Выхватень В.А., Кононенко А.Ф.

Влияние мирового финансового кризиса на банковскую сферу

Экономическая безопасность банковской системы зависит от нескольких факторов:

-степени зависимости банковской системы от внутренних и внешних источников финансирования;

-степени концентрации активов банка в различных государствах или отраслях промышленности;

-структуры собственности на банковские учреждения.

Целью данной статьи является раскрытие негативных и позитивных сторон влияния мирового финансового кризиса на банковский сектор Украины, а также меры правительства по предотвращению негативных сторон влияния данного явления.

Предотвращение возможности негативного влияния на экономическую стабильность банковской системы возможно только через анализ и прогнозирование складывающейся в банковской системе экономической и политической обстановки.

Катализатором, отрицательно сказавшемся во всем банковском секторе, стал ипотечный кризис США, принесший с собой невосполнимые потери в мировой экономике и экономике нашего государства.

Банковский кризис, как в Украине, так и в других государствах характеризуется увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банковской системы и отражает неспособность банков осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов. Статистически, снижение эффективности распределения ресурсов наиболее отчетливо проявляется в увеличении доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов.

Украинские вкладчики в современных условиях банковского кризиса и высоких темпах инфляции пытаются получить денежную наличность с депозитных счетов в банках, прежде всего, в случае существования альтернативных вариантов инвестирования своих сбережений. Поэтому, для поддержания депозитной базы, банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам, что приводит к снижению их доходности.

В Украине продолжается информационная паника вокруг деятельности банковской системы. Использование средств массовой информации для провоцирования финансово-банковского кризиса имели место в случае с «Проминвестбанком». Сугубо корпоративный конфликт между акционерами одного из крупнейших банков страны стоил банковской системе свыше 70 миллиардов снятых депозитов.

Плохое управление и негативные внешние факторы могут привести к кризису банка, который становится явным, когда существующие резервы и капитальная база не могут покрыть убытки по статьям активов. В этом случае акционеры теряют свои первоначальные вложения, и требуется дополнительное финансирование для покрытия всех убытков.

Существует два пути решения проблемы. Первый – ликвидировать банк, и тогда убытки после продажи активов будут покрыты владельцами депозитов или фондом гарантирования вкладов, если такой существует. Второй путь – рекапитализация банка. Она может осуществляться новыми частными акционерами в случае их заинтересованности в приобретении банка (случай слияния «Проминвесбанка» с одним из крупнейших российских банков). Если частные инвесторы не проявляют интереса в покупке банка, государство само проводит его рекапитализацию или берет банк под свой контроль. Как правило, государство может потом приватизировать реструктурированный банк с тем, чтобы возместить средства, потраченные на его реструктуризацию.

Банки, как правило, обычно предусматриваю определенные потери в своем портфеле активов. Однако, никогда не было и не будет, например, абсолютно безопасных кредитов, выдаваемых частному сектору. Солидные и платежеспособные банки покрывают эти убытки за счет раннее созданных рисковых резервов. Банки рассчитывают степень риска по каждой статье активов и создают соответствующие фонды для компенсации ожидаемых потерь. Определение степени риска невозврата  и применение превентивных мер является обязательным условием нормального функционирования банков.

В условиях финансового кризиса, с ухудшением финансового состояния заемщиков и изменением валютного курса гривны, в надежде облегчить заемщикам оплату подорожавших кредитов коммерческих банков, НБУ принял постановление   49 "Об отдельных вопросах деятельности банков", которым с 5 февраля 2009 года временно отменил ряд жестких нормативов и до 1 января 2011 года "самостоятельно на свой риск проводить реструктуризацию кредитов физических лиц, оценивая их финансовое положение".

-создавать условия для возобновления платежей путем продления сроков действия кредитных договоров и/или уменьшения ежемесячных платеже до приемлемого уровня, исходя из финансовых возможностей заемщика;

-избегать конфликтов интересов банка и клиентов во время реализации залога по кредиту;

-отказаться от штрафных санкций.

Кроме того, в последнее время НБУ осуществляет эффективную деятельность по улучшению финансового положение физических лиц-заемщиков, путем проведения аукционов, благодаря которым у них появится возможность купить у банков валюту по льготному курсу для погашения своих валютных кредитов. Подобные действия помогут снять существующее напряжение на валютном рынке.

Учитывая эти факторы, можно прогнозировать, что украинская банковская система имеет хороший запас прочности, что позволит ей пройти этот трудный этап с наименьшими потерями. Позитивным фактором является присутствие иностранного капитала. Кроме того, стоит отметить, что украинские инвесторы, как правило, располагают ресурсами для поддержки своих учреждений. Имеется вероятность того, что банковская система выйдет из состояния пертурбации с относительно невысокими  потерями.

Литература:

1. Мороз А.Н. "Основы банковского дела". Киев 2000 г.

2. Банковское дело, под ред. В.И. Колесникова К.: «Финансы и статистика»2000г.

3.Черкасов В.Е., Платицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты, К.:1999г.

     4.  Постановление  НБУ № 49 "Об отдельных вопросах деятельности банков", от 5 февраля 2009