Миркин Сергей Владимирович Донецкий Государственный Университет Управления. Кафедра Банковского и биржевого дела.

Трансформация некоторых аспектов государственной политики в банковской сфере под влиянием финансового кризиса

Кризис 2008-2009 годов, поставил ряд вопросов перед государственной политикой в отношении банковского сектора. Ведь он явление глобальное и в некоторой степени судьбоносное. Кризис ликвидировал как реальность одни процессы и тенденции в банковской деятельности, однако взамен их создал новые. Многие идеи показали свою несостоятельность, в то же время другие доказали свою правоту.

Этот шаг представляется крайне разумным, но запоздалым. Так же представляется рациональным, то, что юридические лица и физические лица-предприниматели также должны быть ограничены в валютном кредитовании. Разумется, для юридических и физических лиц-предпринимателей, которые занимаются импортом, должна оставаться возможность, получать кредиты в валюте, но только для осуществления закупочных операций за границей, то есть только под внешнеэкономические контракты.Выводом из этой ситуации, во избежание повторения прецедента 2008-2009г., должно стать понимание того, что кредиты внутри страны и соответственно расчеты по их выплате должны производиться исключительно в национальной валюте, за исключением случаев, специально регулируемых законом.

Интересным аспектом на сегодняшний день является вопрос создания информационной базы для кредитного бюро (реестра должников), в которых аккумулировалась бы вся информация о финансовом состоянии заемщиков и их кредитных историях. Нужно внести соответствующие поправки в законы «О банковской деятельности» и «О национальном банке». Нужно сформировать, так называемый, «черный список» заемщиков юридических и физических лиц, которые в срок не рассчитались с банками. Но эту «медаль» нужно рассматривать с двух сторон.

Считаем, что нужно включить в закон «О банках и банковской деятельности» новую статью, в которой устанавливается обязанность кредитной организации сообщать НБУ о фактах неисполнения должниками по кредитным договорам своих обязательств. Эти меры должны заложить основы для формирования в среднесрочной перспективе национальной системы кредитных бюро.

Но есть одна тонкость: сейчас в условиях посткризисного периода создавать информационную базу для кредитного бюро нельзя. Так как оно должно начать свое функционирование в условиях нормально функционирующей экономики. Иначе в черный список могут попасть вполне добросовестные заемщики, которые не смогли выплатить кредиты в связи с кризисом. Как мы уже рассматривали выше, кризисные процессы сделали многих, в прошлом достаточно успешных людей, неплатежеспособными. И будет, во-первых, несправедливо в этих сложных условиях вносить их в «черные списки», тем самым усложняя им процесс жизнедеятельности. Во-вторых, банки потеряют многих потенциальных клиентов, которые при нормализации экономической ситуации, снова могут получить хорошо оплачиваемую работу. Поэтому создание информационной базы кредитного бюро- это необходимость, но завтрашнего дня.

Также нужно сказать о проблеме незащищенности банковских институтов перед информационными атаками извне. Как пример, характерен случай с «Проминвестбанком» в 2008г. .По состоянию на 30 сентября 2008 года активы ПИБ составляли 27,6 млрд.грн., собственный капитал — 3,7 млрд.грн., обязательства перед кредиторами — 23,9 млрд.грн., чистая прибыль — 510,3 млн.грн. (8,4% прибыли, полученной за девять месяцев 2008-го всей банковской системой страны).

Август-сентябрь 2008 года ознаменовался активной информационной атакой на "Проминвестбанк", всегда гордившегося тем, что в составе его акционеров нет иностранных собственников. Основные месседжи, предложенные широкой публике, выглядели примерно так: мол, финансовое положение учреждения не столь хорошее и устойчивое, как это показывает менеджмент банка; глава правления ПИБ В.Матвиенко ущемляет права миноритарных акционеров; руководство банка намерено вывести значительную часть активов, что неминуемо приведет к его краху. В ответ пресс-служба ПИБ назвала поток материалов негативного характера элементом готовящегося рейдерского захвата банка в пользу некого иностранного заказчика и заверила, что позиции ПИБ остаются по-прежнему крепкими.

И все же компрометирующая информация «подняла» панику среди клиентов банка. Тысячи вкладчиков (в частности, в Донецке и Киеве) поспешили вернуть свои сбережения в размере нескольких миллиардов долларов. В итоге НБУ в целях защиты "Проминвестбанка" от краха и всей отечественной банковской системы решение произвести рефинансирование ПИБ на сумму 5 млрд.грн.[4]

Нужно понимать, что паника вкладчиков может уничтожить самый крепкий банк в силу того, что 70% стабильности банка обеспечивается доверием к нему со стороны клиентов. Банк ведь, по сути, является передаточным звеном между кредитором (вкладчиком) и должником (заемщиком), поэтому доверие людей для этих финансовых институтов первостепенно.

Для Борьбы с проблемой информационных атак существует два направления:

Во-первых, должны быть приняты меры по повышению информационной открытости кредитных организаций. Для этого в действующее законодательство нужно включить требование ежеквартальной публикации в печати балансов и отчетов о финансовых результатах деятельности банков, а также таких ключевых финансовых показателей, как коэффициент достаточности капитала, качество кредитного портфеля и размер резервов на покрытие сомнительных активов. Необходимо также законодательно обязать кредитные организации, являющиеся головными в составе банковских групп, публиковать консолидированный балансовый отчет и отчет о прибылях и убытках. Это также нужно для развития конкурентной среды и более эффективного действия фактора рыночной дисциплины.

Во-вторых, ужесточить уголовное наказание за деяния, направленные на подрыв нормального функционирования банковской организации. Возможно, следует внести в уголовный кодекс статью «Умышленное причинение значительного финансового ущерба банку либо иному финансовому учреждению, либо доведение его до банкротства путем распространения заведомо ложной информации посредством широкомасштабной пропаганды».

Выводы:

1. Кредиты внутри страны и соответственно расчеты по их выплате должны производиться исключительно в национальной валюте, за исключением случаев специально регулируемых законом.

2. Информационную базу для кредитного бюро необходимо создать, но в перспективе, после нормализации экономической ситуации.

3. Для борьбы с информационными атаками против банков необходимо усилить аспект гласности со стороны банковских учреждений и ужесточить уголовное наказание за данное деяние.

Источники bbc.co.uk analitik.org.ua Закон України «Про внесення змін до деяких законів України з метою подолання негативних наслідківфінансової кризи» вiд 23.06.2009 р. № 1533-VI // "Голос України" №222 від 24.11.2009р. compromat.ua Волконский Н.Л. История информационных войн: т.1 (с древнейших времён по XIX век). / под ред. И.Петрова. — СПб: Полигон, 2003. — т.2-736 с. — (Военно-историческая библиотека). — 5000 экз. — ISBN 5-89173-201-7