Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны «прямо сейчас».

Банкиры выделяют две фундаментальные проблемы, решив которые, можно расчистить субъектам МСБ путь к кредитам. Но станут ли от этого деньги дешевле, они не говорят.

Первая проблема – непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса. «Это значительно усложняет анализ бизнеса и удлиняет сроки принятия решения по кредиту», – рассказывает господин Гончаренко. И если средний бизнес понемногу начал выходить из тени, то малый еще очень далек от этого. Больше всего вопросов возникает при кредитовании частных предпринимателей, которые находятся на упрощенной системе налогообложения. Ведь им не нужно вести некоторые финансовые документы, отражающие текущую деятельность малого предприятия. Большинство этим пользуются и отражают в своей отчетности только незначительную часть реальных доходов. А когда банк не до конца понимает суть бизнеса заемщика и сомневается в его платежеспособности, то на кредит клиенту можно рассчитывать лишь при наличии необходимого залога. Это вторая большая проблема предпринимателей, прежде всего начинающих. Поскольку у работающей компании могут быть накопления в виде депозитов, которые могут частично или даже полностью покрывать банковские риски. Кроме того, действующему бизнесу может быть выдан и беззалоговый кредит. Такую услугу предоставляют многие банки.

В числе первых подобные займы предложили крупные финучреждения, которые уже несколько лет активно работают в данном сегменте, — ПриватБанк, “Райффайзен Банк Аваль”, УкрСиббанк и др.

Нередко мелкому бизнесу очень сложно осилить покупку автомобиля или помещения за счет собственных средств. На выручку приходят банки. Они готовы дать кредит на покупку недвижимости предпринимателям, работающим на рынке не менее 3-12 месяцев.

Cтавки по кредитам для малого и среднего бизнеса все равно остаются одними из самых высоких на рынке.

На сегодня четкого разделения бизнеса на мелкий, малый и средний на Украине нет. Классификация субъектов малого и среднего бизнеса достаточна условна, например, к числу средних относят предприятия с количеством сотрудников от 10 до 100 человек и оборотом средств до 300 тыс. грн.[2]

В настоящее время правительство пытается помочь МСБ путем не вмешательства в этот процесс. МСБ демонстрировал стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это приведет к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам, представляющим МСБ.

Литература: www.prostobiz.com.ua; РБК.Кредит.ua;