Солдатова Ю. Г., Канеева И. И.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Украина

Стратегия развития кредитных процессов в Украине в современных условиях

Целью данной статьи является раскрытие такого важнейшего явления в нашей жизни, как процесс кредитования.

Между тем, согласно данным Национального банка, в марте банковской системой было выдано корпоративному сектору 3,2 млрд. грн., хотя еще в феврале кредитный портфель юридических лиц вырос всего на 0,3 млрд. грн., а в январе и вовсе было снижение на 6,5 млрд. грн. Интересно, удастся ли банкам сохранить положительный тренд кредитования в ближайшие месяцы?

Экономисты опираются на то, что мартовский кредитный «витамин» в размере 3,2 млрд. грн. хоть и свидетельствует о положительной тенденции, однако еще не означает возобновления кредитования во всех банках. Пока лишь заметны точечные проявления. По данным Ассоциации украинских банков, из первой десятки украинских банковских учреждений опережающими темпами кредитуют Ощадбанк и Укрэксимбанк. Только в течение марта этим финансовым учреждениям удалось нарастить свои кредитные портфели юридическим лицам на 606 млн. грн. и 1,9 млрд. грн., что фактически на 80% обеспечило месячный прирост по всей банковской системе. Интересно, что первым об активном кредитовании корпоративного сектора заявил Пром-инвестбанк. В возобновлении кредитования экономики отметились не только банки первой «десятки». В частности, банк «Кредит-Днепр» в I квартале направил USD20 млн. кредитных средств украинским компаниям в рамках второго проекта развития экспорта, реализуемого совместно с Международным банком реконструкции и развития. Среди банковских учреждений выборочное кредитование реального сектора могут себе позволить государственные банки, а также крупные банки с иностранным капиталом, которым в начале года удалось получить поддержку от материнских структур. Но о восстановлении кредитования физических лиц пока речь не идет, и вероятнее всего даже в будущем банки будут более осторожно относиться к кредитованию населения, особенно в части потребительских кредитов и кредитов в иностранной валюте. Кредиты физическим лицам уже несколько месяцев стабильно снижаются (-1,4% за месяц) [1].

Однако многие ученые (А. Тюрго, Дж. Миль) не считают, что этот корпоративный кредитный всплеск свидетельствует о положительных сигналах в экономике. Необходимо делать поправку на сезонность таких бизнесов, как сельское хозяйство, а также необходимость кредитования стратегических компаний через уполномоченные банки [2].

Для восстановления кредитования нужно, чтобы банки смогли решить свои текущие проблемы: с одной стороны, с октября наблюдается отток средств с депозитов, с другой, качество активов постоянно ухудшается, что требует от финансовых учреждений дополнительного вливания капитала. Согласно данным Национального банка Украины, за I квартал 2009 года объем просроченных кредитов вырос на 55,18%, достигнув 27,955 млрд. грн. Согласно официальной позиции банкиров, эта сумма составляет не более 4-5% от национального портфеля потребительского кредитования, но по другим оценкам, «проблематичны» более 50% заемных активов. Для банковской системы проблемы от увеличения доли таких активов возникают, в первую очередь, в связи с уменьшением капитала банков из-за необходимости формирования резервов. Из международного опыта известно, что если банки не подталкивать к агрессивному списанию проблемных активов и не помогать им восстанавливать потерянный капитал, новых кредитов экономике придется ждать очень долго - в Японии этот процесс занял десять лет [2].

Разные страны проводили рекапитализацию банковских учреждений и решали проблему плохих активов различными способами. Экономисты считают, что рекапитализация является необходимой, но не достаточной мерой для реального возобновления кредитования. Кроме того, недавно НБУ объявил о том, что он теперь будет предоставлять рефинансирование только на срок до 90 дней, тогда как в настоящее время Центробанк может выделять его на срок до года. Сейчас не до конца понятно, сможет ли рекапитализация банков за счет государства исправить эту ситуацию, поскольку, пока, похоже, что средства, которые будут направлены в банки, будут использованы для решения уже существующих проблем, тогда как для начала полноценного функционирования таких финансовых учреждений еще необходимо будет обеспечить в них приток депозитов [1].

Можно сделать вывод, что о полноценном восстановлении кредитования можно будет говорить после того как банковская система перестанет испытывать ресурсный голод. Так, на текущий момент мы наблюдаем негативные тенденции: дефицит ресурсов у банков и существенное снижение платежеспособности основной массы клиентов резко ограничили кредитные возможности банков еще в 2008 году. Пока мы не видим предпосылок для кардинального изменения ситуации в текущем году, хотя и не исключаем возможности финансирования банками отдельных клиентов и проектов. Существенных изменений на рынке кредитования до конца 2009 года не произошло. Если ситуация не ухудшится, есть вероятность, что банки будут предлагать программы кредитования на небольшие суммы - до 10 тыс. грн. В целом наибольшие надежды на восстановление кредитования возлагаются на начало 2010 года.

Литература: Саблук , М.И. Деньги и кредит [Текст]: учебник / М.И. Саблук, А. Г. Мороз [и др.]; под ред. М.И. Саблука. - К.: КНЕУ, 2001. - 602 с. Деньги и кредит [Текст]: учебник: Издательство 3 – е, переделано и дополнено. К.: Центр учебной литературы, 2008. – 432 с.