Шамсутдинова Л.Ф.

Особенности функционирования банковских учреждений РФ в условиях мирового финансового кризиса

На законодательном уровне произошли следующие изменения. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 14.10.2008 N2092-У начиная с 1 февраля 2009 года нормативы обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств установлены в размере 1,5%, а с начала марта 2009 года в размере 2,5%. Произошло увеличение размера возмещения по вкладам физических лиц в банках Российской Федерации до 700 тыс. руб. (Федеральный закон от 22.12.2008 N270-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») [2].

Процентные ставки в рублях в августе 2008 года составляли в среднем 11–12% в год, сейчас годовая ставка доходит до 14-15%. Одними из лидеров по величине процентной ставки являются банки «Русский стандарт» (14,75%) и «Ак Барс» (14,5%). Для вкладчиков особенно важен свободный доступ к своим сбережениям, поэтому большинство банков предлагает для клиентов депозиты до востребования с широким пакетом бонусов и премий.

Совершенно новым инструментом в банковской деятельности РФ является индексируемый депозит. Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту: индекс (РТС, ММВБ и т.д.);  ценная бумага; сырье (нефть, золото, платина и т. д.); валюта [3]. Следующая антикризисная инъекция для банков – суперкороткие депозиты. Число банковских учреждений использующих данную операцию сравнительно небольшое (СПб, Ситибанк и т.д.) Разумеется, в этом случае сумма вклада должна быть достаточно крупной. По вкладу минимальная сумма составляет 100 000 рублей. При сроке от 7 до 13 дней доход составит 3-5% годовых, с 14 по 20 дней – 5-6%, а при сроке от 21 до 27 дней – 6-7% годовых. Главный недостаток –  доход по сверхкороткому вкладу может не перекрывать затрат времени на оформление-внесение-получение.

На рынке кредитования кардинально изменились правила игры. Если раньше кредиты предоставлялись в больших объемах, требования к клиентам были смягченными, то, сейчас столкнувшись с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняются сроки рассмотрения кредитных заявок, ужесточаются  подходы к анализу заемщика. Определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита стала сфера деятельности потенциального заемщика. Новую систему уже ввели такие банки, как «ВТБ24», «Русский стандарт», «Абсолют-банк» и некоторые другие. На сегодняшний день, нет кредитования народонаселения, под залоговое обеспечение акций, все большее количество банков выдают кредиты исключительно гражданам в возрасте старше 21 года.

К числу особенностей деятельности коммерческих банков следует отнести повышение  процентных ставок по кредиту. Такая стратегия вполне логична, ведь гарантии того, что ссуженные средства в условиях нестабильности будут возвращены минимальны. В свою очередь такие действия оживляют рецессионные процессы экономики. Изменения отразились на выдаче конкретных видов кредита по-разному. К примеру, многие банки временно приостановили действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия предоставления таких заемных средств. Ставки по автокредитам поползли вверх еще в октябре-ноябре. При этом стали предоставляться льготные кредиты на отечественные автомобили (официально вступило в силу 9 марта 2009 года). Механизм предусматривает компенсацию покупателям процентной ставки по автокредитам на величину, превышающую две трети от действующей ставки рефинансирования Центробанка (сейчас 13%). Таким образом, граждане имеют возможность взять в банке заём под 8,6% годовых, вместо обычных сегодня 17-25%.

Если говорить об изменениях ипотечного кредитования, стоит отметить, что минимальный первоначальный взнос увеличился до 30%. С начала кризиса минимальная ставка по кредитам выросла на 3,5%, максимальная (по рублевым кредитам) – на 15%. Сегодня разброс процентных ставок по ипотечному кредиту очень велик – от 14% до 30% [1]. Банковские учреждения ввели схемы покрытия ипотечного долга, в случае если клиент не в состоянии оплатить сумму кредита. Им предоставляется отсрочка платежа на несколько месяцев, увеличивается срок кредита, либо продажа заложенного имущества.

Кредитная политика в области малого и среднего бизнеса (МСБ) проявилась в ужесточении требований к заемщикам, в повышении процентных ставок. Перед выдачей кредита обязательно составляется прогноз сферы деятельности заемщика на долгосрочную перспективу, сопоставляются объемы бизнеса со сложившимися тенденциями в данной сфере бизнеса с целью определения темпов работы и развития. Предпочтение отдается отраслям с высоким потребительским спросом, деятельность организации должна быть не менее 12 месяцев. Сейчас процентные ставки по кредитам МСБ находятся в диапазоне 21-25% (до кризиса 18-20%).

К числу особенностей функционирования банковских учреждений следует отнести и усиление маркетинговых акций. К примеру, многие банки стали доплачивать своим клиентам, оставившим средства на счетах, это своего рода бонусы за верность. Также стали выдаваться сертификаты, гарантирующие повышение ставки на 1% в случае возврата денег (Юниаструм банк, Русский банк развития). При заключении договора на аренду банковских ячеек первый день аренды бесплатно, а также проводятся розыгрыши различных призов и прав на увеличение процентных ставок по вкладам.

Рассмотренные особенности функционирования банковских учреждений в условиях финансового кризиса являются отражением всех тех проблем, которые сейчас существуют в мировой системе. Они являются ответной реакцией на внешнее воздействие. А изучение проявляющихся ответных реакций является наилучшей базой для выбора методов лечения «финансовой болезни».

Литература:

1. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ № 2 (189)

2. www.consultant.ru

3. www.rbc.ru