Международный экономический форум 2010

Ярославская О. И. Научный руководитель ассистент каф. ИСТУ Волкогон Ю. Г. Донецкий национальный университет экономики и торговли им. Михаила Туган-Барановского

Интернет-банкинг как неотъемлемая часть деятельности банков

В работе рассмотрены сведенья об Интернет-банкинге сервисе и его значения в работе банков и дальнейшем развитии и функционировании экономике. Активное внедрение онлайновых услуг поможет банкам увеличить клиентскую базу и снизить расходы на содержание сети отделений. Для оперативного управления бизнесом, упрощения работы бухгалтерии предприятия, проведения операций по счету без посещения банка этот сервис подходит лучше всего.

Данная тема достаточно актуальна на сегодняшнем этапе развития экономики и бизнеса, так как в ввиду отсутствия в начале 90-х годов развитой банковской телекоммуникационной сети и автоматизированных банковских систем, организациям приходилось осуществлять передачу банковских расчетно-денежных документов через почтовые отделения связи, что иногда приводило либо к утере расчетно-денежных документов, либо к проведению платежей между хозяйствующими субъектами сроком до 1–2 месяцев. В результате такого состояния дел многие предприятия и организации, занимающиеся бизнесом, не по своей вине подвергались неоправданному риску экономических санкций за несвоевременность расчетов за поставленный товар или оказанные услуги, т.е. оборачиваемость денежных средств была очень низкой, и в связи, с чем в банковскую практику был даже введен такой термин как "деньги в пути".

В целях исправления сложившейся ситуации и изучив успешную международную практику построения банковской телекоммуникационной сети и автоматизированных банковских систем в наиболее развитых странах правительство страны приняло постановление "О мерах по совершенствованию банковских систем и стабилизации денежно-кредитных отношений" в соответствии с которым была разработана общая концепция компьютеризации банковской системы.

Концепция постиндустриального общества как общесоциологическая теория развития и вступление общества в мир информационных технологий достаточно глубоко разработана западными исследователями: Д.Беллом, Дж.Гелбрейтом, Дж.Мартином, И.Масудой, Ф.Полаком, О.Тоффлером, Ж.Фурастье и др. Именно Ж.Фурастье определил постиндустриальное общество как «цивилизацию услуг». Среди отечественных ученых, внесших значительный вклад в развитие этого направления, необходимо отметить В.М.Глушкова, Н.Н.Моисеева, А.И.Ракитова, А.В.Соколова, А.Д.Урсула и др. В настоящее время активно работают в этом направлении Артамонов Г.Т, Колин К.К. и др.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.[2]

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения. Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. [1]

Интернет-банкинг для частных лиц в Украине начал развиваться лишь три года назад. Благодаря ему владелец счета может получить быстрый доступ к информации о состоянии счета, перевести деньги на любой другой счет, в том числе оплатить необходимые услуги. По оценкам «Эксперта», которые базируются на опросах банков, предоставляющих эту услугу, у нас интернет-банкингом пользуются примерно полмиллиона человек. К он-лайн услугам крупнейшего оператора рынка — ПриватБанка — обращаются всего четыре процента его клиентов-физлиц, а, к примеру, в шведском Swedbank к интернет-банкингу подключены 49% частных клиентов. В России интернет-банкинг ниже, чем в Украине. По данным аналитического еженедельника Smart Money, в первом полугодии 2008-го интернет-банкингом пользовались лишь сто пятьдесят пять тысяч украинцев.[6]

Полноценными системами интернет-банкинга располагают лишь три-четыре украинских банка. Остальные финучреждения предлагают усеченные решения с ограниченным функциональным наполнением. В том или ином виде интернет-банкинг доступен клиентам ВАБанка, Международного коммерческого банка, Икар-банка, Кредитпромбанка, Первого Украинского Международного банка, Правэкс-Банка, банков «Аваль», «Львiв», «Надра», «Финансы и Кредит». Однако большая часть пользователей интернет-банкингом в Украине — это клиенты входящих в пятерку крупнейших в стране ПриватБанка, УкрСиббанка и Укрэксимбанка. Эти финансовые институты внедрили системы интернет-банкинга, позволяющие совершать множество операций, не посещая банковские отделения.

С помощью «Финансового портала» Укрэксимбанка можно получать выписки по счетам, заказывать SMS- и E-mail-информирование, а также проводить платежи в национальной валюте с текущих счетов и в любой валюте между собственными счетами, блокировать/разблокировать платежные карточки, устанавливать лимиты на выдачу наличных. с помощью «Финансового портала» Укрэксимбанка можно получать выписки по счетам, заказывать SMS- и E-mail-информирование, а также проводить платежи в национальной валюте с текущих счетов и в любой валюте между собственными счетами, блокировать/разблокировать платежные карточки, устанавливать лимиты на выдачу наличных. Две трети пользователей интернет-банкингом в Укрэксимбанке — частные лица. Через Сеть украинцы чаще всего оплачивают услуги мобильной связи и коммунальные счета.[3]

Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банк.

Так что в ближайшее время этот сегмент будет стремительно расти. Как свидетельствует опыт стран Восточной Европы, через два года все отечественные банки из первой тридцатки будут предлагать клиентам осуществлять банковские операции через Интернет. А клиенты самых продвинутых розничных банков через Сеть смогут даже оформлять кредиты, как это уже происходит в России. По прогнозам экспертов, введение различных онлайновых банковских услуг позволит отечественным банкам увеличить клиентскую базу на тридцать-сорок процентов.

Таким образом на основе проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания. А растущая популярность интернет-банкинга во всем мире лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Литература: Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. –2000. -№ 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2000. Интернет-банкинг:преимущества и недостатки онлайн систем - http://www.prostobiz.ua/rko/stati/internet_banking_preimuschestva_i_nedostatki_onlayn_sistem_otechestvennyh_bankov Самыгин С.И., Перов Г.О. Социология. Экспресс справочник для студентов ВУЗОВ //Ростов-на-Дону., 2002 Интернет-банкинг https://online.ukrsotsbank.com/frontend2/frontend С Интернетом по банкам. Каширская Е. // интернет публикация.- ">http://www. internetfinance. ru/publications/read/126. stm