Попова И.В., Плохих В.В.

Мобильный банкинг в Украине

Актуальность изучения данной темы обусловлена тем, что в Украине услуги мобильного банкинга предоставляются сравнительно недавно, и вопросы, связанные с функционированием системы мобильно банкинга еще недостаточно освещены в отечественной научной литературе и средствах массовой информации.

В Украине пока ситуация с мобильными платежами, равно как и с другими инструментами удаленного банкинга обстоит не лучшим образом.

Мобильный банкинг или  m-banking - это услуга, которая позволяет абонентам мобильной связи пользоваться всеми или некоторыми возможностями своего банковского счета, с помощью мобильного телефона[1]. Клиент имеет возможность оплачивать услуги мобильной связи, торговых и развлекательных комплексов, коммунальные услуги, товары и услуги в Интернете, а еще контролировать остаток на счете. Также можно получать по требованию актуальную информацию от банка непосредственно на мобильный телефон. Можно выделить три основных вида мобильного банкинга.

Полная версия -  абоненту доступны практически все услуги, которые обеспечивает ему наличие банковского счета. Например, клиент имеет возможность контролировать остаток и движение средств на своем счете, а также управлять движением средств, осуществляя перечисление денег за товары или оказанные услуги практически любым компаниям по своему выбору - для этого достаточно знать только необходимые реквизиты.

Сокращенная версия -  абонент может перечислять деньги со своего счета только ограниченному кругу организаций (например, осуществлять платежи оператору мобильной связи, предоставляющему абоненту услугу "мобильного банкинга", оплачивать  коммунальные услуги).

Минимальная версия - абонент получает возможность контролировать остаток на своем счете, например, посылая запрос по SMS, в ответ на который клиенту отправляется информация об остатке на его счете. Иногда абоненту предоставляется услуга, согласно которой и без его специального запроса он получает SMS с информацией о сумме и остатке на счете всякий раз, когда происходит какое-либо движение по счету [1].

Система Bank-o-Phone была создана по аналогии с Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП) и развивается в ее рамках при содействии Национального банка Украины.

Система реализуется на основании единой платформы, позволяющей охватить все банки и сети всех мобильных операторов. Технологическую основу системы Bank-o-Phone составляют SIM-карта с банковским приложением, отвечающим за идентификацию и аутентификацию клиента, а также безопасность финансовых операций, технология SMS-сообщений, обеспечивающая быстрый и экономичный обмен данными клиента с банком, а также унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая подключиться к системе любому банку и сотовому оператору GSM [2].

         Система Bank-o-phone будет внедряться гораздо быстрее, если банковские учреждения и компании мобильной связи будут действовать совместно. Со стороны мобильных операторов дела обстоят благополучно: к ней подключились все GSM-операторы (кроме Utel), и совсем недавно услуга в полном объеме была запущена МТС. В банковской сфере ситуация обстоит иначе. На данный момент к системе присоединилось 9 банков, однако следует заметить, что это в основном мелкие банки, некоторое из которых находятся в состоянии близком к банкротству. Крупные и более надежные банки пока не спешат примыкать к системе Bank-o-phone, что значительно замедляет ее внедрение. Очевидно, их руководство пока не уверено в эффективности данной системы, и не осознало, что использование мобильного банкинга даст им возможность привлечь новых клиентов, сделает сотрудничество с ними более эффективным и быстрым за счет использования электронных технологий. В то же время она даст возможность сэкономить средства, так как не предполагает необходимости значительно расширять сеть филиалов, а наоборот дает возможность сократить количество мелких отделений.

          Система Bank-o-phone также обеспечивает своим пользователям  достаточно высокий уровень безопасности. Так, в случае потери или кражи телефона его никто не сможет использовать совершения покупок без PIN-кода мобильного телефона и персонального PIN-кода в системе Bank-o-phone для авторизации каждого платежа. При обращении в банк счет клиента будет заблокирован [2].

          Преимуществами мобильного банкинга для клиентов банков является его относительная дешевизна, удобство использования, быстрота и безопасность.

Услуги удаленного банкинга обычно дешевле услуг, предоставляемых в отделениях банков, эта закономерность характерна и для мобильного банкинга. Например, когда только зарождался интернет-банкинг, для того, чтобы привлечь клиентов многие операции проводились практически бесплатно. Со временем, конечно их стоимость возросла, однако и на данный момент она ниже, чем аналогичные услуги в отделениях банков. Сейчас сложно судить о том, как будут изменяться цены на услуги мобильного банкинга, однако,  скорее всего они  и дальше будут ниже, чем стоимость обслуживания клиентов в отделениях банков. В перспективе возможно, что транзакционные операции в основном будут осуществляться посредством мобильного и интрернет банкинга, в то время как консультационные услуги и продажа более сложных продуктов будут предоставляться в отделениях.

Основными проблемами внедрения мобильного банкинга на рынке являются неготовность населения перейти на новые технологии, их недоверие к новым банковским услугам. Также важной проблемой является недостаточная информированность клиентов, недостаточная квалификация сотрудников банков, которые не могут внятно пояснить клиентам преимущества инноваций. По мнению специалистов в Украине мобильные платежи станут широко использоваться только года через два-три, и то при условии, что к этому будут подготовлены не только клиенты, но и работники банков. В то время как в других странах мобильные платежи являются достаточно популярным платежным инструментом.

Можно сделать вывод, что актуальность мобильного банкинга в современных условиях растет, так как он  позволяет решить все вопросы удобно, максимально быстро и безопасно, при чем заинтересованы во внедрении этой системы должны быть не только клиенты, но и банки. Широкое внедрение системы способно реально оживить банковский сектор Украины в условиях кризиса. В ближайшем будущем следует ожидать активного развития этого направления, чему будет способствовать как стремление банков предоставить клиентам максимальный комфорт при обслуживании, так и стремление операторов мобильной связи превратить SIM-карту в полноценный платежный инструмент.

Литература:

1. http://www.mforum.ru/content/mbanking.htm

2. http://www.ifin.ru/news/read/5744.stm

3. http://ain.com.ua/archives/7258

4.http://www.prostobank.ua/denezhnye_perevody/stati/chto_vygodnee_platezhi_cherez_internet_ili_vizit_v_bank