Оскирко Ю.А., Кононенко А.Ф.

Кредитные каникулы: позитивные и негативные стороны

Целью данной статьи является изучение сущности данного явления, а так же раскрытие позитивных и негативных сторон каникулярного кредита.

Некоторые украинские банки до недавнего времени использовали кредитные каникулы в качестве рекламы своей лояльности. Сроки отсрочки предполагались разные – от полугода до трёх лет, но и ставки по таким кредитам были выше на 0,4-1%.

Сама возможность взять каникулы на любом этапе погашения займа действует на должника успокаивающе. Это связано с тем, что заемщик  может рассчитывать при наступлении рискового события, например, потере работы, хотя бы частично снять с себя долговое обязательство.

Следует различать кредитные каникулы и реструктуризацию долга. Некоторые банки могут продлить срок кредитования в связи с кредитными каникулами, но так делают не во всех финансовых учреждениях. Таким образом, банк проявляет лояльность по отношению к своим клиентам, понимая, что во время экономического кризиса у клиента возникает целый ряд непредвиденных расходов. При этом особенных или специфических рисков для банков не возникает, только стандартные, которые связаны с платежеспособностью заёмщика, валютой кредита, соотношением суммы кредита и обеспечения и прочим.

В течении 2008 года многие банки, активно работали на розничном рынке, в частности, в сегменте ипотечного кредитования, и стали включать кредитные каникулы в стандартные кредитные программы. Первым такую практику применил УкрСибБанк, предоставивший своим заёмщикам возможность пользоваться отсрочками в течении полугода дважды за весь срок кредита. Первое освобождение клиент получает автоматически: при выдаче кредита заключается два договора: на основную сумму займа и на сумму процентов по кредиту, которые будут накапливаться за время пользования отсрочкой. То есть, помимо основного кредита на приобретение квартиры, который заёмщик начинает погашать спустя полгода, он возвращает ещё и плату за каникулы. Вторую отсрочку платежей клиент сможет взять, только закрыв кредит по первой.

Возможность отдохнуть от погашения тела кредита в течении 2008 года представили около 10-ти банков, некоторые – в режиме акции. Так, Укрэксимбанк и Укрпромбанк предоставляли кредитные каникулы по автокредитам на два года. По ипотеке Кредитпромбанк предоставлял кредиты на год, банк «Финансы и кредит» - на два года, а Укрпромбанк – на четыре. А у потенциального заёмщика есть выбор: взять обычный кредит или каникулярный.

Поскольку банк заинтересован в сохранении лояльности клиента в случае возникновения у него временных проблем с поступлением средств, и если заёмщик мотивирует необходимость кредитного отпуска, ему могут пойти навстречу. Более того, в некоторых случаях перерыв может быть, получен даже если изначально кредитные каникулы не были предусмотрены договором, но банку понятно, откуда клиент в дальнейшем возьмёт деньги. Но распространяться о программе своей лояльности не все банки спешат. В связи, с чем о возможности такой передышки нужно узнавать индивидуально.

Подводя итоги можно сказать, что кредитными каникулами пользуются заёмщики, которые испытывают временные финансовые трудности. Если клиент попадает в сложное материальное положение, банк предоставляет ему кредитные каникулы. Мы думаем, положительно влияет на заёмщика сам факт, что можно на любом этапе погашения займа и при непредвиденно сложившихся обстоятельствах взять каникулы.

Негативным является то, что пользуясь каникулами, заёмщик существенно переплачивает банку и в итоге кредит значительно дорожает, поскольку на протяжении каникул не изменяется сумма, на которую начисляется процент.

На наш взгляд нельзя дать однозначный совет применять или не применять кредитные каникулы, ведь обстоятельства у каждого заёмщика – индивидуальные.