Международный экономический форум 2010

Книжка Л.А. Донецкий Национальный Университет Экономики и Торговли имени Михаила Туган - Барановского

Рынок страховых услуг Украины и посредничество на нем

Современный этап развития мировой экономики и международных отношений обуславливает необходимость развития страхового рынка в Украине с учетом мирового опыта и национальных особенностей. Также в настоящее время актуальным является проведение исследования международного рынка страхового посредничества и эффективное использование мирового опыта. Для развития страхового посредничества в Украине необходима активизация страхового рынка и осуществление кардинальных реформ в политике страховых компаний.

Исследованием теории и практики страхования занимались многие экономисты среди которых можно выделить Базилевич В. Д., Гейц В. М., Николаенко А. В., Фурман В. Н и др. Среди исследователей, занимающихся изучением страхового посредничества, можно выделить Матящевич А., Хенке Ф., и Щеглову К.

Несмотря на проводимые исследования до сих пор нет единого подхода к определению сущности страховых посредников на украинском страховом рынке. Не уделяется достаточного внимания изучению особенностей функционирования страховых посредников, экономическому и правовому регулированию их деятельности.

Страховые посредники являются неотъемлемой частью инфраструктуры товарного рынка. На рынке страховых услуг могут существовать различные виды страховых посредников, выполняющие разнообразные посреднические функции. На страховом рынке Украины могут действовать страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты являются штатными работниками определённой компании. Страховые брокеры могут выполнять заказы как различных страховых компаний по поиску клиентов, так и клиентов по поиску оптимального варианта страхования.

В развитых странах большинство договоров страхования обеспечивается брокерами. Например, нидерландский страховой рынок называется брокерским. Брокеры Великобритании обеспечивают 70% страхования, отличного от страхования жизни, и 48% страхования жизни. В Германии доля брокеров в страховой отрасли, не связанной со страхованием жизни, составляет 72%, а в отрасли страхования жизни - 65%. В Италии эти доли составляют 76% и 42% соответственно. Имеет значение то, как исторически развивался страховой рынок в той или иной стране, особенности законодательной системы, национальные традиции, менталитет и другие факторы [1].

В Украине страховые брокеры приносят незначительную долю платежа, а большинство операций приходится на сеть собственных представительств, корпоративные продажи, продажи через банки.

Анализ подходов функционального назначения страховых посредников свидетельствует о том, что страховой брокер имеет возможность выполнять функции как свои, так и страхового агента. Между этими понятиями можно установить иерархическую зависимость, так как лишь имея значительный профессиональный опыт страхового агента можно стать квалифицированным страховым брокером. По своей экономической сущности страховой агент является сотрудником страховой компании, а страховой брокер выполняет посреднические функции с большим количеством страховщиков, страхователей и небанковских учреждений [2].

В условиях развития рыночных отношений главной особенностью функционирования страхового брокера является то, что его деятельность выгодна как для страхователя, так и для страховых компаний. По результатам проведенного экспертного опроса, среди наиболее весомых преимуществ пользования услугами страхового брокера страхователи выделили, что они получают: гарантию заключения договора с надежной страховой компанией согласно рейтингу компаний в Украине; значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования; помощь в оформлении документов при наступлении страхового случая; организацию выполнения обязанностей страховых компаний перед клиентами в случае наступления страхового случая.

Страховщики же важными преимуществами в сотрудничестве со страховым брокером выделили то, что страховой брокер: берет на себя поиск клиентов; устанавливает контакты с клиентами; изучает потребности и запросы клиентов; занимается продвижением на рынок новых страховых продуктов; консультирует потенциальных страхователей [3].

В настоящее время появление на рынке услуг страхового брокера требует от страховщиков повышения качества услуг на новый уровень, а страхователям позволяет сделать правильный и обоснованный выбор. Это связано с тем, что страховой брокер предоставляет такие услуги как консультирование; экспертно-информационные услуги; работа, связанная с подготовкой, заключением и исполнением договоров страхования; урегулирование вопроса об убытках в случае наступления страхового случая в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по договору со страхователем [4].

Украинский страховой рынок перенасыщен страховыми компаниями, в то время как количество страховых посредников является незначительным. По сравнению с началом года, количество компаний на конец I квартала 2008 г. выросло на 12, из них на 4 компании увеличилось количество страховщиков по страхованию жизни - до 69, и на 8 компаний, занимающихся страхованием, отличным от жизни, что составило 389 компаний. По состоянию на 31.03.2008 зарегистрировано 69 страховых брокеров, то есть на 6 страховых компаний приходится 1 брокер. Страховые брокеры в Украине обслуживают примерно 2% рынка, против 95% в Канаде. Доля первых 3-х компаний в валовых премиях по страхованию жизни составила 52,1%, первых десяти страховщиков - 86,4%. Такая перенасыщенность рынка страховыми компаниями позволяет делать прогноз о закономерной тенденции сокращения их количества и увеличения страховых брокеров. Это подтверждается также тем, что количество заявлений компаний в органы Антимонопольного комитета Украины для предоставления разрешений на концентрацию выросло в несколько раз, то есть происходит поглощение страховых компаний друг другом и ликвидация некоторых страховиков в связи с финансовым кризисом [3].

Опираясь на российский опыт, необходимо ужесточить законодательные требования к статутному капиталу страховых компаний, способствовать перестройке небольших страховых компаний в страховых брокеров, которые сформируют отдельный сегмент на страховом рынке. Это предоставит возможность для выравнивания количества страховых компаний и страховых брокеров, повышения уровня обслуживания клиентов финансово стабильными и платежеспособными страховыми компаниями и страховыми посредниками, стабилизации страхового рынка Украины.

Во многих случаях лишь страховые посредники вступают в непосредственный контакт с потребителями страховых продуктов, поэтому следует регулировать и контролировать их деятельность. В большинстве стран законодательство предусматривает порядок их регистрации, требования к уровню профессиональной подготовки и предоставления информации, а также необходимость финансовых гарантий покрытия ответственности, возникающей при посреднической деятельности. Например, в странах ЕС была принята директива (2002/92/ЕС) Европейского парламента и Совета о страховом посредничестве. Документ предусматривает существование в каждой стране ЕС законодательных положений о деятельности страховых посредников. Посредники требуют разрешения на осуществление ими своей предпринимательской деятельности и должны заноситься в реестр. Предпосылкой этого является заключение ими договора обязательного профессионального страхования гражданской ответственности [5].

Украинский рынок страховых услуг является неконкурентным и закрытым. Основные причины - очень неоднородная структура рыночной среды, низкий уровень прозрачности рынка, отсутствие развернутой официальной информации о деятельности отдельных страховых компаний и структур их страхового портфеля, широкое использования страховщиками, несмотря на нормы Закона Украины «О защите экономической конкуренции», методов неэкономической конкурентной борьбы. В Украине не существует специального антимонопольного законодательства в области страхования и эффективных инструментов борьбы с проявлениями конкуренции. Это обуславливает необходимость разработки соответствующих мер влияния со стороны Госфинуслуг и Антимонопольного комитета Украины.

Литература: Конкурентна політика на ринку страхових послуг України//Фінанси України.-2008.-№4 Перспективи розвитку страхування фізичних осіб в Україні//Вісник КНТЄУ.-2009.-№3 Страховий ринок України 2008 //Страхова справа.-2008.-№4 Напрямки розвитку страхової системи України//Вісник КНТЕУ.-2008.-№106 Проблеми та перспективи розвитку єдиного страхового ринку країн ЄС// Вісник КНТЕУ.-2008.-№105